КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат

КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат

Необходимость и суть кредита

Кредит является неотъемлемым элементом рыночного хозяйства, оказывающим конкретное воздействие на процессы расширенного воспроизводства на макроуровне и на уровне отдельного предприятия. Будучи сразу категорией воспроизводства и перераспределения, он ускоряет процессы воспроизводства на всех его фазах – производства, рассредотачивания, обмена, употребления.

За счет кредита происходит формирование главных и обратных средств компаний КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат; осуществляются расчеты меж товаропроизводителями, портфельные и реальные инвестиции, оплата рабочей силы, повышение объема валютной массы, участвующей в валютном обороте (в том числе в функциях средств платежа и воззвания); ускоряются процессы реального скопления, производственного и личного употребления, формирования доходов бюджета, поступления выручки от реализации продукции компаний.

Кредит в переводе КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат с латинского (kreditum) имеет два значения – «верую, доверяю» и «долг, ссуда». Являясь экономической категорией, кредит выражает экономические дела, возникающие меж собственниками (хозяйствующими субъектами) по поводу перераспределения временно свободных вещественных ресурсов, денег на критериях возвратности и платности. Он выступает самостоятельной экономической категорией и имеет значительные отличия от схожей категории «финансы». Во-1-х КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат, он производит возвратимое перераспределение, в то время как финансам характерна безвозвратность в распределительных процессах. Во-2-х, при кредитных отношениях происходит смена юзера ссудными вещественными и валютными ресурсами, но не их собственника. При денежных отношениях наблюдается смена не только лишь юзера, да и собственника перераспределяемых средств. В-3-х КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат, при кредитных отношениях ссудные средства передаются во временное использование, при денежных – в пожизненное, т.е. навечно. В-4-х, объектом денежных отношений является совокупный публичный продукт и государственный доход. Объектом кредитных отношений стает только временно свободная их часть, включая часть государственного богатства. В-5-х, предоставление средств в использование при кредитных КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат отношениях происходит на платной базе, при денежных – безвозмездно. Кредитные дела как дела кредитора и должника являются формой бытия кредита. Вне этого специфичного дела кредит появиться и существовать не может. При всем этом следует учесть указание К. Маркса, что данное отношение «…хотя и составляет естественную базу кредитной системы, но КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат полностью может развиться и до существования последней».

Кредитное отношение подразумевает субъектов (кредитор и заемщик), также объект – ссужаемую цена в валютной либо товарной форме.

Кредитор – это субъект, представляющий ссуду, заемщик – субъект, получающий ее. После получения ссуды заемщик преобразуется в должника. В критериях банковского кредита в роли посредника меж конечными реальными кредиторами и КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат должниками выступает кредитное учреждение, которое является сразу должником кредитора – вкладчика и кредитором должника – заемщика.

В процессе исторического развития изменялся социально-классовый вид субъектов кредитных отношений. В средние века ими являлись негоцианты, торговцы, ремесленники, церковь, монастыри, правительство, монархи, знать, феодалы. Внедрение кредита носило в главном непроизводственный нрав. При всем этом кредиторы КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат часто становились жертвами собственных могущественных должников (феодалов, монархов).

В эру капитализма субъектами кредитных отношений становятся промышленники, сельхозтоваропроизводители, торговцы, негоцианты, банки, кредитные кооперации, правительство.

В СССР с 1930-го по 1988 г. в качестве главных заемщиков выступали правительство, муниципальные сельскохозяйственные, торговые, промышленные, строй и другие предприятия, также коллективные хозяйства КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат. Кредиторами являлись учреждения муниципальных банков и население – вкладчики Сбербанка.

В современных критериях многоукладной рыночной экономики РФ заемщиками являются правительство, физические и юридические лица различных форм принадлежности и организационно-правовых форм ведения хозяйства. Они же могут выступать в роли кредитора – вкладчика банка, а предприятия – в качестве кредитора при коммерческом кредите.

Основными КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат кредиторами стают акционерные, паевые, кооперативные и личные банки (в том числе с ролью муниципального и зарубежного капитала), также федеральные организации власти и местного управления.

Возможность кредитных отношений предопределяется колебаниями общего объема потребности компаний в вещественных и валютных ресурсах в процессе кругооборота средств, образованием временно свободных ресурсов у одних КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат товаропроизводителей и появлением дополнительной потребности в их у других. Причинами таких колебаний являются сезонность производства, реализации, заготовок, хранения, переработки, транспортировки продукции, снабжения компаний, также нарушения обычного хода кругооборота, в том числе вследствие задержек на отдельных его стадиях (неплатежи, преждевременные поставки производственных припасов, задержки с отгрузкой готовой продукции, остановки производства КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат из=за забастовок и выхода из строя оборудования). Дополнительная потребность в валютных ресурсах может появляться вследствие технического перевооружения, также у товаропроизводителей с долгим производственным циклом, к примеру в кораблестроении.

В свою очередь у других компаний скапливаются деньги для воплощения капвложений в дальнейшем, для грядущих сезонных закупок сырья, материалов, энергоэлементов. Являясь временно КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат свободными, они могут быть применены в качестве кредитных ресурсов. Не считая того, вследствие разной длительности кругооборота средств у компаний различных отраслей наблюдается разновременность авансирования и высвобождения из оборота денег, что делает возможность их кредитного перераспределения.

Появление кредитного дела просит соблюдения определенных критерий: во-1-х, одновременного наличия временно свободных вещественных КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат и валютных ресурсов у одних собственников (хозяйствующих субъектов) и потребности в их у других, во-2-х, соответствия сроков вероятного представления средств и сроков их высвобождения после использования, в-3-х, доверия потенциального кредитора к возможному заемщику и, в-4-х, соблюдения двухсторонней вещественной выгоды субъектов, предоставивших и получивших ссуду.

Появление и окончание КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат кредитного дела является только исходной и конечной стадией целостного процесса, включающего ряд поочередных шагов, содержание которых представлено в таблице.

Кредитор

Заемщик

Окончание кругооборота средств, высвобождение из оборота вещественных и валютных ресурсов, их скопление в качестве свободных средств.

Согласование с возможным заемщиком применимых для кредитора критерий предоставления временно свободных средств в КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат ссуду и заключение сделки.

Передача заемщику временно свободных средств во временное использование на критериях заключенной сделки.

Наблюдение за внедрением ссуды и за состоянием дел заемщика.

Ожидание возврата ссуженной цены заемщиком в установленный срок и дохода в виде процентов.

Получение от заемщика ссуженной цены и дохода в виде процента за КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат кредит.

Возникновение потребности в дополнительных вещественных и валютных ресурсах.

Согласование с возможным кредитором применимых для заемщика критерий получения во временное использование нужных ресурсов и заключение сделки.

Получение от кредитора нужных вещественных и валютных ресурсов во временное использование на критериях заключенной сделки.

Процесс производительного использования ссуды заемщиком методом авансирования в кругооборот КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат средств.

Окончание кругооборота средств заемщика, получение дохода и высвобождение из оборота ссуженной цены.

Возврат ссуженной цены кредитору и уплата процентов за использование ссудой.

Возврат ссуженной цены с процентами ее обладателю –кредитору значит прекращение кредитных отношений меж участниками сделки, воспроизводство собственника кредитных ресурсов как потенциального кредитора.

Таким макаром кредит КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат плотно сплетен с отношением принадлежности, положением собственников как хозяйствующих субъектов, состоянием и воспроизводством объекта принадлежности, процессами производственного и личного употребления. Дела принадлежности обуславливают рассредотачивание объектов принадлежности (средств производства и предметов употребления) меж обилием хозяйствующих субъектов и предназначают строго ограниченный, фиксированный размер ресурсов каждого отдельного собственника. В этих критериях производственное КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат и личное потребление ограничено рамками закрепленной за хозяйствующими субъектами принадлежности (ресурсов). Меж тем для каждого хозяйствующего субъекта существует беспристрастно нужный малый уровень употребления, без которого его существование, обычное функционирование и развитие нереально. Малый объем ресурсов, нужных для такового употребления, именуется нужной потребностью . Ее уровень имеет только подвижный, колеблющийся нрав КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат и зависит не только лишь от кругооборота средств хозоргана, да и от других причин (в том числе случайных), в то время как объему закрепленных за хозяйствующим субъектом ресурсов характерна большая стабильность (их изменение осуществляется только в процессе воспроизводства объема принадлежности).

Дела принадлежности на средства производства и предметы употребления, обуславливая рассредотачивание КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат ресурсов меж хозяйствующими субъектами и ограничивая тем их производственное и личное потребление, являются предпосылкой появления противоречия меж ограниченными, относительно размеренными размерами объекта принадлежности каждого отдельного хозяйствующего субъекта и изменчивым, подвижным нравом нужной потребности в процессе производственного и личного употребления. Обозначенное противоречие в ежедневной жизни проявляется как меж КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат фактическим наличием товарно-материальных ценностей и денег у хозяйствующего субъекта и нужной потребностью в их в данном периоде. Конкретно оно и обуславливает необходимость кредита, средством которого преодолевается ограниченность ресурсов каждого отдельного хозяйствующего субъекта и обеспечивается такое внедрение всей совокупы ресурсов отдельных собственников (хозяйствующих субъектов) для организации публичного производства, как если б КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат собственником являлось все общество в целом.

Кругооборот средств, определяя уровень нужной потребности хозяйствующего субъекта в обратных средствах, периодичность их авансирования и высвобождения, сформировывает одну из сторон обозначенного выше противоречия и является 2-ой предпосылкой необходимости кредита.

В процессе исторического развития изменялись нрав передаваемого во временное использование объекта, социально-классовый вид КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат собственников – кредитора и должника, также социально-классовый нрав кредитных отношений. Но коренные главные предпосылки необходимости кредита оставались постоянными.

Таким макаром, кредит представляет собой совокупа экономических отношений, связанных с перераспределением на критериях возвратности временно свободных вещественных ресурсов, денег различных собственников и хозяйствующих субъектов – компаний, страны, населения.

Ссудный КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат фонд, ссудный капитал и экономические

базы возвратности кредита

В российскей экономической литературе обширное распространение получило определение кредита как формы движения ссудного фонда либо формы движения ссудного капитала. Оно является недостающим, потому что не разграничивает сути кредита, его содержание и формы. 1-ая состоит в перераспределении меж собственниками и хозяйствующими субъектами на критериях возвратности КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат объектов принадлежности: временно свободных природных, вещественных, валютных и трудовых ресурсов. Содержание кредита – перевоплощение в функционирующие временно бездействующих причин производства методом их передачи для использования (употребления) от одних собственников (хозяйствующих субъектов) к другим на критериях возвратности и платности.

Потому ссудный фонд – это совокупа временно свободных (неиспользуемых) объектов принадлежности – природных КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат, вещественных, трудовых, валютных ресурсов разных собственников. Он является объектом кредитных отношений и охарактеризовывает кредитный потенциал общества. Временно свободные ресурсы представляют собой превышение фактического их наличия у каждого собственника и хозяйствующего субъекта над нужной потребностью в данном периоде.

Повышение ссудного фонда как свободных ресурсов происходит под воздействием последующих причин:

- прироста валового КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат объема различных видов вещественных ресурсов и денег при постоянном уровне их употребления собственниками либо при отставании темпов употребления от темпов прироста их объема;

- высвобождения вещественных, трудовых и валютных ресурсов вследствие остановки, закрытия компаний за счет прекращения собственником предпринимательской деятельности и перевоплощения в рантье;

- высвобождения трудовых ресурсов из КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат-за низкой вещественной мотивации к труду;

- Высвобождения вещественных благ и валютных ресурсов в итоге полного либо частичного отказа от хозяйствующего субъекта употребления тех либо других вещественных благ и денег, что ведет к повышению ссудного фонда. Побудительным мотивом подобного поведения является финансовая заинтригованность собственника в отказе от употребления. Так, при КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат довольно высочайшем уровне процента по депозиту увеличивается склонность населения к сбережениям, при отставании величины процента от уровня инфляции возрастает склонность населения к накопительству товарно-материальных ценностей и потреблению.

При довольно высочайшем уровне арендной платы вырастает склонность собственников к отказу от самостоятельного использования объектов принадлежности (земли, построек, сооружений, оборудования, машин КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат) и передаче их в аренду более действенным юзерам.

Временно свободными (неиспользованными) являются и остатки готовой продукции предприятия, передаваемой покупателю в виде коммерческого кредита. Они излишни, не необходимы производителю, ему нужен их валютный эквивалент для начала нового производственного цикла. Таким макаром, ссудный фонд как кредитный потенциал общества обхватывает все элементы (причины) производства - –валютные КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат и реальные средства, в том числе природные средства производства, рабочую силу. Вот почему для общества является принципиальной структура ссудного фонда как среднее соотношение его частей (причин производства), также соответствие натурально-вещественной и стоимостной (валютной) формы ссудного фонда.

Валютными источниками ссудного фонда являются временно свободные средства бюджетов всех уровней КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат, средства на расчетных, текущих счетах компаний, вклады и депозиты в банках юридических и физических лиц, средства на счетах внебюджетных фондов, денежные ценности в банках и на руках населения, деньги на руках населения. Источником роста ссудного фонда в валютной форме выступает также валютная эмиссия.

Эффективность кредита в рамках общества в КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат целом характеризуется степенью использования (вовлечения) ссудного фонда страны в процессы расширенного воспроизводства. Средством кредита происходит перевоплощение ссудного фонда в ссудный капитал, т.е. капитал, приносящий процент. Ссудный капитал как авансированная на кредитной базе цена ссудного фонда существует в последующих формах: средства – капитал, продукт – капитал, рабочая сила – капитал КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат.

Потребительная цена ссудного капитала – способность работать как капитал и в качестве такого присоединять и наращивать цена (создавать среднюю прибыль).

Ссудный капитал в валютной форме должен существовать в объеме, достаточном для вовлечения в процесс производства временно свободных вещественных и трудовых ресурсов. Важную роль в его функционировании в валютной форме играют коммерческие банки, выступающие КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат в виде посредников меж кредиторами и заемщиками. С помощью их происходит движение ссудного фонда в валютной форме и перевоплощение его в валютный ссудный капитал.

В СССР в критериях командно-административной системы преобладала муниципальная монополия на банковское дело. Ссудный фонд в валютной форме мог перевоплотиться в валютный ссудный КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат капитал исключительно в централизованном порядке под эгидой Госбанка СССР средством кредитного планирования, определявшего направления использования кредитных ресурсов страны.

С переходом к двухуровневой банковской системе, развитием коммерческих банков, всецело определяющих направление использования мобилизованных ими валютных ресурсов, произошла демонополизация банковского дела в РФ, а как следует, валютного ссудного капитала. Воспроизводство КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат ссудного капитала, находящегося в распоряжении каждого коммерческого банка, просит обеспечения выполнения неотклонимого условия – возвратности предоставленного кредита. В современных критериях при банковском кредите имеет место возвратность в третьей степени, предусматривающая возвраты:

- авансированной заемщиком цены в процессе кругооборота;

- банком средств своим кредиторам -вкладчикам.

- Заемщиком высвободившей цены банку.

Экономической основой возврата кредита является кругооборот КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат средств предприятия, изображенный на рисунке.

Банк

Кредит Процент,

кредит

Д-Т…П…Т ` -Д `

Собственные Собственные

Средства средства

Предприятие

Предприятие производит свою хозяйственную деятельность за счет использования 2-ух главных источников формирования главных и обратных средств: собственных средств и кредита.

Различия в сроках кругооборота главных и обратных средств, портфельных КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат и реальных инвестиций, окупаемости разных видов издержек обуславливают разные сроки использования заемщиками кредитом. Зависимо от срока, на который предоставляется кредит, он бывает короткосрочным (до 1 года), среднесрочным (от 1 до 5 лет) и длительным (выше 5 лет). 1-ый является принципиальным источником обратных средств компаний. Средством его формируются производственные обратные фонды и фонды воззвания КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат, обеспечивающие бесперебойность реализации готовой продукции и валютных расчетов. Два последние обслуживают длительные вложения в главные фонды предприятия, также портфельные инвестиции в ценные бумаги средне- и длительного нрава.

В процессе кругооборота в момент авансирования собственные и заемные средства соединяются в единый валютный поток, утрачивают свою особенность и различия в происхождении КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат, вполне подчиняясь закономерностям движения обратных средств. К ним относятся сохранность и самовоспроизводство обратных средств в процессе кругооборота, непрерывность движения и последовательность перехода из одной стадии в другую, пропорциональность размещения и прохождения обратными средствами стадии кругооборота, поочередная смена форм цены – валютной, производственной, товарной и обретение вновь валютной.

Авансированные на первой стадии Д-Т КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат деньги обеспечивают создание производственных припасов и наем рабочей силы. По мере использования последних они вступают в процесс производства П, принимают форму незавершенного производства, а потом и готовой продукции Т`. По мере реализации последней авансированная из первой стадии кругооборота цена вновь приобретает начальную валютную форму Т`-Д` в КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат виде валютной выручки. Высвободившиеся из оборота деньги стают источником возврата ссуженной цены банку, а часть приобретенного незапятнанного дохода должника – источником уплаты процентов банку за использование кредитом.

Принципиальным условием соблюдения возвратности кредита является рентабельность предприятия, обеспечивающая превышение валютной выручки Д над авансированной суммой Д, в неприятном случае могут появиться задачи КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат с возвратом ссуженной цены кредитору.

Таким макаром, главным источником обеспечения возвратности кредита выступает валютная выручка, превосходящая потребности заемщика в обратных средствах и потому высвобождающаяся из оборота.

Дополнительными формами обеспечения возвратности кредита (при недочете валютной выручки) являются: залог вещественных ценностей, ценных бумаг и главных фондов; гарантии и поручительства третьих лиц; страхование кредитного КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат риска; переуступка прав (цессия). Их внедрение для возврата ссуды обеспечивает сохранность ссудного фонда и капитала банка, гарантирует выживание банков за счет имущества должников, но понижает кредитоспособность и возможность последних вновь стать заемщиком.

Функции кредита

Функция кредита представляет собой проявление сути и содержания. Под функцией кредита понимается направленность КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат и содержание деяния кредита. В экономической литературе выделено выше 30 функций кредита. Они могут быть как внутренне присущими данной категории (вытекающие из ее сути), так и обусловленными наружными факторами.

Суть и содержание кредита появляются в его 4 главных функциях: перераспределительной, воспроизводственной, замещения реальных и наличных средств кредитными орудиями воззвания и стимулирующей.

При помощи КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат перераспределительной функции осуществляется передача временно свободных вещественных и валютных ресурсов одних собственников во временное использование другим на критериях возвратности и платности. Средством перераспределения бездействующие вещественные и валютные ресурсы превращающиеся в функционирующие. Кредитное перераспределение происходит в 2-ух формах – в валютной и товарной. Но даже в тех случаях КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат, когда кредит предоставляется в валютной форме, он вызывает соответственное перераспределение в обществе вещественных ресурсов в пользу заемщика валютной ссуды.

Перераспределение цены на кредитной базе может иметь межтерриториальный, региональный, межотраслевой и внутриотраслевой нрав. При первом обеспечивается перемещение ссуженной цены из одних регионов в другие. При втором наблюдается перемещение цены из 1-го района КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат этого региона в другой. 3-ий связан с перемещением ссуженной цены, высвободившейся в одной отрасли (к примеру, в сельском хозяйстве), в другую (к примеру, в индустрия, перерабатывающую сельхозсырье). 4-ый вид затрагивает перераспределение временно свободных средств меж предприятиями одной отрасли.

Есть также межбанковское перераспределение, когда деньги 1-го банка передаются во временное КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат использование другому; перераспределение денег меж популяцией и кредитной системой методом их размещения во вклады и депозиты; перераспределение денег меж популяцией и государством с их помощью размещения в различного рода муниципальные долговые ценные бумаги.

За счет использования временно свободных ресурсов (вещественных, валютных, трудовых) кредитное перераспределение позволяет обеспечить повышение объема производимого КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат в обществе валового продукта, также рост занятости рабочей силы и доходов населения.

Воспроизводственная функция кредита проявляется двойственно. С одной стороны, получение заемщиком кредита обеспечивает нужный объем капитала для ведения предпринимательской деятельности (производства). Как следует, средством кредита происходит воспроизводство хозяйствующего субъекта (товаропроизводителя) как такого. С другой стороны, в итоге предоставления кредита КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат различным компаниям воспроизводятся как наилучшие, так и худшие для общества условия производства продуктов (качество, себестоимость, стоимость).

Функция замещения реальных средств кредитными орудиями воззвания состоит в последующем: во-1-х, действительные средства (золото) замещаются валютными знаками (банкнотами), являющимися долговыми обязанностями страны и знаками цены золота (население, получившее их КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат в виде валюты, - кредитор, а правительство, отдавшее их за продукты, - должник); во-2-х, в процессе воззвания наличные валютные знаки в свою очередь замещаются кредитными ордерами воззвания – векселями, чеками, безналичными расчетами со счетов компаний в банке (если счет предприятия в банке, то предприятие – кредитор, банк – его должник).

Стимулирующая функция кредита сводится КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат к тому, что кредит оказывает стимулирующее воздействие на создание и воззвание, содействует расширенному воспроизводству на макро- и микроуровнях экономики, более экономичному использованию ресурсного потенциала. Кредит обязует заемщика средств производить хозяйственную деятельность таким макаром, чтоб сделать лучше свои экономические характеристики, обеспечить получение доходов и прибыли, достаточных для его погашения КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат, уплаты процентов по нему и доказательства собственной кредитоспособности. На микроуровне коммерческие банки, предоставляя кредиты, могут выдвигать определенные требования в виде критерий кредитного контракта, предусматривающие улучшение отдельных качеств деятельности заемщиков, что также является стимулирующим фактором. На макроуровне правительство, осуществляя кредитную экспансию или рестрикцию, оказывает определенные стимулирующие воздействия на бизнес активность в КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат стране и происходящие экономические процессы.

Формы и виды кредита

Обилие кредитных отношений, их субъекты, особенности ссуженной цены, нрав и продолжительность потребностей, которые удовлетворяются ссудами, предназначают существование и внедрение разных форм и видов кредита. Основным аспектом его формы являются особенности ссуженной цены, передаваемой в использование от кредитора к заемщику.

В критериях рыночной экономики КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат кредит предоставляется в валютной и товарной форме. Исторически первой из их выступает товарная. При ней ссуженная цена стает в виде определенных потребительских стоимостей (в натурально-вещевой форме), передаваемых кредитором заемщику. Средства при всем этом делают функцию меры цены, оценивая объем предоставляемой в ссуду цена. Погашение кредита КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат, предоставленного в товарной форме, может осуществляться как в валютной, так и в товарной формах. В последнем случае он разделяется на коммерческий кредит, аренду (лизинг), потребительский и интернациональный кредиты.

При коммерческом кредите один товаропроизводитель реализует другому свою годичную продукцию с отсрочкой платежа. Более всераспространена отсрочка до 3-х месяцев, но она КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат может предоставляться и на более долгий срок. Атрибутом коммерческого кредита выступает вексель – бесспорное и неоспоримое долговое обязательство должника уплатить кредитору или иному обозначенному им лицу определенную валютную сумму в обозначенный срок в определенном месте.

Объектом коммерческого кредита является товарный капитал как часть совокупного (промышленного), предстающего сразу и ссудным капиталом КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат, т.е. товарный и ссудный капитал тут слиты в единое целое.

Плюсы коммерческого кредита в последующем:

- средством его осуществляются прямые (без посредников) кредитные дела, которые крепят кооперацию, связь и технологическое взаимодействие компаний;

- методом предоставления отсрочки платежа происходит укрепление старенькых и завоевание новых рынков сбыта продукции, потому что поставщик является сразу КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат и кредитором;

- он содействует ускорению кругооборота средств компаний всей технологической цепи за счет более резвого продвижения продуктов без заминок, вызванных необходимостью подготовительного дизайна ссуды в банке и проведения оплаты поставок;

- с его помощью регулируют объем обратных средств, нужных заемщику для его деятельности;

- при размеренных хозяйственных связях компаний он служит доказательством кредитоспособности КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат заемщика;

- он ускоряет реализацию продукции поставщика-кредитора и обеспечивает получение прибыли не только лишь от реализации продукции, да и за счет процентов за кредит.

Коммерческий кредит обширно употребляется в развитых капиталистических странах и в интернациональной торговле. В СССР коммерческий кредит после 1930 г. был запрещен, но допускалось КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат прибегать к его суррогатной форме – кредиторской задолженности. Новые перспективы развития коммерческого кредита раскрылись в РФ с 1992 г. в связи с переходом к рыночной экономике, демократизации и либерализации кредитных отношений.

Аренда (лизинг) главных фондов (строений, сооружений, машин, оборудования, тс) – 2-ой вид товарной формы кредитных отношений. Объект такового кредита – производственный капитал кредитора КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат, являющийся сразу и ссудным капиталом, т.е. и эти два вида капитала стают единым целым. Особенность этого вида кредитных отношений в том, что получаемый кредитором доход от предоставленного в аренду имущества включает процент за кредит и сумму износа имущества за время использования заемщиком-арендатором.

Потребительский кредит в товарной форме применяется при КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат продаже потребительских продуктов (обычно, долгого использования) популяции с рассрочкой платежа.

Интернациональный кредит также может осуществляться в товарной форме при отношениях с зарубежными партнерами на межфирменном и межправительственном уровнях – при коммерческом кредитовании торговой деятельности, лизинге, также компенсационных сделках, к примеру строительство предприятия на средства зарубежного капитала с следующим погашением задолженности КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат поставками его готовой продукции.

Валютная форма кредита представлена банковским, межбанковским, интернациональным, межхозяйственным, муниципальным, потребительским кредитами.

Банковский кредит является главным видом кредита в валютной форме. Банки мобилизуют временно свободные деньги различных хозяйствующих субъектов и населения, сразу передают их во временное использование своим заемщикам – товаропроизводителям, государству, популяции.

Межбанковский кредит КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат применяется при перераспределении на возвратимой базе временно свободных кредитных ресурсов одних банков в пользу других, испытывающих потребность в источниках средств для кредитования собственных клиентов.

Муниципальный кредит отражает дела по поводу вербования временно свободных денег населения –кредитора государством – заемщиком.

Межхозяйственный кредит используется при предоставлении денег во временное использование, минуя КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат банк, одним хозяйствующим субъектом другому на платной базе.

К потребительскому кредиту в валютной форме прибегают при предоставлении банками и предприятиями валютной ссуды своим работникам и клиентам на хозяйственное обзаведение, строительство, покупку квартир, тс, продуктов долгого использования.

Интернациональный кредит в валюте может предоставляться на межправительственной, межфирменной и межбанковской базе.

Новым видом КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат валютного кредита в РФ являются экономные ссуды, выдаваемые компаниям на льготной базе для пополнения их обратных средств.

Ссудный процент: суть, виды и причины,

действующие на его уровень

Ссудный процент появляется в критериях товарного производства на базе кредитных отношений. Он применяется при всех формах и видах кредита. Дела по КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат поводу ссудного процента специфичны. Если кредит – это движение цены на началах возвратности, то уплата процента охарактеризовывает передачу определенной части цены без получения эквивалента.

Движение кредита начинается от кредитора к заемщику, уплата процента идет в оборотном направлении. Для кредитора типично авансирование средств, в то время как уплата процента значит окончание кругооборота цены КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат. Не считая того, они появляются на различных стадиях воспроизводственного процесса: кредит – в сфере обмена, процент – в фазе рассредотачивания.

Чтоб побудить обладателя ссудного капитала отрешиться от незамедлительного распоряжения ресурсами, нужно наградить его за таковой отказ. Процент за кредит, таким макаром, делает вероятной ссуду и не может существовать вне кредитных КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат отношений. Этот вывод подтверждается формулой движения средств при кредитовании:

Д – Д – Т – Д` – Д`` ,

где Д – Д значит, что банк отдал ссуду предприятию;

Д – Т – предприятие использовало ее на покупку (создание) и реализацию продукции;

Т – Д` – заемщик воплотил производственную продукцию и получил определенный доход;

Д` – Д`` – заемщик вернул КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат ссуду с уплатой процентов.

Для банка движение ссудного капитала может быть представлено последующей формулой: Д – Д``, где Д`` =Д+%.

Из схемы движения ссудного фонда видно, что конечное Д`` больше исходного (авансированного) на сумму процента. Как следует, процент необходимо рассматривать как элемент кредитных отношений, т.е. в качестве формы оплаты ссуженных средств.

В КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат нашей стране в различные периоды времени применялись два источника уплаты процентов по ссудам: за счет прибыли и за счет средств, относимых на себестоимость продукции. 1-ый употреблялся с момента организации кредитной системы – 1921 г. и до проведения кредитной реформы – 1930 –1932 гг. В этот период процент играл приметную роль в процессе рассредотачивания КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат прибыли компаний, которые были заинтересованы использовать ссуды с наибольшей эффективностью. После 1932 г. источником уплаты процентов по ссудам стали выступать средства, относимые на себестоимость продукции, т.е. процент не стал конкретно участвовать в рассредотачивании прибыли. Это, казалось бы, должно сделать заинтригованность компаний в экономии по данной статье издержек КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат. Но ее толика в общем объеме издержек была малозначительной, что не позволило приметно оказывать влияние на понижение себестоимости. Последнее событие не могло не сказаться на кредитных отношениях и на отношениях самих компаний к приобретенным ссудам.

До 1965 г. наблюдалось неизменное понижение процентных ставок. Банковский процент не оказывал никакого воздействия на КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат результаты деятельности компаний. Он служил только средством для содержания банковской системы. Дифференциация процентных ставок касалась приемущественно просроченных ссуд. Наибольшая процентная ставка по просроченным ссудам составляла 5% годичных.

С 1965-го по 1991 г. происходило неизменное увеличение уровня процентных ставок, проценты за кредит стали выплачивать из прибыли предприятия. В то же время Госбанк не начислял проценты КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат компаниям и организациям за хранение денег на расчетных и текущих счетах, а колхозам и кооперативным организациям начислял 0,5% в год, что разъяснялось разными формами принадлежности.

В базу дифференциации процентных ставок за кредит были положены последующие принципы. Во-1-х, было различие меж плановой и внеплановой потребностью хозоргана в кредите. Более низкие КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат процентные ставки были установлены по плановым ссудам (от 1 до 6% годичных), завышенные – по внеплановым (8%), самые высочайшие – по просроченным (10%). Такая дифференциация была обоснована тем, что кредит был должен служить стимулом экономичного и оптимального использования собственных и заемных средств. Во-2-х, при установлении уровня процентных ставок учитывалась рентабельность заемщика, потому процентные КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат ставки дифференцировались по отраслям народного хозяйства. Малые процентные ставки были установлены компаниям с сезонным нравом производства (от 1 до 3% годичных), завышенные – для несезонных отраслей (5-6% годичных). В-3-х, процентные ставки различались по короткосрочным и длительным ссудам. По последним были установлены пониженные процентные ставки (от 0,5 до 3% годичных) зависимо от соблюдения сроков ввода КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат в действие кредитуемых объектов и нрава заемщика. Низкие процентные ставки должны были содействовать вербованию кредитов в серьезные вложения и подмене ими экономного финансирования.

Указом президента с 1 ноября 1990 г. были введены новые процентные ставки по депозитам компаний и организаций и представляемым им кредитам. Они дифференцировались зависимо от сроков. По КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат остаткам средств на расчетных и текущих счетах стали начислять 0,5% годичных независимо от формы принадлежности. Наибольшая процентная ставка по просроченным кредитам составляла 25% годичных. До 1992 г. уровень процентных ставок определялся Госбанком и утверждался Правительством. С 1 января 1992 г. были отменены все ограничения на установления коммерческими банками процентных ставок по пассивным и КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат активным операциям. Проценты по короткосрочным ссудам стали относить на себестоимость продукции в размере учетной ставки ЦБ РФ, а выше – уплачивать за счет прибыли. Проценты по отсроченным, просроченным и длительным ссудам относятся на прибыль заемщика.

В банковском секторе экономики употребляется целый комплекс разных видов процентных ставок. Во-1-х, это процентные ставки, подверженные КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат конкретному регулированию. К ним относятся ставка рефинансирования ЦБ РФ, процентные ставки по его кредитам и по переучету им коммерческих векселей. Во-2-х, это рыночные процентные ставки, которые делятся на аукционные и банковские. К первому виду принадлежат ставки по депозитам и банковским кредитам, размещаемым средством аукционных торгов. 2-ой вид ставок КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат включает цена привлекаемых банками депозитов при конкретной работе с клиентами и ставки по кредитам, предоставляемым конкретным заемщикам, т.е. компаниям, организациям и популяции. Процентные ставки по депозитам и кредитам, в свою очередь, разделяются на ставки по кредитам юридических и физических лиц, инсайдерам и неинсайдерам.

Отнесение процентной ставки КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат к одной из вышеперечисленных групп не исчерпывает ее свойства: неважно какая из их дифференцируется по срокам сделки на короткосрочные и длительные; по роли и структуре – на главные (базисные) и второстепенные, которые изменяются прямо за основными; по масштабам – на ставки, применяемые сразу в сфере внутреннего и интернационального кредита.

В критериях КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат инфляции есть различия меж номинальной и реальной ставкой процента, корректируемой с учетом инфляции. Конкретно настоящая процентная ставка, а не номинальная имеет принципиальное значение при принятии решения о использовании кредитом.

Процентные ставки по кредитам обычно включают базисную процентную ставку, которая рассчитывается на базе реальной цены завлеченных средств, уровня иных расходов банка КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат и планируемой нормы прибыльности ссудных операций. Базисные процентные ставки – это средние процентные ставки, по которым предоставляются ссуды высококлассным заемщикам.

Процентные ставки могут быть фиксированными (постоянными) и плавающими. Последние инсталлируются как по кредитным, так и по депозитным операциям банка. В первом случае они компенсируют утраты банка, во 2-м – утраты вкладчика, который в КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат этом случае выступает в качестве кредитора банка. Их применение позволяет банку оградить себя от вероятного роста в дальнейшем процентных ставок по кредитам, а вкладчику гарантирует повышение его доходов в согласовании с ситуацией на рынке.

В нашей стране большая часть коммерческих банков в кредитном договоре предугадывают за собой право КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат вероятного конфигурации уровня процентных ставок зависимо от конфигурации учетной ставки ЦБ РФ. Но учет 1-го фактора, влияющего на уровень процентных ставок, не содействует установлению их на экономически обоснованном уровне.

Уровень процентной ставки по ссудам в основном находится в зависимости от кредитного рейтинга заемщика. Данный фактор еще пока игнорируется русскими КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат банками. В этой связи целенаправлено пользоваться забугорным опытом. Так, в США малая процентная ставка, представляющая собой нижнюю границу ставки по банковским ссудам (прайм-рэйт), применяется при кредитовании высококлассных заемщиков. К прайм-рэйт привязаны все другие ставки банков. В период после войны (с 1945 г.) появились аналоги южноамериканского прайм КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат-рэйт. В большинстве западноевропейских государств они обычно именуются базисными ставками, в Стране восходящего солнца – стандартной ставкой. Процентные ставки по ссудам заемщиков, занимающие нижние степени кредитного рейтинга, могут существенно отклоняться от прайм-рэйт зависимо от срока и величины ссуды.

На базе разных подходов к методологии установления ставок могут быть рассчитаны годичные КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат и действенные ставки, которые определяют тот реальный относительный доход, который приносят в целом за год. По другому говоря, действенная ставка указывает, какая годичная ставка сложных процентов дает тот же итог, что и используемая номинальная.

При определении уровня процентных ставок в русских коммерческих банках обычно игнорируются кредитоспособность заемщика и ее характеристики КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат.

Размер платы за кредит находится в зависимости от величины штрафной ставки процента. Методы установления последней могут быть разными. Как и основная ставка, она бывает фиксированной и плавающей. В последнем случае ее устанавливают в процентах к основной и она меняется вкупе с последней.

Вместе с вопросом о размере штрафной ставки в КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат договоре может определяться и порядок ее внедрения. По интернациональным эталонам банковского кредитования по просроченной выше определенных сроков задолженности прекращается начисление процентов. В российскей практике некие банки также пошли по этому пути.

При всем обилии критерий и приемов внедрения штрафных ставок в их есть определенные закономерности. Общее предназначение их заключается КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат в том, чтоб сделать нерентабельным нарушение договорных обязанностей.

Зависимо от начальной базы, суммы для начисления процентов различают обыкновенные и сложные проценты. Обыкновенные проценты подразумевают применение ставки к одной исходной сумме в протяжении всего срока использования кредитом. Сложные проценты исчисляются применительно к сумме с начисленными в прошлом периоде КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат процентами.

Особенностью начисления обычных процентов будет то, что от периодичности их выплат зависит сумма каждой отдельной выплаты, но не суммарный доход по сумме в целом. Периодичность их выплат зависимо от определенных интересов кредитора позволяет ему или распределять свои доходы во времени, или копить валютную цена к определенному моменту. В активных операциях КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат банков, обычно, употребляются обыкновенные проценты.

Для расчета сложных процентов можно пользоваться последующей формулой:

S= P x (1+ ----).

Тут S – сумма получаемых процентов;

Р – сумма вклада (либо кредита);

i – процентная ставка;

n – количество периодов.

С применением сложных процентов доходы кредитора начинают расти во времени не в прямой пропорциональной, как при КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат обычных процентах, а в степенной зависимости. Начисляемые, но не выплачиваемые сложные проценты присоединяются к сумме основного долга, вследствие чего происходит начисление процентов на проценты. Неизменный рост начальной суммы для начисления процентов таким макаром дает эффект ускорения наращения процентного дохода.

Для кредитора сложные проценты – это возможность сохранить текущую КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат цена имеющихся средств, нужных к определенному моменту в дальнейшем. Для заемщика – это метод сберечь на операционных издержек, прирастить стабильность ресурсной базы за счет роста сроков заимствования средств.

На рынке в текущее время сразу существует, оказывая обоюдное воздействие друг на друга, целый комплекс связанных меж собой разных видов процентных ставок.

Размер процентных ставок КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат по активным и пассивным операциям, порядок, период, сроки начисления и уплаты процентов, также механизм их взыскания определяются банком на длительной базе с клиентом в кредитном договоре. Начисление процентов по депозитам и по кредитам делается в согласовании с ГК РФ и «Положением о порядке начисления процентов и отражении КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат их по счетам бухгалтерского учета в учреждениях банков» Госбанка СССР от 22 января 1991 г. за № 338 с переменами и дополнениями.

Проценты начисляются по расчетным, текущим, ссудным, депозитным счетам и по вкладам людей в размере и в сроки, предусмотренные контрактом, но не пореже 1-го раза в квартал и выплачиваются частями согласно установленному банком КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат графиком оплаты (погашения) причитающихся процентных сумм. Их начисление и взыскание авансом в момент выдачи кредита не разрешается. Единовременная уплата причитающихся процентов при погашении суммы основного долга по истечении срока ссуды вероятна только при выдаче короткосрочного кредита менее 3 месяцев, потому что проценты должны выплачиваться не пореже, чем один КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат раз в квартал.

Если вносимая заемщиком сумма недостаточна для погашения срочного платежа, просроченной задолженности и начисленных процентов, то сначала погашаются проценты, потом просроченная задолженность, а оставшаяся сумма обращается в погашение срочного платежа. Этот порядок оговаривается при заключении контракта.

Начисленные проценты должны быть отражены в балансе коммерческого банка в том КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат же периоде, за какой они начислены.

Размеры процентных ставок экономически обоснованы их верхним и нижним уровнями. 1-ый ограничивается рентабельностью заемщика – уплата процентов сверх убыточна для предприятия. 2-ой определяется размером расходов банка по вербованию ресурсов с учетом маржи – получение процентов ниже этого уровня не позволяет банку производить свою хозрасчетную деятельность КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат.

На величину и динамику ставки процента оказывают влияние как общие макроэкономические причины, так и причины личные, лежащие на стороне самих участников кредитного процесса, в том числе отдельных банков. 1-ые задают равные для всех банков условия, носят беспристрастный нрав и не зависят от деятельности определенного банка. В свою очередь их КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат можно подразделить на общеэкономические, действие которых обосновано экономической ситуацией в стране, процессами, происходящими в разных ее сферах, и причины, обусловленные конкретно состоянием финансово-кредитного сектора экономики, а именно банковской системы. К ним относятся:

- соотношение спроса и предложения кредитных ресурсов,

- денежно-кредитная политика ЦБ РФ,

- уровень инфляции в народном хозяйстве,

- стабильность КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат банковской системы,

- система налогообложения банков.

На уровень процентных ставок конкретно оказывает влияние государственное регулирование.

Если ранее оно носило только прямой нрав из-за отсутствия таких нужных критерий, как рынок ссудных капиталов, рынок депозитов, то на данный момент используются в большей степени косвенные способы воздействия (кроме экстремальных ситуаций, определенных в КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат Законе о ЦБ РФ). К ним относятся:

- проведение учетной (дисконтной) политики,

- размер неотклонимых резервов, депонируемых в ЦБ РФ,

- проведение операций на открытом рынке с валютой и ценными бумагами.

Учетная политика, будучи составной частью гос процентной политики, является принципиальным инвентарем денежно-кредитного регулирования.

С 1992 г. ЦБ РФ начал устанавливать КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат официальную ставку процента по централизованным кредитным ресурсам, которая является для банков второго уровня одним из основных индикаторов. Ставка рефинансирования Центробанка служит основой депозитного и ссудного процента. С 1 января 1995 г. Центробанк закончил предоставление новых централизованных кредитов и перебежал к рефинансированию коммерческих банков только средством кредитных аукционов.

Регулируя уровень ставок по рефинансированию, ЦБ КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат РФ оказывает влияние на величину валютной массы в стране, содействует увеличению либо сокращению спроса коммерческих банков на кредит. Методы использования его процентной политики как инструмента управления кредитом в народном хозяйстве известны. Их конкретное содержание определяется видом проводимой кредитной политики – политикой кредитной рестрикции либо кредитной экспансии. В первом случае повышение КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат уровня учетной ставки ЦБ РФ приводит к увеличению коммерческими банками процентных ставок за кредит и, таким макаром, к сокращению кредитных вложений. Понижение ставки рефинансирования приводит к уменьшению процентной ставки за кредит и содействует кредитной экспансии.

Уровень ставки рефинансирования Центробанка является для коммерческих банков одним их основных индикаторов, характеризующих главные КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат направления его денежно-кредитной политики. В связи со понижением темпов инфляции с 1995 г. ставка рефинансирования повсевременно понижается. Она служит главным ориентиром уровня ссудного процента.

Изменение ставки рефинансирования оказывает влияние на уровень ссудного процента, потому что проценты за кредит врубаются в себестоимость продукции в границах ставки рефинансирования, а сверх КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат этой суммы выплачиваются из прибыли. Проценты по МБК также относятся на расходы банка исключительно в границах ставки рефинансирования, сверх этой суммы взимаются их прибыли.

Тенденции движения ставок по банковским кредитам определяются ставкой рефинансирования и состоянием рынка кредитных ресурсов. Конкретное значение первой колеблется вокруг ставки ЦБ РФ под воздействием КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат ставок на других рынках, конфигураций в состоянии экономики и политической обстановки. Если выдача кредитов и соответственно вербование денег делается по высочайшим ставкам, значительно возрастает и риск проводимых операций. Рвение к получению высочайшего дохода от вложения средств в банк связано не только лишь с недополучением процентов, да и с потерей самого КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат вклада.

На уровне процентных ставок отражается также степень риска кредитных вложений: чем больше последняя, тем выше устанавливаемая процентная ставка. Вид предоставляемого кредита, тип и размер банка, его положение, конкурентность и другие причины также сказываются на уровень процентной ставки банка.

Под воздействием вышеуказанных причин формировалась процентная политика коммерческих банков последних лет. Понятно КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат, что до недавнешнего времени наблюдался процесс увеличения величины процентных ставок (в особенности усилившийся после отмены их верхнего предела), обусловленный в главном негативными причинами (прогрессирующая инфляция, экономический кризис, падение производства). С 1995 г. уровень процентных ставок стал понижаться.

Таким макаром, формирование нормы процентных ставок основывается на последующих принципах:

- конкретно находится в КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат зависимости от спроса и предложения на кредитные ресурсы. Всякое возрастание спроса приводит к увеличению процентных ставок как по активным, так и по пассивным операциям банка;

- величина процентной ставки по депозитам определяется сроком хранения средств во вкладах, а по кредитным операциям – сроком предоставления ссуды. Целью установления зависимости процента КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат от времени хранения является предстоящее вербование и «связывание» средств на более долгие сроки. Не считая того, длительное изъятие средств на цели длительного кредитования по сопоставлению с короткосрочным также обуславливает необходимость установления более больших процентных ставок по этим видам ссуд;

- уровень процентных ставок по активным операциям выше их величины по пассивным операциям КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат. Вправду, размер процентных ставок должен учесть необходимость обеспечения рентабельности банковской деятельности, исключать возможность работы банка в критериях процентного риска.

Кроме общих причин на динамику ставки процента оказывают влияние и личные, определяющиеся критериями функционирования определенного банка, его положением на рынке кредитных ресурсов, избранной кредитной и процентной политикой, степенью рискованности осуществляемых КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат операций. На уровень процентных ставок существенное воздействие оказывают последующие причины:

- «цена» банковского кредита;

- методы обеспечения возвратности кредита;

- целевое направление, срок, объем предоставляемого кредита и др.

Беря во внимание воздействие вышеназванных причин, банк без помощи других определяет уровень процентных ставок таким макаром, чтоб он обеспечивал его рентабельность и КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат конкурентоспособность на рынке банковских услуг.

Неувязка проведения действенной процентной политики заполучила в особенности принципиальное значение в критериях коммерциализации работы банков, когда основной целью их деятельности стало получение прибыли. Процентная прибыль служит главным источником ее формирования. Процентная политика коммерческих банков ориентирована на максимизацию доходов от предоставления кредитов, поддержание довольно КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат гибкой структуры активов, адаптированной к изменениям процентной ставки, и минимизацию расходов методом поддержания хорошей структуры пассивов, сокращения утрат от безвыходных кредитов.

Эффективность работы банка почти во всем находится в зависимости от того, как правильно и хорошо построена его процентная политика. Устанавливаемая в каждом определенном случае ставка процента должна учесть КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат ситуацию на рынке банковских услуг и обеспечивать выгодную работу банка.

Построение действенной процентной политики хоть какого банка должно исходить из необходимости заслуги наибольшего вербования свободных денег на счета и получение всеми подразделениями банка прибыли, обеспечивающей нормальную коммерческую деятельность банка в целом. При всем этом нельзя забывать об управлении активами и КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат пассивами банка во избежании процентного риска. Ведь конкретно процентная политика хоть какого банка имеет обеспечение его ликвидности и рентабельности.

ЛИТЕРАТУРА

1. Поляков В.П., Московина Л.А. Структура и функции центральных банков. Забугорный опыт: Учеб. пособие. Москва, 1996 г.

2. Главные направления единой гос денежно-кредитной политики на 1997 год //Средства и КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - реферат кредит. 1996 г. №12.

3. О.Г. Семенюта. Средства, кредит, банки в РФ. Учебное пособие. Москва, 1998 г.

4. Авторский коллектив под управлением Медведева В.А. Политическая экономия. Учебник для ВУЗов .Москва, 1990 г.

5. Л.Н. Куликов. Базы экономических познаний. Учебное пособие. Москва, 1998 г.


kredo-mamikonyanov-taronakanov-gasparyan-m-yu-tuchi-ne-mogut-dolgo-skrivat-solnechnij-svet-m-yu-gasparyan.html
krejnis-zl-uchebnikov-uchebnih-posobij-monografij-albomov-plakatov-elektronnih-analogov-pechatnih-izdanij.html
krem-belkovij-zavarnoj-51-11900.html