Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат

Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат

Введение

Преобладавшая до недавнешнего времени муниципальная форма принадлежности подразумевала в главном централизованное экономное финансирование компаний. Существовавшая ранее система, при которой экономные средства выделялись в рамках муниципального планирования развития эко­номики, не учитывала необходимости точного законодательного регулирования финансово-кредитных вопросов.

С развитием в нашей стране рыночных отношений, возникновением компаний разных форм принадлежности Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат (как личной, так и гос, публичной) особенное зна­чение приобретает неувязка точного право­вого регулирования финансово-кредитных от­ношении субъектов предпринимательской деятельности.

У компаний всех форм принадлежности все почаще появляется потребность вербования заемных средств для воплощения собственной деятельности и извлечения прибыли. Наибо­лее всераспространенной формой вербования средств является получение Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат банковской ссуды но кредитному договору. Кредит – это разновидность экономической сделки, контракт меж юридическими и физическими лицами о займе, либо ссуде. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) средства (в неких случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной цены, обычно, с оплатой этой услуги в виде процента Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат. Срочность, возвратность и, обычно, платность – принципные свойства кредита.

Изобретение кредита, прямо за средствами, является превосходным открытием населения земли. Благодаря кредиту сократилось время на ублажение хозяйственных и личных потребностей.

Кредит почти во всем является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его употребляют как большие предприятия и объединения Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как страны и правительства, так и отдельные граждане. Кредит обслуживает движение капитала и неизменное движение разных публичных фондов. Благодаря кредиту в народном хозяйстве производительно употребляются средства, высвобождаемые в процессе деятельности компаний, в процессе выполнения муниципального бюджета, также сбережения Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат населения и ресурсы банков.

Кредит, таким макаром, представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. валютного капитала, предоставляемого в ссуду. Необходимость и возможность кредита обоснована закономерностями кругооборота и оборота капитала, в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других появляется Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат потребность в их.

В критериях перехода Рф к рынку роль и значение кредитных отношений растут. Развитие рыночных отношений подразумевает наибольшее сокращение централизованного перераспределения валютных ресурсов и переход в большей степени к горизонтальному их движению на финансовом рынке. Меняется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством, увеличивается роль кредита в Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат системе экономических отношений.

Сначала, в рыночной экономике при помощи кредита облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. Ссудный капитал перераспределяется меж отраслями с учетом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые обеспечивают получение более высочайшей прибыли либо являются приоритетными исходя из убеждений общенациональных интересов Рф.

Кредит основной Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат источник ублажения большого спроса на валютные ресурсы.

Кредит нужен для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих компаний, обслуживания процесса реализации сделанных продуктов, что в особенности принципиально на шаге становления рыночных отношений.

Кредит оказывает активное воздействие на объем и структуру валютной массы, платежного оборота, скорость воззвания средств. Благодаря кредиту происходит Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат более резвый процесс капитализации прибыли, т.е. перевоплощения ее в дополнительные производственные фонды. Кредит провоцирует развитие производительных сил, ускоряя формирование источников капитала для расширения производства.

Таким макаром, переход Рф к рыночной экономике, преодоление кризиса и возобновление экономического роста, увеличение эффективности функционирования экономики, создание нужной инфраструктуры нереально обеспечить без предстоящего развития кредитных Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат отношений.

В рыночных критериях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, т.е. кредит предоставляемый коммерческими банками различных типов и видов.

Глава I . Суть и функции

кредита

Кредит - предоставление средств либо продуктов в долг, как пра­вило, с уплатой процентов; стоимостная финансовая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат отношений[1] . Возник­новение кредита связано конкретно со сферой обмена, где обладатели продуктов противостоят друг дружке как собствен­ники, готовые вступить в экономические дела.

Возможность появления и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движе­ния основного и обратного капитала происходит высвобожде­ние ресурсов. Средства труда употребляются в процессе Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат производства долгое время, их цена переносится на цена готовой продукции частями. Постепенные вос­становление цены основного капитала в валютной форме при­водит к тому, что высвобождающиеся деньги осе­дают на счетах компаний. Совместно с тем на другом полюсе появляется потребность в подмене изношенных средств тру­да и Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат довольно больших единовременных издержек. Ана­логичные по собственному нраву процессы происходят и в движении обратного капитала. Более того, тут колеба­ния в кругообороте и обороте проявляют себя более раз­нообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени сотворения и воззвания продукции. У одних Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат субъектов возникает временный излишек средств, у других - их недо­статок. Это создаёт возможность появления кредит­ных отношений, другими словами кредит разрешает относительное противоречие меж временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

Кредитные дела в экономике базируются на опреде­ленной методологической базе, одним из частей которой выступают принципы, строго соблюдаемые при Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат практической организации хоть какой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом шаге разви­тия кредита, а в предстоящем отыскали прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодатель­ствах:

Возвратность кредита

Этот принцип выражает необходи­мость своевременного возврата приобретенных от кредитора фи­нансовых ресурсов после Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат окончания их использования заем­щиком. Он находит свое практическое выражение в погашении определенной ссуды методом перечисления соответственной суммы денег на счет предоставившей ее кредитной орга­низации (либо другого кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как нужного условия продолжения его уставной деятельности. В российскей практике кредитования в критериях централизованной Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат плановой экономики было неофициальное понятие «безвозврат­ная ссуда». Эта форма кредитования имела довольно обширное распространение, в особенности в земельном секторе, и выражалась в предоставлении муниципальными кредитными учреждениями ссуд, возврат которых вначале не планировался из-за кри­зисного денежного состояния заемщика. По собственной экономи­ческой сути невозвратные Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат ссуды являлись быстрее допол­нительной формой экономных субсидий, осуществляемых че­рез посредничество муниципального банка, что обычно осложняло кредитное планирование и вело к неизменной фаль­сификации расходной части бюджета. В критериях рыночной экономики понятие невозвратной ссуды настолько же недопусти­мо, как, к примеру, понятие "планово-убыточное личное пред­приятие".

Срочность кредита Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат

Он отражает необходимость его возврата не в хоть какое применимое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре либо заменяющем его документе. Нарушение обозначенного усло­вия является для кредитора достаточным основанием для при­менения к заемщику экономических санкций в форме увеличе­ния взимаемого процента, а при предстоящей Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат отсрочке (в нашей стране — выше 3-х месяцев) — предъявления денежных требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются так именуемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре вначале не опре­деляется. Эти ссуды, довольно всераспространенные в XIX— начале XX вв. (к примеру, в земельном комплексе США Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат), в современных критериях фактически не используются, сначала из-за создаваемых ими сложностей в процессе кредитного планирования. Не считая того, контракт об онкольном кредите, не определяя фиксированный срок его погашения, верно устанав­ливает время, имеющееся в распоряжении заемщика с момента получения им извещения банка о возврате приобретенных ранее средств Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат, что в некий степени обеспечивает соблюдение рас­сматриваемого принципа.

Платность кредита. Ссудный процент.

Этот принцип выра­жает необходимость не только лишь прямого возврата заемщиком приобретенных от банка кредитных ресурсов, да и оплаты права на их внедрение. Финансовая суть платы за кредит отражается в фактическом рассредотачивании дополнительно полу­ченной за счет Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат его использования прибыли меж заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый прин­цип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три главные функции:

* перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;

* регулирование производства и воззвания методом распреде­ления ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;

* на Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат кризисных шагах развития экономики — антиинфляци­онную защиту валютных скоплений клиентов банка.

Ставка (либо норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годичного дохода, приобретенного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в каче­стве цены кредитных ресурсов.

Подтверждая роль кредита как 1-го из предлагаемых на спец рынке продуктов, платность кредита стиму Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат­лирует заемщика к его более продуктивному использова­нию. Эта самая стимулирующая функция не полностью использовалась в критериях плановой экономики, когда значи­тельная часть кредитных ресурсов предоставлялась государ­ственными банковскими учреждениями за наименьшую плату (1,5 — 5% годичных) либо на беспроцентной базе.

Принципно отличаясь от обычного механизма ценообразования на другие виды продуктов, определяющим Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат эле­ментом которого выступают общественно нужные издержки труда на их создание, стоимость кредита отражает общее соот­ношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и находится в зависимости от целого ряда причин, в том числе чисто конъюнк­турного нрава:

* цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, обычно Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат, возрастает, на стадии резвого подъема— понижается);

* темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов увеличения ссудного процента);

* эффективности муниципального кредитного регулирова­ния, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;

* ситуации на международном кредитном рынке (к примеру, проводившаяся США в 80-х Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат гг. политика удорожания кредита определила вербование забугорного капитала в южноамериканские банки, что отразилось на состоянии соответственных нацио­нальных рынков);

* динамики валютных скоплений физических и юридичес­ких лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, обычно, возрастает);

* динамики производства и воззвания, определяющей по­требности в кредитных ресурсах соответственных категорий возможных заемщиков Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат;

* сезонности производства (к примеру, в Рф ставка ссуд­ного процента обычно увеличивается в августе—сентябре, что связано с необходимостью предоставления земельных креди­тов и кредитов для завоза продуктов на Последний Север);

* соотношения меж размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент ста­бильно растет при увеличении внутреннего Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат государственно­го долга).

Обеспеченность кредита

Этот принцип выражает необходи­мость обеспечения защиты имущественных интересов кредито­ра при вероятном нарушении заемщиком принятых на себя обязанностей и находит практическое выражение в таких фор­мах кредитования, как ссуды под залог либо под денежные гарантии. В особенности животрепещущ в период общей экономической Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат непостоянности, к примеру, в российских критериях.

Мотивированной нрав кредита

Распространяется на большин­ство видов кредитных операций, выражая необходимость целе­вого использования средств, приобретенных от кредитора. Находит практическое выражение в соответственном разделе кредитно­го контракта, устанавливающего определенную цель выдаваемой ссуды, также в процессе банковского контроля за соблюдени­ем этого условия заемщиком. Нарушение Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат данного обязатель­ства может стать основанием для преждевременного отзыва кредита либо введения штрафного (завышенного) ссудного процента.

Дифференцированный нрав кредита

Этот принцип оп­ределяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к разным категориям возможных заемщи­ков. Практическая реализация его может зависеть как от инди­видуальных интересов определенного банка, так и Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат от проводимой государством централизованной политики поддержки отдель­ных отраслей либо сфер деятельности (к примеру, малого бизне­са и пр.)

Место и роль кредита в экономической системе общества определяются также сначала выполняемыми им функциями как общего, так и селективного нрава.

Перераспределительная функция

В критериях рыночной эко­номики рынок ссудных Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат капиталов выступает в качестве своеоб­разного насоса, откачивающего временно свободные финансо­вые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и на­правляющего их в другие, обеспечивающие, а именно, более высшую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в разных отраслях либо регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая. ублажение Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат потребностей оживленно развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных денежных ресурсах. Но в неких случаях практическая реализация обозначенной функции может содействовать углублению диспро­порций в структуре рынка, что более наглядно проявилось в Рф на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу воззвания принял угрожающий нрав Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат, в том числе при помощи кредитных организаций. Вот поэтому одна из важных задач муниципального регулирования кредитной системы — рацио­нальное определение экономических ценностей и стимули­рование вербования кредитных ресурсов в те отрасли либо регионы, ускоренное развитие которых беспристрастно нужно с позиции государственных интересов, а не только теку­щей Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат выгоды отдельных субъектов хозяйствования.

Экономия издержек воззвания

Практическая реализация этой функции конкретно вытекает из экономической сути кредита, источником которого выступают в том чис­ле денежные ресурсы, временно высвобождающиеся в про­цессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв меж поступлением и расходованием де­нежных средств субъектов хозяйствования может найти не Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат только лишь излишек, да и недочет денежных ресурсов. Имен­но потому настолько обширное распространение получили ссуды на восполнение временного недочета собственных обратных средств, применяемые фактически всеми категориями заем­щиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачива­емости капитала, а как следует, и экономию общих издержек воззвания.

Ускорение концентрации капитала

Процесс концентрации капитала Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат является нужным условием стабильности разви­тия экономики и приоритетной целью хоть какого субъекта хозяй­ствования. Реальную помощь в решении этой задачки оказывают заемные средства, дозволяющие значительно расширить масш­таб производства (либо другой хозяйственной операции) и, таким макаром, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат расчета с креди­тором вербование кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация только на собственные средства. Следует, но, отметить, что на стадии экономического спада (и тем паче в критериях перехода к рыночной экономике) накладность этих ресурсов не позволяет интенсивно использовать их для реше­ния задачки ускорения концентрации капитала Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Все же, рассматрива­емая функция даже в российских критериях обеспечила опре­деленный полезный эффект, позволив значительно уско­рить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутству­ющих либо очень неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности.

Сервис товарооборота

В процессе реализации этой функции кредит интенсивно повлияет на Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат ускорение не только лишь товарного, да и валютного воззвания, вытесняя из него, в ча­стности, наличные средства. Вводя в сферу валютного обраще­ния такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает подмену наличных расчетов безналичны­ми операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономи­ческих отношений на Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат внутреннем и международном рынках. Более активную, роль в решении этой задачки играют ком­мерческий кредит как нужный элемент современных от­ношений товарообмена.

Ускорение научно-технического прогресса

В послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим факто­ром экономического развития хоть какого страны и отдельного субъекта хозяйствования. Более наглядно роль кредита в Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат его ускорении может быть отслежена на примере процесса фи­нансирования деятельности научно-технических организаций, специфичностью которых всегда являлся больший, чем в других от­раслях, временной разрыв меж начальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Вот поэтому обычное функционирование большинства научных центров (кроме находящихся на экономном финансирова­нии) невообразимо без Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат использования кредитных ресурсов. Настолько же нужен кредит и для воплощения инноваторских процессов в форме конкретного внедрения в производ­ство научных разработок и технологий, издержки на которые сначало финансируются предприятиями, в том числе и за счет мотивированных средне - и длительных ссуд банка.

Итак, кредит - это экономические дела, возникающие Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат меж кредитором и заемщиком по поводу цены, предаваемой во временное использование.

В критериях рыночной экономики кредит делает последующие функции:

а) аккумуляция временно свободных денег;

б) перераспределение денег на критериях их следующего возврата;

в) создание кредитных орудий воззвания (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;

г) регулирование объема совокупного валютного оборота.

Основными принципами Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат кредита являются возмездность, срочность и возвратность.

Глава II . Условия и формы

кредитования

Кредит, по определению, это деньги либо другие вещи, объединенные ро­довыми признаками, переданные в долг одной стороной другой стороне. Как следует, под кредитными правоотношениями понимаются все правоотношения, возникающие вследствие предоставления (передачи), использования и при условии возврата Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат денег либо других вещей. На практике кредит может существовать как в чистом виде (займы, банковские ссуды), так и служить составной частью самых разных гражданско-правовых обязанностей.

Банковский кредит, требования, которые предъявляются к его оформлению, владеют определенными особенностями, хорошими от других видов кредита. Сначала необходимо подчеркнуть, что кредитные дела Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат банка с клиентом строятся на принципах срочности, возвратности, платности и обеспеченности кредита и оформляются контрактом.

Банковское кредитование отличается сле­дующими особенностями.

Во-1-х, эти правоотношения харак­теризуются особым субъектным составом: кредитором в этом случае выступает банк либо другая кредитная организация, которая часто, мастерски на основании спе­циально выданного Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат Центральным банком РФ разрешения (лицензии) производит подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели собственной деятельности.

Во-2-х, если по договору займа или в итоге предоставления товарного либо коммерческого кредита предметом дого­вора могут служить не только лишь деньги, да и другие вещи, определенные родовыми признаками, то предметом контракта банковского Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат кредита могут быть только де­нежные средства.

В-3-х, особенностью контракта банковского кредита является его возмездный нрав, т. е. уплата клиентом процентов за использование валютными средствами кредит­ной организации в течение определенного срока - в отличие от обычною контракта займа, предполагающего как возмездный, так н безвозмездный нрав правоотношений Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат сторон.

В-4-х, обеспеченность креди­та. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, также обязательства в других формах, допус­тимых банковской практикой.

В-5-х, отличие от контракта займа кредитный контракт содержит требование мотивированного использования заемных средств с указанием определенных целей.

В-шестых, кредитный Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат контракт заключается непременно и письменной форме. Обязательность такового дизайна определена действующим законодательством (ст. 820 ГК РФ), при всем этом несоблюдение письменной формы тянет за собой недействительность кредитного контракта.

В-седьмых, в согласовании с действующим законодательством деньги по договору кредита (договору банковской ссуды) могут быть предоставлены предприятию-заем­щику исключительно в безналичной Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат форме.

Предоставление коммерческими банками кредита компаниям осуществляется на ос­нове кредитного контракта, который по другому именуют контрактом банковской ссуды. Пра­вила предоставления кредита, порядок, этаны и условия заключения кредитных договоров коммерческие банки разрабатывают самостоя­тельно с учетом советов и указаний ЦБ РФ.

Для решения вопроса о необходимости предоставления кредита тому либо Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат иному заемщику последний должен представить в коммерческий банк определенный набор до­кументов:

· заявку на получение кредита;

· копии учредительных документов заем­щика, заверенные нотариально (свиде­тельство о регистрации предприятия, ус­тав, учредительный контракт);

· баланс на последнюю отчетную дату, заверенный налоговой инспекцией;

· технико-экономическое обоснование окупаемости проекта;

· копии договоров (договоров Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат) в подтвер­ждение сделки;

· заверенную нотариусом банковскую кар­точку с эталонами подписей руководите­ля предприятия, головного бухгалтера и оттиском печати;

· документы, подтверждающие наличие обеспечения кредита (контракт залога, контракт поручительства, банковская гарантия и т. д.).

Зависимо от денежного состояния заемщика и других событий обозначенный список может быть, существенно Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат расширен.

В итоге анализа предоставленных документов, также, может быть, проведения исследовательских работ и оценки результатов хозяйственно-финансовой деятельности заемщика, его деловой репутации, платежеспособности (в особенности, когда рассматривается вопрос о предоставлении довольно больших сумм на значимый срок) принимается решение о выдаче кредита. Оформление кредитной сдел­ки делается методом заключения контракта

Систематизацию кредита Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат обычно принято осуществ­лять по нескольким базисным признакам, к важным из кото­рых следует отнести категории кредитора и заемщика, также форму, в какой предоставляется определенная ссуда. Исходя из этого можно выделить последующие 6 довольно самостоя­тельных форм кредита, любая из которых в свою очередь распадается на несколько разновидностей по более детализиро Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат­ванным классификационным характеристикам.

Банковский кредит.

Одна из более всераспространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выс­тупает процесс передачи в ссуду конкретно денег. Предоставляется только спец кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на воплощение схожих операций от центрального банка. В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструмен Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат­том кредитных отношений является кредитный контракт либо кре­дитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в ви­де ссудного процента либо банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и определенных критерий кредитования. Класси­фицируется по ряду базисных признаков.

Сроки погашения Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат.

• Онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после поступления официального извещения от кредитора. В текущее время они фактически не употребляются не только лишь в Рф, да и в большинстве других государств, потому что требуют отно­сительно размеренных критерий на рынке ссудных капиталов и в экономике в целом.

• Короткосрочные Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат ссуды, предоставляемые, обычно, на восполнение временного недочета собственных обратных средств у заемщика. Совокупа схожих операций образует автономный сектор рынка ссудных капиталов — валютный ры­нок. Средний срок погашения по этому виду кредита обычно не превосходит 6 месяцев. Более интенсивно используются крат­косрочные ссуды на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг, в режиме Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат межбанковского кредитования.

В современных российских критериях короткосрочные кредиты, получившие совершенно точно доминирующий нрав на рынке ссудных капиталов, характеризуется последующими отли­чительными признаками:

а) более маленькими сроками, обычно не превосходящими од­ного месяца;

б) ставкой процента. Назад пропорциональной сроку воз­врата ссуды;

в) обслуживанием в главном сферы Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат воззвания, потому что не­доступны из-за цен для структур производственного нрава.

• Среднесрочные ссуды, предоставляемые на срок до 1-го года (в российских критериях — до трех-шести месяцев) на цели как производственного, так и чисто коммерческого нрава. Наибольшее распространение получили в земельном секторе, также при кредитовании инноваторских процессов со средними объемами требуемых Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат инвестиций.

• Длительные ссуды, применяемые, обычно, в инвес­тиционных целях. Как и среднесрочные ссуды, они обслуживают движение главных средств, отличаясь большенными объемами передаваемых кредитных ресурсов. Используются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строитель­ства на предприятиях всех сфер деятельности. Особенное развитие получили в серьезном строительстве, топливно-энергетическом комплексе, сырьевых Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат отраслях экономики. Средний срок их пога­шения обычно от 3-х до 5 лет, но может достигать 25 и поболее лет, в особенности при получении соответственных денежных га­рантий со стороны страны.

В Рф на стадии перехода к рыночной экономике прак­тически не употребляются как из-за общей экономической не­стабильности Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат, так и наименьшей доходности в сопоставлении с крат­косрочными кредитными операциями (к примеру, в 1994 г. удельный вес ссуд длительностью больше года в среднем коммерческом банке Рф не превосходил 5—7% от общей цены выданных кредитов).

Метод погашения.

• Ссуды погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика. Обычная форма возврата краткос­рочных ссуд, очень Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат многофункциональная с позиции юридического дизайна, потому что не просит использования механизма исчис­ления дифференцированного процента.

• Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока деяния кредитного контракта. Определенные условия (порядок) возврата определяются контрактом, в том числе — в части антиин­фляционной защиты интересов кредитора. Всегда применяются при длительных ссудах и, обычно, при Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат среднесрочных.

Метод взимания ссудного процента.

• Ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения. Обычная для рыночной экономики фор­ма оплаты короткосрочных ссуд, имеющая более функциональ­ный с позиции простоты расчета нрав.

• Ссуды, процент по которым выплачивается равномерны­ми взносами заемщика в течение всего срока деяния кредит­ного Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат контракта. Обычная форма оплаты средне- и долгосроч­ных ссуд, имеющая довольно дифференцированный нрав зависимо от договоренности сторон (к примеру, по долгосроч­ным ссудам выплата процента может начинаться как по заверше­нии первого года использования кредитом, так и спустя более про­должительный срок).

• Ссуды, процент по которым удерживается банком в мо Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат­мент конкретной выдачи их заемщику. Для развитой ры­ночной экономики эта форма полностью нехарактерна и исполь­зуется только ростовщическим капиталом. Из-за непостоянности экономической ситуации интенсивно применялась в период 1993 — 1995 гг. многими русскими коммерческими банками, в особенности по сверхкраткосрочным (до 5 рабочих дней) ссудам.

Наличие обеспечения.

• Доверительные ссуды Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат, единственной формой обеспечения возврата которых является конкретно кредитный контракт. В ограниченном объеме используются некими забугорными банками в процессе кредитования неизменных клиентов, поль­зующихся их полным доверием (подкрепленным возможностью конкретно держать под контролем текущее состояние расчетного счета заемщика). При средне- и длительном кредитовании могут употребляться только в порядке исключения с неотклонимым стра­хованием Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат выданной ссуды, обычно — за счет заемщика. В отече­ственной практике используются коммерческими банками только при кредитовании собственных учреждений.

Обеспеченные ссуды как основная разновидность современ­ного банковского кредита, выражающая один из его базисных принципов. В роли обеспечения может выступить хоть какое имущест­во, принадлежащее заемщику на правах Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат принадлежности, в большинстве случаев — недвижимость либо ценные бумаги. При нарушении заемщиком собственных обязанностей это имущество перебегает в собственность бан­ка, который в процессе его реализации возмещает понесенные убытки. Размер выдаваемой ссуды, обычно, меньше средне­рыночной цены предложенного обеспечения и определяется соглашением сторон. В российских критериях основная пробле­ма при оформлении обеспеченных Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат кредитов — процедура оценки цены имущества из-за незавершенности процесса формиро­вания ипотечного и фондового рынков.

Ссуды под денежные гарантии третьих, лиц, реальные выражением которых служит юридически оформленное обязатель­ство со стороны гаранта компенсировать практически нанесенный банку вред при нарушении конкретным заемщиком критерий кредитного контракта. В роли денежного гаранта могут Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат выступать юридические лица, пользующиеся достаточным доверием со ст­ропы кредитора, также органы гос власти хоть какого уровня, В критериях развитой рыночной экономики получили обширное распространение сначала в сфере длительного кре­дитования, в российскей практике по сей день имеют ограниченное применение из-за недостающего доверия со стороны кредитных Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат организаций не только лишь к юридическим лицам, да и к муниципальным органам, в особенности городского к регионального уровней.

Целевое предназначение.

Ссуды общего нрава, применяемые заемщиком по собственному усмотрению для ублажения всех потребностей в денежных ресурсах. В современных критериях имеют ограниченное применение в сфере короткосрочного кредитования, при сред­не- и длительном кредитовании фактически Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат не употребляется.

Мотивированные ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы только для решения задач, определенных критериями кредитного контракта. (к примеру, расчета за приобретаемые продукты, выплаты зарплаты персоналу, серьезного развития и т. п.) Нарушение ука­занных обязанностей, как ранее говорилось в истинной главе, тянет за Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат собою применение к заемщику установленных контрактом санкций в форме преждевременного отзыва кредита либо роста про­центной ставки.

Категории возможных заемщиков.

Земельные ссуды — одна из более всераспространенных раз­новидностей кредитных операций, определивших возникновение спе­циализированных кредитных организаций - агробанков. Харак­терной их особенностью является верно выраженный сезонных нрав, обусловленный специфичностью сельскохозяйственного производства. В Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат текущее время в Рф эти кредитные операция осуществляются в главном по полосы муниципального кредиты из-за очень томного денежного состояния большинства заемщиков — обычных для плановой экономики земельных структур, фактически не приспособляемых к требованиям рыночной экономики.

Коммерческий ссуды, предоставляемые субъектам хозяй­ствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. В основ Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат­ном они имеют срочный нрав, удовлетворяя потребности в заемных ресурсах в части, не покрываемой коммерческим креди­том. Составляют основной объем кредитных операций русских банков.

Ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуще­ствляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. Характер­ная особенность этих ссуд Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат в забугорной и русской практике — изначальная ориентированность на сервис не инвестици­онных. а игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке.

Ипотечные ссуды обладателям недвижимости, предостав­ляемые как обыкновенными, так и спец ипотечными банками. В современной забугорной практике получили настолько обширное распространение, что в неких источниках выделя­ются в качестве Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат самостоятельной формы кредита. В российских критериях начали получать ограниченное распространение только с 1994 г., что связано с незавершенностью процесса приватизации и отсутствием законодательных актов, верно определяющих права принадлежности на главные виды недвижимости (сначала — на землю).

Межбанковские ссуды — одна из более распространен­ных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организа­ций. Текущая Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат ставки по межбанковским кредитам является важ­нейшим фактором, определяющим учетную политику определенного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. Определенная величина этой ставки прямо находится в зависимости от центрального бланка, являющегося активным участником и прямым координато­ром рынка межбанковских кредитов. Отсутствие действенного планирования таких операций в августе 1995 г. вызвало кризис Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат межбанковских платежей, охвативший всю кредитную систему Рф.

Коммерческий кредит

Одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное воззвание и тем интенсивно способствовавшая развитию безналичного де­нежного оборота, находя практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях меж юридическими лицами в форме реализации продукции либо услуг с отсрочкой Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат платежа. Основная цель этой формы кредита — ускорение процесса реализации това­ров. а как следует, извлечения заложенной в их прибыли.

Инвентарем коммерческого кредита обычно являет­ся вексель, выражающий денежные обязательства заемщика по отношению к кредитору. Наибольшее распространение по­лучили две формы векселя — обычный вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы конкретно Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат кредитору, и переводный (тратта), представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу или предъявителю векселя. В современных критериях функции век­селя нередко воспринимает на себя стандартный контракт меж по­ставщиком и потребителем, регламентирующий порядок опла­ты реализуемой продукции на критериях коммерческого Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат кредита.

Коммерческий кредит принципно отличается от бан­ковского:

* в роли кредитора выступают не спец кредит­но-финансовые организации, а любые юридические лица, связан­ные с созданием или реализацией продуктов либо услуг; предоставляется только в товарной форме; ссудный капитал интегрирован с фабричным либо тор­говым, что в современных критериях отыскало практическое Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат выра­жение в разработке денежных компаний, холдингов и других подобных структур, включающий в себя предприятия раз­личной специализации и направлений деятельности;

* средняя цена коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период вре­мени;

* при юридическом оформлении сделки меж кредитором и заемщиком плата за этот кредит Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат врубается в стоимость продукта, а не определяется специально, к примеру, через фиксированный процент от базисной суммы.

В забугорной практике коммерческий кредит получил ис­ключительно обширное распространение. К примеру, в Италии до 85% от суммы сделок в оптовой торговле осуществляются на критериях коммерческого кредита, при этом средний срок по нему составляет около 60 дней, что Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат значительно превосходит срок фактической реализации продуктов конкретным потребите­лям. В Рф эта форма кредитования до ближайшего времени была ограничена сферой воззвания. В других отраслях ее рас­пространению беспристрастно препятствовали такие причины, как высочайшие темпы инфляции, кризис неплатежей, ненадежность партнерских связей, недочеты определенного права.

В современных критериях Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат на практике используются в основ­ном три разновидности коммерческого кредита:

кредит с фиксированным сроком погашения;

кредит с возвратом только после фактической реализации за­емщиком поставленных в рассрочку продуктов;

кредитование по открытому счету, когда поставка следую­щей партии продуктов на критериях коммерческого кредита осу­ществляется до момента погашения задолженности по Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат преды­дущей поставке.

Потребительский кредит

Главный отличительный его при­знак — мотивированная форма кредитования физических лиц. В роли кре­дитора могут выступать как спец кредитные орга­низации, так и любые юридические лица, осуществляющие реали­зацию продуктов либо услуг. В валютной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижи­мости, оплаты Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат дорогостоящего исцеления и т.п., в товарной — в процессе розничной реализации продуктов с отсрочкой платежа. В Рос­сии только получает распространение, ограниченно применяется при кредитовании под залог недвижимости (в большинстве случаев — жилища). В забугорной же практике потребительский кредит обхватывает все слои трудоспособного населения, в главном через разные си­стемы Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат кредитных карточек.

Муниципальный кредит. Основной признак этой формы кредита — обязательное роль страны в лице органов ис­полнительной власти разных уровней. Осуществляя функции кредитора, правительство через центральный банк производит кре­дитование:

* определенных отраслей либо регионов, испытывающих необыкновенную потребность в денежных ресурсах, если способности бюд­жетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерчес Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат­ких банков не могут быть привлечены в силу деяния факто­ров конъюнктурного нрава;

* коммерческих банков в процессе аукционной либо прямой реализации кредитных ресурсов на рынке межбанковских креди­тов.

В роли заемщика правительство выступает в процессе разме­щения муниципальных займов либо при осуществлении опера­ций на рынке муниципальных короткосрочных Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат ценных бумаг.

Основной формой кредитных отношений при государ­ственном кредите являются такие дела, при которых го­сударство выступает заемщиком средств.

Необходимо подчеркнуть, что в критериях переходного периода он должен употребляться не только лишь в качестве источника привле­чения денежных ресурсов, да и действенного инструмента централизованного кредитного регулирования экономики.

Интернациональный Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат кредит

Рассматривается как совокупа кредитных отношений, функционирующих на международном уров­не, конкретными участниками которых могут выступать меж­национальные финансово-кредитные университеты (МВФ, МБРР и др.), правительства соответственных стран и отдельные юридические лица, включая кредитные организации. В отношениях с ролью го­сударств в целом и интернациональных институтов всегда выступает Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат в валютной форме, во внешнеторговой деятельности — и в товарной (как разновидность коммерческого кредита импортеру). Классифици­руется по нескольким базисным признакам:

* по нраву кредитов — межгосударственный, личный;

* по форме — муниципальный, банковский, коммерческий;

* по месту в системе наружной торговли — кредитование экс­порта, кредитование импорта.

Соответствующим признаком интернационального кредита выступает его дополнительная правовая Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат либо финансовая защищенность в форме личного страхования и муниципальных гарантий.

Ростовщический кредит

Специфичная форма кредита. В забугорных источниках рассматривается только в историческом плане, но в современных русских критериях получил опреде­ленное распространение. Как совокупа кредитных отношений для большинства государств в текущее время имеет совершенно точно не­легальный нрав Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат, т.е. прямо нелегальных действующим зако­нодательством. На практике ростовщический кредит реализуется методом выдачи ссуд физическими лицами, также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответственной лицензии от цент­рального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудно­го процента (до 120—180% по ссудам, выдаваемым в конверти­руемой валюте) и часто преступными способами взыскания с неплательщика. По мере развития Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат инфраструктуры государственной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресур­сов для всех категорий возможных заемщиков ростовщичес­кий кредит исчезает с рынка ссудных капиталов.

Глава III . Препядствия развития кредитного рынка в Русской Федерации

Кредитный рынок - это общее обозначение тех рынков, где есть предложение и спрос на разные Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, обычно, кредитными институтами (банками и др.), которые берут взаем и ссужают средства, либо движением разных долговых обязанностей, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.

Как следует, кредитный рынок предоставляет средства для инвестиций в распоряжение компаний и конкретно на нем происходит перемещение средств из числа тех Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат секторов экономики, где имеется излишек, в те сектора, которые испытывают в их недочет. На кредитном рынке предприятия берут средства в долг для финансирования собственных инвестиций; время от времени предприятия дают средства взаем, но, обычно, производственный сектор больше берет, чем дает. Потому можно сказать, что одна из главных задач Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат кредитного рынка - направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции.

Анализ кредитного рынка Рф позволяет прийти к выводу, что 1994 год был самым противоречивым, в течение 1-го года изменялись ранее закоренелые тенденции, намечались новые, ко­торые не успев окрепнуть, опять из­менялись. Все таки необходимо подчеркнуть, что Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат некие тенденции в разви­тии кредитного рынка, поя­вившиеся в 1992-1993гг., отыскали свое логическое окончание в 1994 году.

В течение 1993 года происходило их постепенное выравнивание и на ко­нец 1994 года ставки фактически сравнялись. Разумеется, в предстоящем отпадет необходимость при анализе кредитного рынка разделять банки на две группы: универсаль­ные и Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат отраслевые.

Как понятно, одним из главных источников пополнения коммерческими банками собственного обратного капитала являются депозиты и межбанковский кредит. Банкам более комфортно, в том числе и по чисто техническим причинам, завлекать средства, используя межбанковский кредит, потому в 1-ые годы становления коммерческих банков кредитные ставки по МБК практически в полтора раза Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат превосходили ставки по вербованию депозитов. Но рынок межбанковского капитала ограничен и при этом в значимой степени как раз объемом привле­ченных депозитов. Вследствие этого новые и уже функционирующие банки все в большем объеме стре­мятся завлекать депозиты. По этой и ряду других обстоятельств в течение 1993-1994 гг. происходило сближе­ние процентных ставок Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат по привле­каемым депозитам и межбан­ковскому кредиту. Ма­ловероятно, что в последнее время эти ставки выравнятся, так как на их существенно оказывает влияние не толь­ко потребность банков в пополне­нии собственного обратного капитала, да и другие — в неких случаях различные для этих ставок причины, а н неких Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат случаях схожие, по имеющие разную степень влия­ния на эти ставки. Не считая того, при сопоставлении значений обозначенных ставок необходимо учесть скорость их реагирования на изменяющуюся экономическую и политическую ситуацию. В этом смысле более ди­намичными являются ставки МБК, в том числе и по той причине, что в их Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат оперативном изменении всегда заинтересована определённая часть коммерческих банков.

Переход от командно-административной экономики к рыноч­ной определил необходимость сотворения в Русской Федерации рынка ссудных капиталов для обслуживания потребностей хозяй­ства. Но подлинное развитие рынка ссудных капиталов может быть только при наличии рынков: средств производства; пред­метов употребления; рабочей силы; недвижимости Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат; земли. Все эти рынки нуждаются в валютных средствах, которые должен предо­ставить им рынок ссудных капиталов. Это основной принцип фор­мирования рынка ссудных капиталов.

Как понятно, в рамках командно-административной экономи­ки действовал независящий ссудный фонд, слагаемый из кредит­ных ресурсов 3-х банков, доходов муниципальных страховых учреждений (Госстрах Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат и Ингосстрах), системы сбер касс, который по существу подменял рынок ссудных капиталов. Переход к построению рыночной экономики сначала 90-х годов вызвал необходимость формирования рынка ссудных капиталов в соот­ветствии с западной моделью, предусматривающей два главных яруса.

При переходе от ссудного фонда к формированию рынка ссуд­ных капиталов имелись отдельные элементы Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат последнего: кредит­ная система (хотя в достаточно усеченном виде представленная бан­ковской сферой), муниципальные страховые учреждения, также рынок ценных бумаг в виде ограниченного выпуска выигрышных муниципальных займов.

Создание кооперативов, развитие персональной трудовой деятельности, придание экономической и денежной самосто­ятельности компаниям в конце 80-х годов реально поставили вопрос о Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат переходе от ссудного фонда к рынку ссудных капита­лов. В предстоящем условия для формирования рынка капиталов стали более подходящими: в 1988—1989 гг. начался активный процесс сотворения коммерческих банков как центрального меха­низма банковской и кредитной сфер, были организованы пер­вые независящие страховые компании, начался выпуск акций отдельных больших компаний (к примеру Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат, КамАЗ, АвтоВАЗ), расширился выпуск муниципальных ценных бумаг за счет вы­пуска 5%-ных облигаций. В предстоящем выпуск ценных бумаг и возникновение новых кредитных институтов, ведущих в главном торговлю средствами, определили необходимость сотворения фондо­вых отделов, торговых бирж и организации как юридических лиц в 1991 г. ряда фондовых бирж в Москве, Санкт Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат-Петербурге, Нижнем Новгороде.

Но о разработке полнокровного рынка ссудных капиталов в Русской Федерации гласить рано. Пока идет речь только о наличии и укреплении ряда частей этого рынка, к кото­рым можно отнести формирование двухъярусной банковской системы, постепенное развитие специализированных кредитных институтов и функционирование рынка ценных бумаг в Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат виде ряда фондовых бирж.

Но этого недостаточно, чтоб приблизить рынок Россий­ской Федерации к рынкам западных государств. Отставание объясня­ется сначала отсутствием полнокровного рынка средств производства и рынка недвижимости, существование которых может быть лишь на базе широкой приватизации, акционирова­ния большой части гос принадлежности. Не считая того, нужны Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат рынок рабочей силы и ее мобильная миграция, также рынок земли. Все это - нужные условия для расширения рынка ценных бумаг, а как следует, предстоящего развития новых кредитно-финансовых институтов, укрепления 2-ух звеньев кредитного рынка, обеспечение спроса и предложения на валютный капитал.

Потому основными направлениями в формировании кредитного рынка должна стать высочайшая норма сбережений Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат (как в производственном, так и личном секторе), широкая приватизация, связанная с организацией рынка ценных бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-финансовых институтов.

Структура кредитной системы Русской Федерации на конец 1992 г.

Центральный банк РФ

Банковская система

коммерческие банки

сбер банк РФ

Спец небанковские кредитные университеты:

страховые компании

вкладывательные фонды

остальные

Сегоднящая структура Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно продвинутых стран. Но дело в том, что более слабеньким звеном новейшей кредитной системы является 3-ий ярус. Он представлен в главном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов необходимо настоящее функционирование рынка капиталов и его второго элемента - рынка Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат ценных бумаг. Создание последнего может быть в критериях относительно широкой приватизации гос принадлежности. Конкретно это должно провоцировать развитие третьего яруса кредитной системы.

Новенькая банковская система пока развивается трудно и противоречиво. К началу 1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из их 767 сделаны на базе бывших специализированных банков и Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат 646 вновь образованы. Суммарный составной фонд составил 76,1 миллиардов. руб. Но главным недочетом новейшей банковской системы является огромное число маленьких банков - 1037, либо 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб, в товремя как банков с уставным фондом выше 200 млн. руб. насчитывалось 24, либо 2% их полного количества.

Потому маленькие коммерческие банки не могли Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат красиво организовать сервис клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. Не считая того, соответствующими негативными сторонами всей банковской системы являются нехватка обученных кадров; слабенькая материально-техническая база; отсутствие конкуренции ; недоступность услуг для ряда клиентов из-за высого уровня процента. 1993-1994 годы характеризовались предстоящим ростом числа коммерческих банков и других кредитно Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат-финансовых институтов, что было обосновано расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, предстоящим продвижением рыночных реформ.

К концу 1994 г. в Рф действовало около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, огромное количесиво вкладывательных фондов (компаний) , сразу стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, личные сбер Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат банки и ряд других кредитных учреждений.

На конец 1994 г. структура кредитной системы Рф существенно отличается от 1991 - 1992 гг.

Структура кредитной системы Русской Федерации на конец 1994 г.

Центральный банк

Банковская система:

коммерческие банки

сбер банки

ипотечные банки

Спец небанковские кредитно-финансовые университеты

страховые компании

вкладывательные фонды

пенсионные фонды

финансово-строительные компании

остальные

Новенькая структура кредитной системы стала в основном отражать Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат потребности рыночного хозяйства и больше приспособливаться к процессу новых экономических реформ.

В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недочеты. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают создаваться и существовать маленькие учреждения ( банки, страховые компании, вкладывательные фонды), которые из-за слабенькой денежной базы не могут Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат управляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в главном проводят короткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в индустрия и другие отрасли.

Многие вновь сделанные кредитно-финансовые университеты , страховые компании и вкладывательные фонды занимаются нехарактерной им деятельностью: завлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сбер банков. Ряд Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат вкладывательных фондов, денежных компаний и банков выстроили свою деятельность не на подлинной коммерческой базе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкроств в 1993-1994 гг. Не считая того, высочайшие ставки на короткосрочные кредиты ведут к безосновательному росту прибылей, которые в следующем конвертируются в зарубежную валюту , что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат. Потому многие стороны деятельности банковской системы Русской Федерации нуждаются в предстоящем совершенствовании.

Механизм функционирования кредитной системы

Современная кредитная система - это совокупа разных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобизацию валютного капитала.

Через кредитную систему реализируются суть и функции кредита. Кредит - есть движение ссудного капитала Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат, который отдается в ссуду на критериях возвратности за определенный процент.

Кредит делает последующие функции:

аккумуляцию и мобизацию валютного капитала;

перераспределение валютного капитала ;

экономию издержек;

ускорение концентрации и централизации капитала;

регулирование экономики.

На рынке реализуются две главные формы кредита: коммерческий и банковский.ни отличаются друг от друга составом Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат участников, объектом ссуд , динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде реализации продуктов с отсрочкой платежа. Орудием такового кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Обычно, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал , который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение продуктов из сферы производства в сферу Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат употребления. Особенность коммерческого кредита заключается в том, что ссудный капитал тут соединяется с фабричным. Основная цель такового кредита - ускорить процесс реализации продуктов и заключенной в их прибыли.Процент по коммерческому кредиту, входящий в стоимость продукта и сумму векселя, обычно, ниже, чем по банковскому кредиту . Размеры коммерческого кредита Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат ограничиваются величиной запасных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (фабричным, транспортным, торговым компаниям), популяции, государству, зарубежным клиентам в вде валютных ссуд.

Банковский кредит превосходит границы коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу внедрения. Значимая подмена Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным , расширяет его масштабы, увеличивает обеспеченность.Различна также динамика банковского и коммерческого кредитов.Так, объем коммерческого кредита находится в зависимости от роста и спада производства и товарооборота. Спрос на банковский кредит в главном определяется состоянием долгов в разных секторах экономики. Но Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат он также подвержен повторяющимся колебаниям экономики. Банковский кредит носит двоякий нрав: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих компаний, компаний лиюо в виде ссуды средств, т.е. как платежное средство при уплате долгов.

По мере развития и расширения кредитной системы растут темпы роста банковского кредита.

В текущее Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат время есть несколько форм банковского кредита.

Потребительский кредит, обычно, предоставляется ьторговым компаниями , банками и спец кредитно-финансовыми институтами для приобретения популяцией продуктов и услуг с рассрочкой платежа. Обычно при помощи такового кредита реализуются продукты долгого использования ( авто, холодильники, мебель, домашняя техника). Срок кредита составляет 3 года, процент - от 10 до 25. Население в промышленно Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат продвинутых странах растрачивает от 10 до 20 % собственных каждогодних доходов на поткрытие потребительского кредита.В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

Ипотечный кредит выдается на приобретение или строительство жилища, покупку земли. Предоставлют его банки (не считая вкладывательных) и спец кредитно- денежные университеты. Кредит выдается также в рассрочку. Более высочайший Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат уровень ипотечного кредита - в США, Канаде, Великобритании. Процент по кредиту колеблется зависимо от экономической конъюнктуры - от 15 до 30 и поболее.

Муниципальный кредит следует делить на фактически муниципальный кредит и муниципальный долг. В первом случае кредитные университеты страны ( банки и другие кредитно-финансовые университеты) кредитуют разные секторы экономики. Во 2-м случае правительство Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат заимствует деньги у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования экономного недостатка и муниципального долга. При всем этом, не считая кредитных институтов, муниципальные облигации приобретают население, юридические лица, т.е. разные предприятия и компании.

Интернациональный кредит носит как личный, так и муниципальный нрав, отражая движение Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат ссудного капитала в сфере интернациональных экономических и валютно-финансовых отношений.

Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся государств, где слабо развита кредитная система. Обычно таковой кредит выдают личные лица, меняльные конторы, некие банки. Особенность этого кредита - очень высочайшие проценты ( от 30 до 200 и выше).

Современная кредитная Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат система включает два главных понятия: совокупа кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных , определенных формах и способах кредитования; совокупа функционирующих кредитно-финансовых институтов ( банков, страховых компаний и др.). 1-ое понятие обычно связано с движение ссудного капитала в виде разных форм кредита. 2-ое значит, что кредитная система через свои бессчетные университеты Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат аккумулирует свободные деньги и направляет их компаниям, популяции, праивтельству.

Современная кредитная система капиталистических государств в послевоенные годы перетерпела суровые структурные конфигурации; снизизилась роль банокв и возросло воздействие других кредитно- денежных институтов ( страховых компаний, пенсионных фондов, вкладывательных компаний и др.) . Это выразилось как в росте общего числа новых кредитно-финансовых Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат институтов, так и в увеличениии их удельного веса в совокупных активах всех кредитно-финансовых институтов. Такие эволюционные процессы задели и многих развивающихся государств.

Необходимыми процессами в современной кредитной системе капиталистических государств явились:

концентрация и централизация банковского капитала;

предстоящее усиление конкуренции меж разными типами кредитно-финансовых институтов;

продолжение сращивания Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат больших кредитно-финансовых институтов с сильными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями;

интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание интернациональных банковских объединений и групп.

Кредитная система работает через кредитный механизм . Он представляет собой, во-1-х, систему связей по аккумуляции и мобилизации валютного капитала меж кредитными институтами и Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат разными секторами экономики, во-2-х, дела, связанные с перераспределением денеженого капитала меж самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-3-х, отноешния меж кредитными институтами и зарубежными клиентами.

Кредитный механизм включает также все нюансы ссудной, вкладывательной, учредительской , посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

В Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат период после войны кредитная система способствовала обеспечению критерий для значимого роста производства, скопления капитала и развития научно-технического прогресса. Благодаря кредиту в разных его формах происходят мобилизация валютного капитала и большая концентрация финансовложений в главных, на техническом уровне более прогрессивных отраслях экономики. Только массивные банки и страховые компании могут Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат производить кредитные операции в масштабах, нужных для финансирования современных больших промышленных, транспортных и других объектов. Муниципальные средства, участвующие в финансировании финансовложений, также нередко поступают в хозяйство в кредитной форме.

Кредитная система играет самую важную роль в поддержании высочайшей нормы нарожнохозяйственного скопления, что типично для большинства промышленно продвинутых стран Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат. Но в США данный показатель несколько ниже, чем в других промышленно продвинутых странах. Это разъясняется сначала тем, что на процессы скопления валютного капитала в США оказывали влияние такие причины, как нередкие колебания конъюнктуры, высочайшая толика военных издержек в государственном доходе и бюджете, падение покупательной возможности средств, большой удельный вес инвестиций в непроизводственную Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат сфету, устойчивость рынка ценных бумаг до конца 60-х годов.

Кредит занимает принципиальное место в разрешении препядствия реализации продуктов и услуг на рынке. Большой рост потребительсткого и жидищно-ипотечного кредитования населения в значимой мере расширил рынок для потребительских продуктов долгого использования и сыграл приметную роль в резвом развитии соответственных отраслей Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат индустрии и строительства.

Международные условия воспроизводства также в большой мере формируются в связи с развитием кредитных отношений в разных формах и с деятельностью банков на мировой арене. Эти причины содействовали росту интернациональной торговли, который, в свою очередь , подталкивал создание.

Кредитно-денежные кризисы , которые обчно сопровождают циклические Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат экономические кризисы и существенно их усиливают, были слабо выражены до конца 70-х -начала 80-х годов. Их более острые формы - напор вкладчиков на банки, общее востребование ссвуд, банкротство банков - до обозначенного времени практически отсутствовали. Это разъяснялось многими глубокими переменами в экономике, а именно, повышением эластичности кредитно-денежной системы в критериях отсутствия Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат золотого эталона, переменами в структуре кредитных учреждений и рынка ссудных капиталов, государственно-монополистическим регулированием.

Совместно с тем кредитная система в период после войны почти во всем содействовала усилению социальной и имущественной пропасти меж разными слоями общества. Более непосредственно указать на последующие причины. Акционерное дело, представляющее собой своеобразную форму Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат кредитного дела, было в течение последних 2-ух десятилетий источником колосального роста личных состояний более богатых людей общества. Вкупе с тем аккумуляция кредитной системы сбережений трудящихся приковывала их к имеющейся капиталистической системе и потому яасто служила орудием дополнительной денежной эксплуатации. Последняя становилась особо тривиальной и действенной в связи с ипнфляцией, которая безпрерывно Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат обесценивала сбережения по их реальной покупательной возможности, в особенности в 70-е годы.

Хотя кредитная система не переживала в период после войны острых "обычных" кризисов, как в 1929-1933 гг., кредитная экспансия банков, рост кредитной надстройки, разбухание ипотечного и потребительского кредитов добивались срочных мер муниципального вмешательства для предотвращения кризиса в кредитной сфере Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат , который был плотно сплетен с кризисом интернациональной денежной системы.

При наличии общих закономерностей развития кредитным системам отдельных государств характерны свои особенности. В XIX в. более развитой и разветвленной кредитной системой обладала Великобритания. На данный момент таким фаворитом в почти всех отноешниях явяляются США.Другие страны часто стремятся перенять Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат организационные формы и способы американских ь кредитно-финансовых учреждений, в особенности вкладывательных и страховых компаний, корпорационных пенсионных фондов , организаций и потребительсткого кредита. В то же время для ряда государств Западной ЕВропы свойственны муниципальные учреждения более большого масштаба и универсального нрава , чем в США.

Процессы концентрации в сфере банков Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат, почти во всем определяющие развитие кредитной системы, имеют в период после войны ряд принципиальных особенностей. Значимые конфигурации происходят также в операциях банков и , а именно, в формах их связей с индустрией. Типично сочетание функций, и специализации, т.е. выделения особенных видов кредитно-финансовых учреждений со своими специфичными функциями.

Монополистическая сталия капитализма Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат определила возникновение новых кредитно-финансовых институтов, которые стали стремительно развиваться после кризиса 1929-1933 гг. Вышло более полное разграничение функций меж разными финансовыми институтами снутри кредитной системы. Стремительно выросли и заняли важные позиции на рынке ссудных капиталов страховые компании ( в главном компании страхования жизни), пенсионные фонды, вкладывательные компании, ссудо-сберегательные Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат ассоциации и другие спец учреждения. Они стали главным источником длительного капитала на валютном рынке, потесним в этой сфере коссерческие банки.

Но падение удельного веса коммерческих банков не значит понижение их роли в экономике.Они продолжают делать важные функции кредитной системы: расчетные операции, депозитно-чековую эмиссию, короткосрочное и среднесрочное финансирование, также определенную Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат часть длительного финансирования.

Кредитно-финансовые учреждения производят свои функции в экономике по трем главным фронтам: предоставление ссудного валютного капитала и валютных сбережений населения: владение фиктивным капиталом. Широкая сеть специализированных кредитно-финансовых учреждений позволила собрать свободные валютные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение торгово-промышленных Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат компаний и страны.Таким макаром, развитие кредитной системы явилояь одной из важных предпосылок обеспечения относительнео высочайшей нормы скопления капитала, 100 содействовало росту производства и реализации научно-технической революции.

Заключение

Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только лишь обеспечивает непрерывность производства, да и ускоряет его. Кредит способствует экономии издержек Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат воззвания. Это дос­тигается за счёт:

а) сокращения расходов но изготовлению, выпуску, учёту и хранению валютных символов, ибо означает, часть наличных средств оказывается ненадобной;

б) ускорения обра­щения денег, неоднократного использования сво­бодных денег;

в) сокращения запасных фондов.

Роль кредита в разных фазах экономического цикла не схожа. В критериях экономического Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя большие валютные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, но, проявиться в критериях перепроизводства продуктов. Особен­но приметно такое воздействие в критериях инфляции. Новые платежные средств, входящие средством кредита в обо­рот, наращивают и без Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат того сверхизбыточную массу средств, не­обходимых для воззвания.

Кредит вне зависимости от собственной социальной стороны делает определенные функции, такие как регулирование объема совокупного валютного оборота, перераспределение денег на критериях их следующего возврата, аккумуляция временно свободных денег.

На рынке реализуются в главном последующие формы кредита:

а) коммерческий;

б) банковский;

в) потребительский Кредит, функции кредита, сущность кредита - реферат;

г) ипотечный;

д) муниципальный;

е) интернациональный.

Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т. д.


[1] Русская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. - Москва, 1995. - С. 215-217.


kreditovanie-fizicheskih-lic.html
kreditovanie-promishlennih-predpriyatij-referat.html
kreditovanie-vo-vneshnetorgovoj-deyatelnosti-referat.html