Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа

Инструкция

Тема дипломной работы «Кредитная политика коммерческого банка» (на примере АО «Валют – Транзит Банк»).

Предметом исследования является процесс формирования и реализации кредитной политики банка, другими словами стратегия и стратегия банка по размещению ресурсов с целью их следующего использования для кредитования клиентов.

Объектом исследования выступает кредитная политика АО «Валют – Транзит Банк Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа».

В данной работе, во-1-х, был проведен литературный обзор по этой теме, и были раскрыты понятие и суть кредитной политики, рассмотрены роль, функции кредитной политики, приведены главные элементы содержания кредитной политики и способы управления ею.

Во 2-ой главе приводится черта АО «Валют – Транзит Банка», где затрагиваются главные моменты истории Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа развития банка. Также проводятся исследования в области особенностей кредитной политики и анализ кредитного ранца Валют – Транзит Банка.

В третьей главе предложены пути совершенствования формирования кредитной политики коммерческого банка.


СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1 Главные направления формирования кредитной политики коммерческого банка

1.1 Значение и основное содержание кредитной политики банка

1.2 Причины, действующие на формирование кредитной политики банка

1.3 Главные направления развития и реализации кредитной Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа политики банка

2 Особенности формирования кредитной политики в АО «Валют-Транзит Банке»

2.1 Черта и анализ деятельности АО «Валют-Транзит Банка» за период 2003-2004 годы

2.2 Анализ кредитного ранца Павлодарского Областного Филиала банка

2.3 Достоинства и недочеты кредитной политики банка

3 Главные направления совершенствования кредитной политики банка

3.1 Улучшение анализа кредитоспособности заемщика

3.2 Пути понижения банковских рисков при осуществлении кредитных операций

3.3 Внедрение Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа факторинга и форфейтинга в деятельность банка

Заключение

Перечень использованных источников

Приложение А. Финансовая отчетность АО «Валют - Транзит Банка» на 1 октября 2004 года

Приложение Б. Организационная структура АО «Валют – Транзит Банк»

Приложение В. Организационная структура филиала

Приложение Г. Анкета Заявителя

Приложение Д. Список документов по залоговому обеспечению

Приложение Е. Акт проверки Залогового имущества

Приложение Ж. Размер начального взноса и Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа ставок вознаграждения по потребительскому кредиту для приобретения автотранспорта «Авто кредит»

Приложение З. Таблица определения наибольшей суммы кредита

Приложение И. Заявление на получение кредита

Приложение К. Анкета Заемщика

Приложение Л. Гарантийное письмо

Приложение М. Протокол отчета заемщика

Приложение Н. Акт сохранности предмета залога

Приложение О. Заявление о предоставлении банковской гарантии для роли в тендере

Приложение Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа П. Ставки вознаграждения по программке кредитования «Момент-кредит» в случае предоставления займа на покупку ТНП

Приложение Р. Отчет по страхованию по программке кредитования

Приложение С. Заявление о признании долга

Приложение Т. Ставки вознаграждения по кредиту для приобретения жилого неподвижного имущества «Новоселье»

Приложение У. Процентные ставки по Программке по кредитованию юридических лиц для Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа пополнения обратных средств «Овердрафт»

Приложение Ф. Виды обеспечения, принимаемого в залог по кредитам по Программке кредитования юридических лиц для пополнения обратных средств «Овердрафт»

Приложение Х. Ставки вознаграждения по потребительскому кредиту для приобретения продуктов народного употребления «Радость в каждый дом»

Приложение Ц. Ставки вознаграждения по потребительскому кредитованию вкладчиков ЗАО «ННП Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа «Валют - Транзит Фонд» в случае предоставления кредита наличными валютными средствами

Приложение Ч. Ставки вознаграждения по потребительскому кредитованию вкладчиков ЗАО «ННП «Валют - Транзит Фонд» в случае предоставления кредита методом перечисления кредита на карточный счет Заемщика

Приложение Ш. Распоряжение на выдачу займа


ВВЕДЕНИЕ

Банки – одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности – нужное Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа условие реального сотворения рыночного механизма.

Актуальность данной темы состоит в том, что независимо от политического устройства общества хоть какое правительство стремится сделать эффективную экономику, повысить качество экономических решений. Принципиальная роль в этом принадлежит банкам, проводимой ими кредитной политике. Важной экономической особенностью кредитной политики будет то, что кредитная политика – это политика, связанная с Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа движением кредита. Проведение кредитной политики имеет одну цель – максимизация доходов банка при поддержании его надежности и стабильности. В дипломной работе рассматривается формирование кредитной политики коммерческого банка.

Тема дипломной работы «Кредитная политика коммерческого банка» (на примере АО «Валют – Транзит Банк»).

Предметом исследования является процесс формирования и реализации кредитной политики Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа банка, другими словами стратегия и стратегия банка по размещению ресурсов с целью их следующего использования для кредитования клиентов. Методика исследовании базирована на использовании диалектической логики и системного подхода. В процессе работы используются общенаучные способы и приемы: анализ и синтез, группировка, научная абстракция и сопоставление.

Целью дипломной работы является углубление исследования Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа проводимой кредитной политики в коммерческих банках.

Для заслуги этой цели были поставлены последующие задачки:

-изучение определенной литературы по данной дилемме;

-рассмотрение сути кредитной политики;

-определение механизма проведения кредитной политики в коммерческих банках в Республике Казахстан;

-изучение забугорного опыта формирования кредитной политики;

-проведение анализа кредитной политики АО Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа «Валют – Транзит Банка»;

-рассмотрение сути кредитной политики АО «Валют – Транзит Банка»;

-проведение анализа кредитного ранца АО «Валют – Транзит Банка».

В данной работе был проведен литературный обзор по этой теме, и были раскрыты понятие и суть кредитной политики, рассмотрены роль, функции кредитной политики, приведены главные элементы содержания кредитной политики и способы управления ею Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа, также приводится черта АО «Валют – Транзит Банка», где затрагиваются главные моменты истории развития банка и еще проводятся исследования в области особенностей кредитной политики и анализ кредитного ранца Валют – Транзит Банка. Многие казахстанские банки осваивают прогрессивные технологии кредитного дела, а именно при предстоящей работе с предоставленными ссудами. Спецы банка производят Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа неизменный мониторинг кредита, принимая оперативные решения по вопросам освоения и погашения кредитных средств. Также предложены пути совершенствования формирования кредитной политики коммерческого банка.

При осуществлении работы над дипломной работой была применена последующая информационно-методическая база:

-Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона «О Государственном Банке» от 30 марта Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа 1995 года;

-Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона «О банках и банковской деятельности» от 31 августа 1995 года;

-нормативные данные, аннотации и отчетная документация АО «Валют – Транзит Банк»;

-учебные пособия «Банковское дело», «Деньги, кредит, банки», «Финансы»;

-периодические издания «Банки Казахстана», «Деньги и Кредит», «Банковские услуги», «Библиотека бухгалтера и предпринимателя», «Технологии управления», «Евразийское сообщество», «Звезда Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа Прииртышья».


1 Главные НАПРАВЛЕНИЯ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

1.1 Значение и основное содержание кредитной политики банка

В современной банковской практике нет конкретного осознания дефиниции «кредитная политика». В учебниках вузов по курсам «Деньги, Кредит, Банки», «Организация деятельности коммерческого банка» нет конкретного понятия кредитная политика.

Сначала, нужно найти кредитную политику как политику Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа экономическую. Но в отличие от денежной, ценовой, налоговой, процентной и других видов экономической политики кредитная политика обладает определенными специфичными чертами, выделяющими ее из общей системы частей, формирующих экономическую политику. Важной экономической особенностью кредитной политики будет то, что кредитная политика – это политика, связанная с движением кредита. Проведение кредитной политики имеет Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа одну цель – максимизация доходов банка при поддержании его надежности и стабильности.

Независимо от политического устройства общества хоть какое правительство стремится сделать эффективную экономику, повысить качество экономических решений. Принципиальная роль в этом принадлежит банкам, проводимой ими кредитной политике. Другое дело, что кредитная политика непременно должна учесть интересы разных Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа групп общества, в том числе населения. Вправду, если банк развивает операции по обслуживанию личных клиентов, то он при разработке и реализации собственной кредитной политики в неотклонимом порядке должен учесть интересы не только лишь собственные, да и сначала интересы собственных клиентов.

Кредитная политика банка во отношениях с популяцией разрабатывается с учетом потребностей Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа населения в банковском обслуживании и других беспристрастных причин, определяющих функционирование коммерческого банка [3].

Суть кредитной политики можно найти как стратегию и стратегию банка по вербованию ресурсов на возвратимой базе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка.

Кредит, как финансовая категория, проявляет свою суть, с одной стороны Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа, в виде совокупы экономических отношений по поводу возвратимого движения цены, а с другой, - в виде ссуды либо займа продуктов либо денег. Потому специфичность кредита как экономической категории проявляется, в его субъектах, которыми является кредитор и заемщик. Движение формы цены составляет внутреннее содержание кредита.

Используя диалектический подход, целенаправлено рассматривать кредит, во-1-х Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа, на уровне сущностных отношений, во-2-х, на уровне, определяющем единство содержания и форм кредита, и, в-3-х, на уровне, раскрывающем закономерности развития конкретно-исторических форм кредита. Данная последовательность логических уровней анализа в собственной совокупы отражает движение от сути к явлениям и потом к реальности, что совпадает с общей Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа логикой восхождения от абстрактного к определенному, от всеобщего к особому, единичному.

Сразу указывая на теоретическую значимость принципа расчленения анализа целостности кредитных отношений, отметим, что оно носит условный нрав. В связи с этим на каждом уровне анализа структурные элементы теории кредитных отношений рассматриваются как неотъемлемые звенья общей системы[4].

1-ая ступень Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа анализа. На базе анализа сущностных черт кредита в современной экономической теории устоялось определение кредита как экономической категории, выражающей определенные экономические дела по поводу предоставления продуктов либо денег на началах возвратности, срочности и платности.

2-ая ступень анализа. Кредит нужно изучить в историческом нюансе как составной элемент системы экономических отношений. Кредитные Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа дела, как всякие экономические дела, носят исторический нрав, другими словами они меняются под воздействием развития производственных отношений. Кредит получает свое выражение в формах, любая из которых представляет собой ту либо иную грань сложного комплекса публичных отношений, возникающих в процессе воспроизводства. В этом смысле любая форма кредита – это, с одной стороны Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа, отражение сути кредита, а другой стороны – отражение связи фактически кредитных отношений с предметной стороной кредитной сделки. Как следует, на втором уровне анализа объектом исследования является зание сути кредита в его бытии. Процесс зания на данном уровне развивается от осознания сути кредита, его внутренней природы к осознанию единства сути и явлений Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа, с помощью которого и проявляется суть.

Аспектом истинности познаний о кредите, формах кредита является практика их использования – 3-я ступень анализа. Наука всегда появляется под воздействием практических потребностей общества и для ублажения его определенных нужд. При этом чем резвее на практике выявляются новые требования, чем резвее формы кредита приводятся в Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа соответствие с этими требованиями, тем обширнее проявляется положительная роль кредита в развитии экономики. Бессчетные новые явления экономической жизни, меняя суть явлений, не оставляют постоянной и более ограниченную часть[5].

Формы проявления кредита как экономической категорий, можно систематизировать по различным признакам:

-в зависимости от вещественно вещественной природы различают Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа: товарную, валютную и смешанную формы кредита;

-по многофункциональному признаку – потребительскую и производительную формы;

-по субъектам кредитной сделки различают такие формы кредита как кредит юридическим и физическим лицам.

Активность кредитной политики по отношению к кредиту состоит в том, что она позволяет оценить реальные потребности клиентов и воплотить их в новейшей композиции форм Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа кредита, что, непременно, затрагивает и кредит как экономическую категорию. Так прогрессивная, лучшая кредитная политика, как принципиальный элемент надстройки, принятая к выполнению к персоналам банка и верно воспринятая акционерами, клиентами банка, органами банковского надзора и другими структурами общества, становятся принципиальной вещественной силой, содействуя развитию банка, увеличению эффективности работы Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа и напротив неадекватная кредитная политика ведет к задержке развития банка, ухудшению характеристик его денежного состояния, а то и к его банкротству.

Функции кредитной политики можно условно поделить на две группы: общие, присущие разным элементам банковской политики и специальные, отличающие кредитную политику от других ее частей. К общим функциям относится Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа: коммерческая функция, другими словами функция получения банком прибыли, стимулирующая и контрольная. Стимулирующая функция проявляется в том, что кредитная политика, отражающая конкретные потребности страны, банка, клиентов, провоцирует аккумуляцию временно свободных денег в банке их рациональное внедрение. Возможность для клиента банка получить дополнительный доход на средства, помещенные в банк на депозит, является стимулом Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа для клиента воздержаться на определенный срок от текущего употребления. А возможность получить в банке ссуду имеет принципиальное значение для покрытия временной потребности в дополнительных средствах. При всем этом необходимость уплаты банку процентов за использование ссудой провоцирует заемщика погасить задолженность в очень недлинные сроки. Для банка стимулирующая функция кредитной Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа политики проявляется в том, что банки стремятся привлечь более дешевенькие ресурсы на рынке на относительно долгий срок и расположить их в наибольшей выгоде.

Контрольная функция проявляется в том, что кредитная политика позволяет держать под контролем процесс вербования и использования кредитных ресурсов банками и их клиентами с учетом ценностей, определенных в кредитной Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа политике определенного банка. Но, если рассматривать функции в качестве специфичного проявления сути явления является единственно правильным, то в это случае кредитная политика делает только одну, но очень важную функцию – функцию оптимизации кредитного процесса[3].

Роль кредитной политики банка заключается в определении приоритетных направления развития и совершенствования банковской Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и увеличения его эффективности. Совместно с тем, на макроэкономическом уровне следует выделить принципиальное значение кредитной политики в процессах формирования, рассредотачивания и перераспределения государственного дохода, в организации планирования и регулирования валютного оборота, а на микроэкономическом уровне – уровне определенного банка обеспечение стабильности и Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа надежности банка, и его рентабельности и ликвидности, адекватности и его деятельности потребностям клиентов. Роль кредитной политики банков в экономике определяется ее принципиальным значением в процессе перераспределения денег меж отраслями и сферами рыночной экономики через банки; перевода сбережении, сначала населения, из непродуктивной в производительную форму; финансирование и Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа кредитование потребностей экономики и населения на не инфляционной базе, другими словами без выпуска воззвания дополнительных денег.

Кредитная политика коммерческого банка как надстроечная категория основывается на исследовании достигнутого уровня развития кредитных отношений банка с клиентами является источником разрабатываемой банком кредитной политики и служит мерилом ее эффективности, оптимальности. Банки разрабатывают кредитную политику, сначала Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа поэтому, что она позволяет регулировать, управлять, правильно организовать отношения меж банком и его клиентами по поводу возвратимого движения денег. В процессе разработки кредитной политики коммерческого банка нужно учесть уровень развития общества, банковской системы страны и определенного банка.

На макроэкономическом уровне целью политики, проводимой банками во главе с Государственным банком Республики Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа Казахстан, является поддержание стабильности банковской системы и обеспечение устойчивого поступательного развития экономики.

Общая цель коммерческого банка, должна определять ценности его политики с позиции доходности, рентабельности, ликвидности, минимизации рисков, оптимизации ранца. Исходя из этого, целью кредитной политики является создание условии для действенного размещения завлеченных средств, обеспечение размеренного роста Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа прибыли банка.

На уровне определенного коммерческого банка его политика выражается в виде стратегии и стратегии в области организации и воплощения банковских операций и услуг с целью обеспечения рентабельности, надежности и ликвидности банка.

Стратегию банка можно найти как цель и способы ее реализации, а стратегию как совокупа определенных средств, приемов Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа, и способов заслуги цели. Стратегия и стратегия меж собой тесновато взаимосвязаны. Стратегия является определенным средством воплощения в жизнь стратегии. Таким макаром, сочетание стратегических целей и оперативных задач, стратегического и текущего планирования позволяет коммерческим банкам избежать неудач в собственной деятельности, полнее воплотить собственный энтузиазм в мире коммерции. Ясная стратегическая ориентация Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа банка дает ему значимый импульс развития предпринимательской деятельности[5].

Банковская политика в целом и кредитная политика коммерческого банка, а именно, на совместном шаге становления рыночных отношении находится в зависимости от 2-ух групп причин. В первой группе следует выделить причины, определяющие внешнюю политику банка:

-общее состояние экономики страны, уровень инфляции, темпы роста Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа ВВП, недостаток бюджета и другие;

-влияние кредитной политики Государственного Банка Республики Казахстан и Министерства Денег Республики Казахстан;

-степень независимости Государственного Банка, роль банков в политической жизни страны и прочее;

-уровень доходов населения, способность потреблять банковские услуги, наличие соц льгот;

-региональная специфичность функционирования банка;

-уровень конкуренции;

-уровень цен на банковские продукты Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа и услуги;

-политизированность общества;

-социальная напряженность;

-потребность в ссудах банка и его клиентов.


Причины

Набросок 1 – Причины, действующие на кредитную политику

Во 2-ой группе можно выделить причины, определяющие внутреннюю политику банка:

-кредитный потенциал банка;

-степень рискованности и прибыльности отдельных видов ссуд;

-стабильность депозитов;

-спектр выполняемых операции и услуг;

-обеспечение ссуд;

-профессиональная Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа подготовленность, квалификацию и опыт персонала банка;

-клиентура банка;

-качество кредитного ранца;

-ценовая политика банка;

-уровень риск-менеджмента

Итак, в целом можно прийти к выводу, что кредитная политика коммерческого банка несет внутри себя беспристрастное начало и сразу с этим она определяется своей стратегией и стратегией коммерческого банка, другими Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа словами несет внутри себя также личное начало, что позволяет найти, в сути, дуалистическую природу кредитной политики как выражение общегосударственной и персональной политики. Единство беспристрастного и личного подходов в процессе формирования кредитной политики коммерческого банка позволяет более много учитывать все причины (наружные и внутренние), действующие на деятельность банка, обуславливающие его Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа политику, и как вследствие, выработать более рациональную, лучшую, эффективную кредитную политику банка, в том числе и во отношениях с популяцией.

1.2 Причины, действующие на формирование кредитной политики банка

Кредитная политика коммерческих банков Казахстана, располагая огромным потенциалом, равномерно развиваясь, обхватывает все новые экономические дела, а именно дела меж банками и личными клиентами. При всем Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа этом кредитная политика 1-го банка может быть для личных заемщиков более симпатичной по сопоставлению с другими банками благодаря кредитованию покупок в рассрочку, кредитным картам, ипотечным ссудам и т.д..

Исходя из российского и мирового опыта, требований оптимизации кредитной политики в методологическом плане на нынешний момент употребляют Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа последующую схему формирования кредитной политики коммерческого банка:

-общие положения и цели кредитной политики;

-аппарат управления кредитными операциями и возможности служащих банка;

-организация кредитного процесса на разных шагах реализации кредитного контракта;

-банковский контроль и управление кредитным процессом.

Каждое направление теоретической модели формирования кредитной политики плотно сплетено с остальными и является Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа неотклонимым для организации кредитного процесса [6].

В построении теоретической модели хорошей кредитной политики коммерческого банка, нужно учесть современное состояние рынка банковских услуг, что позволит выделить приоритетные направления кредитной политики банка на определенных шагах его развития. Можно сказать, что для казахстанских банков в текущее время более животрепещущие вопросы контроля свойства кредитного ранца, что Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа предназначает необходимость уделить в модели повышенное внимание последующим вопросам:

-анализ кредитного рынка и разработка мер по вербованию и отбору более прибыльных для банка кредитных заявок;

-анализ денежного состояния заемщиков;

-анализ залогов и другого обеспечения возвратности ссуд;

-соблюдение принципов кредитования (мотивированной направленности, обеспеченности, срочности, платности);

-периодичное тестирование выданного кредита на Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа предмет его возвратности: мониторинг состояния заемщика, экономической ситуации и т.д.;

-анализ структуры кредитного ранца, расчет характеристик, разработка и выполнение мер по реструктуризации кредитного ранца;

-выявление проблемных кредитов и разработка мероприятий по ликвидации задолженности.

Разработка кредитной политики Казахстана предоставляется в особенности принципиальной, когда банку предстоит приспособиться к сложным и Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа повсевременно меняющимся условиям экономики и когда перед ним стоит задачка, ранее никогда не возникавшая либо возникавшая, но не получившего подабающего внимания. И что более принципиально, разработка политики вызывает необходимость у совета директоров либо со стороны управляющих высшего звена комитета по кредитам банка найти уровень приемлемости риска в свете прибыльности Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа и эффективности работы банка, беря во внимание при всем этом потребности рынка, на котором действует банк[7].

Кредитные операции связаны с риском, степень которого в критериях спада производства, непостоянности экономически вырастает. Это определяет необходимость формирования высококачественного кредитного ранца банка, в каком должна быть меньше толика более рискованных операций, невзирая Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа на то, что в ряде всевозможных случаев такие операции могут быть более выгодными для банка. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверсификацию как состава клиентов, так и диапазона предоставляемых им ссуд, другими словами услуг, что очень нужно в критериях конкуренции.

Улучшение практики кредитования просит разработки хорошей Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа для банка организации кредитования. В этих целях банки, имеющие в собственном аппарате обученных и проф банковских работников, уделяют внимание поиску хороших вариантов методики расчета кредитоспособности заемщиков, правил кредитования. Кредитная политика банка разрабатывается также на базе положений экономической и денежно-кредитной политики страны, сложившейся хозяйственной ситуации в данном регионе.

Капитал банка Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа призван оградить интересы вкладчиков. Банки, располагающие относительно большим капиталом, могут предоставлять более долгие и рискованные ссуды[8].

Для удачного функционирования банка нужна прибыль. Банки, испытывающие более острую потребность в прибыли, могут придерживаться более брутальной ссудной политики по сопоставлению с банками, для которых прибыль не имеет решающего значения. Такая брутальная Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа политика может проявляться в относительно высочайшей доле срочных ссуд и потребительского кредита, которые обычно приносят более высочайший процент по сопоставлению с короткосрочными ссудами торговым и фабричным фирмам.

На ссудную политику оказывает влияние состояние экономики районов, обслуживаемых банком. В периоды экономических спадов и подъемов вклады испытывают более резкие колебания Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа, чем в критериях хозяйственной стабильности. Причины, которые негативно оказывают влияние на общехозяйственную ситуацию, если они приняли большие масштабы, могут в конечном счете повлиять и на местные условия.

Когда в распоряжение коммерческих банков предоставляются дополнительные резервы, ссудные способности банков растут. В этих критериях банки могут придерживаться более либеральной ссудной политики, ежели в Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа ситуации, когда сдерживается либо сокращается рост банковских резервов.

Немаловажное значение при выработке ссудной политики банка имеет квалификация работников, осуществляющих кредитные операции. К примеру, одни работники могут иметь значимый опыт в области кредитования торговых и промышленных компаний, но не сталкиваться в собственной практике с предоставлением ссуд под недвижимость. Другие могут специализироваться Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа на потребительском кредите.

Выбор района, который подразумевает обслуживать данный банк, находится в зависимости от многих моментов, в том числе от ресурсов банка и его возможности держать под контролем либо поддерживать тесноватый контакт с заемщиками, конкуренции, спроса на кредит. По неким видам ссуд банки могут и не ограничивать Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа свою деятельность определенным районом. К примеру, очень большие банки, такие как Казкоммерц Банк, Народный Банк и Туран Алем Банк предоставляют ссуды большим общенациональным фирмам независимо от места нахождения их главной конторы.

Какие виды ссуд идеальнее всего подходят для банка, должно найти управление банка. Одними из самых существенных суждений, учитываемых при принятии Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа решения, являются риск, сопряженный с разными видами ссуд, необходимость диверсификации для рассредотачивания риска, потребность в ликвидности, категории клиентов, с которыми банк желал бы иметь дело, квалификация персонала и, очевидно, относительная прибыльность разных видов кредита.

Для того, чтоб ускорить оформление ссуд, уменьшить риск и обеспечить единый подход, в ссудной Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа политике банка нужно предугадать, что можно считать применимым обеспечением и кредитоспособностью. Если по каким-то ссудам необходимо востребовать обеспечение, работник банка обязан иметь ориентиры, что можно считать применимым залогом. Например, некие банки могут принимать в качестве обеспечения дебиторские счета только при условии извещения плательщика о передаче счетов банку либо Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа же не принимать потребительские продукты как обеспечение ссуд при покупке этих продуктов в рассрочку. Не считая того, банк может неодобрительно относиться к потребительским ссудам, гарантированным друзьями и родственниками заемщика. Банки могут избегать предоставления ссуд под залог построек специального предназначения. Банки могут ограничивать сумму кредита определенной толикой реальной рыночной цены движимого Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа имущества фермера либо розничной цены автомобиля. Банки могут ограничивать размер потребительского кредита одному заемщику определенным процентом его годичного дохода после вычета налогов[9].

Кропотливо разработанная ссудная политика должна, очевидно, включать и вопрос о сроках кредита. Эти сроки оказывают влияние на ликвидность банка и на риск, сопряженный с Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа судами. Некие банки не склонны предоставлять ссуды под недвижимость на очень длительный срок, другие ограничивают объем срочных ссуд фирмам. Не считая того, некие банки предпочитают ограничивать ссуды на приобретение автомобилей сроком от 24 до 30 месяцев.

Также одной из заморочек, с которой сталкиваются многие банки, состоит в том, что заявки на кредит превосходят предусмотренный Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа законом предел величины кредита. Банк стоит перед выбором: или заключить удовлетворительное соглашение с банком-корреспондентом, который возьмет на себя сверхизбыточную часть ссуды, или отказать клиенту и поставить под опасность свои отношения с ним, которыми банк, может быть, очень дорожит. Некие банки склонны оставлять такие заявки без Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа внимания либо выдают кредит до исчерпания лимита.

Управление банка повсевременно сталкивается с неувязкой определения обоснованной величины ранца ссуд. Банки обязаны, но поддерживать уровень ликвидности, достаточный для ублажения требований вкладчиков. Но они не могут просто вложить средства в другие активы, к примеру облигации, и обеспечить требуемую ликвидность.

На вопрос об хорошей величине ссудного Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа ранца нет конкретного ответа. Спрос на кредит в данном районе, активность вкладчиков, капитал банка, квалификация персонала, требования к ликвидности – все эти причины различны для различных банков. Величину ранца следует рассчитывать исходя из анализа спроса на банковские средства и ценностей их использования. А потому что структура этих ценностей бывает Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа различна, нереально установить жесткие правила касательно размеров ссудного ранца как определенного банка, так и банковской системы в целом.

Если исходить из дела ссуды/депозиты, ссудные ранцы растут. У банков и в больших денежных центрах это отношение, обычно, выше, чем в маленьких провинциальных банках. Не считая рвения прирастить доходы, этому Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа содействуют несколько причин: возможность поддерживать ликвидность, наличие рынка федеральных запасных фондов, улучшение способов управления активами и ресурсами, улучшение способов анализа кредитоспособности и оценки кредитных рисков[10].

В заключение хотелось бы выделить, что кредитная политика коммерческого банка несет внутри себя беспристрастное начало и сразу с этим она определяется своей стратегией и Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа стратегией коммерческого банка, другими словами несет внутри себя также личное начало, что позволяет найти, в сути, дуалистическую природу кредитной политики как выражение общегосударственной и персональной политики. Единство беспристрастного и личного подходов в процессе формирования кредитной политики коммерческого банка позволяет более много учитывать все причины (наружные и внутренние), действующие Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа на деятельность банка, обуславливающие его политику, и, как следствие, выработать более рациональную, лучшую, эффективную кредитную политику банка.

1.3 Главные направления развития и реализации кредитной политики коммерческого банка

Кредитные операции являются краеугольным камнем банковского бизнеса. Эти операции приносят банкам основную часть прибыли так, из общей суммы валовых операционных доходов американских Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа коммерческих банков в 2003 году в 468,4 миллиардов. баксов (78,1%) приходилось на процентные платежи по выданным кредитам и лизингу и только 61,2 миллиардов. баксов (23,9%) – на доход от ранца ценных бумаг.

Аналогичное соотношение источников доходов банков выслеживается и в других странах. В Стране восходящего солнца, к примеру, в 2001 – 2002 годах 57,2% доходов банка было получено в форме процента Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа по ссудам и учету векселей и 24,4% в виде процентов и дивидендов, уплаченных ценным бумагам.

Динамика кредитов. Их удельный вес в активах банка формируется под воздействием многих причин как длительного, так и конъюнктурного нрава. Структура кредитных операции определенного банка находится в зависимости от величины его активов, расположения главной конторы, наличия Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа и разветвленности его сети отделений, состава клиентуры, специализация банка и т.д., также от общего состояния экономической конъюнктуры в стране – фазы промышленного цикла, положения на валютном рынке, степени развития информационных процессов и т.д..

У маленьких и средних банках находящихся в провинциальных городках, имеющих ограниченный круг клиентов и Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа относительно почти не связанных с общенациональным валютным рынком, ссудные операции занимают более скромное место в балансах, чем у больших банков в денежных центрах. В США толика кредитов у банков с активами более 180 млн. баксов составляла в 2002 году в среднем 63,2%, а у больших (с активами выше 1-го миллиардов. баксов) – 74,7%. Соответственно наименее Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа выгодные активы, к примеру вложения в ценные бумаги, у первых приравнивались 39,0%, у вторых 23,6% баланса.

Огромное воздействие на структуру банковских активов оказывают общеполитические и социально-экономические процессы. В особенности болезненно банковская система реагирует на острые нарушения деловой активности, связанные с войнами, экономическими кризисами, инфляцией и тому схожее.

Структура Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа активной части банковского баланса в принципе схожа для банков разных государств, но имеет некие специальные особенности, выражающаяся в квалификации и группировках статей баланса. Так, к примеру, в консолидированном балансе английских клиринг банков проводится точное разграничение операций в государственной и зарубежной валютах, также делается акцент на степени ликвидности отдельных статей активов[3].

Кредитные Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа операции являются более большой группой статей банковских активов. В базу их систематизации могут быть положены разные аспекты: виды заемщиков, цели, нрав либо сроки кредита, наличие обеспечения по ссуде и т.д..

Сначала, стоит отметить, что во всех странах в той либо другой форме проводится деление ссуд на две большие Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа группы – индивидуальные ссуды физическим лицам для ублажения личных нужд и деловые ссуды акционерным компаниям и единичным бизнесменам для обеспечения процесса производства и реализации продукции. Это разграничение имеет принципиальное значение, потому в обозначенных сферах используются различные формы кредитования, действуют разные правила в отношении сроков, величины, цены и обеспечения Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа ссуд, видов денежных гарантий и т.д..

В банковских балансах, но, это деление обычно выражается неявно, в опосредованной форме. Некие статьи баланса относятся только к кредитованию личных лиц, другие к кредитам компаний, но есть и «смешанные» статьи. В США, к примеру, в базу систематизации ссуд положены цели кредита. Потому Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа в неких статьях баланса соединяются воединыжды как ссуды и для финансирования производства и реализации [11].

Обычно в промышленно продвинутых странах используются последующие виды короткосрочного кредитования компаний: кредит в виде овердрафта (дебетовые счета), кредитные полосы (в том числе сезонные и возобновляемые), ссуды в форме учета и залога векселей и остальные. Средне- и Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа длительные ссуды предоставляются компаниям под долговые обязательства заемщика. Предоставляя ссуды личным заемщикам, коммерческие банки употребляют виды кредитов: ссуды под недвижимость (под закладную), ссуды под ценные бумаги, возобновляемые ссуды (овердрафт, банковские кредитные карточки), потребительские ссуды.

При учете и анализе кредитных операций в базу их систематизации могут быть положены и другие Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа аспекты. По наличию и виду обеспечения: ссуды обеспеченные – выдаваемые под залог товарно-материальных и денежных ценностей, поручительства. Гарантии, кредит под страховую гарантию ответственности заемщика за непогашение кредита; необеспеченные ссуды (бланковые) – выдаваемые на базе доверия к заемщику (обычно, высококлассным заемщикам, имеющим устойчивое финансовое положение, идеальную репутацию и тому схожее).

В Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа таблицах 1, 2, 3, представлены структуры кредитов на базе стандартных классификаций, принятых во Франции и США. Систематизации даны по последующим аспектам: во Франции – по виду ссуд, категориям заемщиков; в США – по категориям заемщиков и предназначения.

Анализ структуры кредитов указывает, что в практике кредитования промышленно продвинутых странах обычно делается разграничение меж коммерческими (деловыми) ссудами компаниям Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа и ссудами личных заемщикам. Хотя преобладают ссуды личным заемщикам (личным лицам) имеют устойчивую тенденцию роста и занимают конкретное место в структуре кредитов: в США 29,3%, во Франции 32,8%. По другим аспектам, обычно, точного разграничения кредитов нет. В США ссуды под недвижимость (46%) – это в главном в средне- и длительных кредитах, занимающих значительную Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа долю больше половины в структуре кредитов, конкретное место принадлежит ссудам под недвижимость. Если во Франции раздельно показаны кредиты по учету векселей (9%), то в США эти кредиты также предоставляются, но показываются в числе ссуд торгово-промышленным предприятиям[4].

Таблица 1 – Структура кредитов, предоставляемых банками (членами Французской ассоциации банков) Франции Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа 2002 году

Вид кредита Сумма, млн. франков процент к итогу
Учет коммерческих векселей 144 429 8,6
Остальные коммерческие кредиты 285 823 17,1
Среднесрочные кредиты, рефинансируемые в Банке Франции 114 634 6,9
Остальные среднесрочные кредиты 344 914 20,6
Длительные кредиты 521 329 31,2
Дебетовые счета (кредит в виде овердрафта) 1 733 252 10,4
Остальные 88 386 5,2
Всего 1 372 767 100

Таблица 2 – Типы заемщиков

Предприятия 859 802 51,4
Личные лица 381 391 21,7
Заемщики резиденты 68 583 4,1
Нерезиденты 362 991 21,7
Всего 1 672 767 100

Таблица 3 - Структура кредитов коммерческих банков США в 2003 году

Вид кредита Сумма, миллиардов. баксов процент к итогу
Ссуды торгово-промышленным компаниям 655,9 31,6
Ссуды под недвижимость 761,6 36,8
Ссуды личным заемщикам 400,6 19,3
Ссуды денежным Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа учреждениям 57,5 2,8
Сельскохозяйственные ссуды 31,1 1,5
Остальные ссуды 165,9 8
Всего 2 072,6 100

Структура предоставляемых коммерческим банками кредитов находится в зависимости от многих причин, как длительных, так и конъюнктурного нрава. В целом по стране она определяется традициями банковской практики. Некие способы банковского кредитования компаний и населения, можно сказать, универсальны и всераспространены в почти всех странах, хотя и могут иметь малозначительных Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа различий при их применении в отдельных странах. К примеру, такие виды ссуд, как овердрафт, кредитные полосы, ссуды под недвижимость и другие. Существенное воздействие оказывает также финансово-кредитная политика страны, которая может вводит ограничение либо предоставлять льготы по видам кредита, другими словами производить регулирование экономики, влияющий на изменение структуры проводимых банками Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа кредитных операций.

К примеру, в США после 2-ой мировой войны правительство способствует строительству жилища. В связи с этим в практике кредитования отменяются ограничения по ссудам, выдаваемым под залог недвижимости, что значительно расширило этот вид кредитования. Кредитные ограничения, временами используемые в банковской практике ряда государств, обычно, не затрагивают системы экспортных кредитов, стимулирующих Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа государственных экспертов[11].

Политика высококачественных кредитных ограничений, либо контингентирование кредита (по его видам, типам заемщика) оказывает прямое воздействие на структуру банковских операций. В дополнение регулированию объемов кредитов (кредитная рестрикция либо кредитная экспансия) в целом такая политика использовалась в центральном банке многих государств с учетом складывающейся экономической ситуации. Опыт внедрения Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа в таких странах, как США, Франция, Англия, Дания, указывает ее эффективность достоинства и недочеты.

Вкупе с тем, в 1990-х годах в почти всех странах миниатюризируется государственное вмешательство в банковскую сферу, стимулируется конкурентность, содействующая увеличению эффективности банковской деятельности создаются равноценные условия функционирования разных учреждений. Многие страны отрешаются от политики Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа контингентирования кредита, отменяют кредитные ограничения заносят конфигурации в правила, регулирующих кредитование.

Недочеты кредитной политики, другими словами внутренних правил кредитовании приводят к повышению кредитного риска для Банка. Как указывает практика, в особенности разрушительно оказывает влияние на качество ссудного ранца, другими словами на величину кредитного риска последующее:

-неправильное рассредотачивание возможностей и ответственности Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа;

-несовершенная организационная процедура принятия кредитных решений;

-не подабающая постановка работы по кредитному контролю;

-недостаточный уровень поставленной работы с проблемными займами;

-частое применение практики, отклоняющееся от требований кредитной политики, процедуры принятия решений о выдаче кредитов;

-закостенелая структура банка, связанная с организацией кредитного процесса;

-порочная практика кредитования «своих заемщиков», другими словами рискованная Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа концентрация кредитных ресурсов в компаниях, связанных с банком.

Служба внутреннего аудита проводит инспекцию кредитной политики, анализирует практические результаты ее реализации, выявляет не только лишь нарушения в кредитной деятельности банка, временами готовит информацию о дилеммах и недочетах кредитной политики, организации кредитного процесса в целом в Банке. Слабенькая работа внутреннего аудита Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа банка, отсутствие действенного контроля ведет к возрастанию кредитного риска. Своевременная и достоверная информация о состоянии реализации кредитной политики для управления банка – залог действенного управления кредитными рисками.

Преступные причины, другими словами в данном случае кредитный риск растет, если заемщик начинает вести бизнес в контакте с преступными структурами Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа либо ведет параллельно нелегальные виды бизнеса в контакте с преступными структурами.

Рассмотренная структуризация кредитного риска не является исчерпающей, вызывающая возникновения кредитного риска. Понижению кредитного риска, непременно, оказывает влияние фактор получения наибольшей инфы из вероятных разных источников о кредитоспособности, платежеспособности и прошлой кредитной истории заемщика.

К примеру, во Франции, для оценки компании на Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа предмет его кредитоспособности употребляется методика, предусматривающая воззвание в картотеку Банка Франции. Это методика не может не представлять энтузиазма для казахстанских банков. Вся совокупа рисков, которые находятся в кредитных учреждениях Франции, является объектом централизации, что позволяет оценить масштабы рисков сосредоточенные на их. Для этого специально сотворен Центр по Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа определению рисков, которая существует с 1946 года и находится в руководстве Банка Франции. Такие картотеки при муниципальных органах ведутся не во всех забугорных странах. Большее распространение имеют личные информационно – аналитические компании, предоставляющее за определенную плату справку о разных заемщиках. Нужно отметить, что такая классификация участника совокупы рисков в банковских учреждениях, по Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа выданным кредитам, ориентирована сначала, на выявление их общей кредитоспособности, либо даже платежеспособности в реальный момент, она не ориентирована на определении кредитоспособности в дальнейшем, связанной с реализацией проекта с ролью банковского кредита [12].

В нашей стране отсутствует пока отлаженная система сбора инфы о кредитоспособности клиентов, также сведений о приобретенных и Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа не погашенных ими кредитах.

В практике американских банков применяется «правило 5 си», где аспекты отбора клиентов обозначены словами, начинающимися на буковку «си»:

-характер заемщика (character), другими словами имеется в виду его репутация, степень ответственности, готовность и желание погашать долг. Банк стремится, сначала, узнать, как заемщик (компания либо личное лицо) относится к своим Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа обязанностям, были ли у него задержки в погашении займов, каковой его статус в деловом мире. Банк стремится получить психический портрет заемщика, используя для этого личное интервью с ним, досье из личного архива, консультации с другими банками и фирмами и прочую доступную информацию;

-финансовые способности (capacity), другими словами Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа выяснение платежеспособности заемщика за последние несколько месяцев либо лет зависимо от объема грядущей кредитной сделки;

-капитал, имущество (capital), другими словами наличие собственного капитала и согласие заемщика использовать его в некий части, в случае необходимости, на погашение кредита, определение структуры капитала, соотношение с другими статьями активов и пассивов;

-обеспечение (collateral Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа), другими словами его достаточность, качество и степень реализуемости залога в случае непогашения ссуды. Обеспечение кредита дает возможность преодолеть слабость других критериев оценки кредитного риска, но в любом случае банкир всегда должен держать в голове одно правило: никогда не предоставлять кредит на базе только залога либо гарантии.

-общие экономические условия Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа (conditions), другими словами выяснение текущего состояния экономики соответственного региона либо страны, также обязательно - экономики отрасли, к которой принадлежит заемщик.

К примеру, во Франции сотворена Центральная служба рисков, которая занимается обозначенной деятельностью. Всякий банк, желающий получить информацию о клиенте, перед тем как выдать либо прирастить ему сумму кредита, вправе Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа обратиться за услугами к этой службе. Банк, получающий такую информацию, не уведомляется о том, какой банк уже выдал кредит, и тем паче, на каких критериях заключен кредитный контракт. Он может осведомиться только о том, какова его общая сумма.

Работа по созданию в нашей стране системы сбора инфы о клиентах Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа - возможных заемщиках еще только начинается.

Южноамериканские компании ,а именно «Дан и Брэдстрит» рассчитывают выйти на русский рынок и предложить русским коммерческим банкам последующий набор услуг:

-бизнес-справка на отдельную компанию с ее рейтингом на базе оценки денежного положения, практики оплаты счетов, соблюдения иных этических норм бизнеса, анализа арбитражных дел с ее ролью Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа и т.д.;

-маркетинговые исследования в региональном и отраслевом разрезах;

-страновые справочники с полным обзором экономической ситуации, таможенного, денежного регулирования, критерий платежа и арбитража;

-отраслевые, региональные и особые справочники.

Подразумевается, что коммерческие банки Рф, желающие получить информацию о собственных клиентах, сумеют через подобающую телекоммуникационную сеть впрямую Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа выходить на базу данных этой компании и практически в считанные секунды получать интересующие их сведения о финансовом состоянии потенциального заемщика.

Неувязка состоит в том, что предприятия и организации-клиенты коммерческих банков не хотят предоставлять информацию о самих для себя, что серьезно затрудняет сбор подходящих сведений. На Западе отказ от предоставления схожей инфы Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа является принципиальным показателем, характеризующим данную компанию с отрицательной стороны.


2 ОСОБЕННОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ В АО «ВАЛЮТ – ТРАНЗИТ БАНКЕ»

2.1 Черта и анализ деятельности АО «Валют - Транзит Банка» за период 2003-2004 годы

2.1.1 История развития АО «Валют - Транзит Банка»

Сейчас мир изменяется резвыми темпами, наступает эра глобализации и информационных технологий Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа. Казахстан увеличивает собственный экономический потенциал и присутствие на интернациональных рынках, планирует вступление в ВТО, и как произнес Президент Н. А Назарбаев: «Мы должны решить более масштабную задачку – по конкурентоспособности войти в число пятидесяти фаворитных государств мира. И достижение этой цели почти во всем находится в зависимости от финансистов».

Из Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа этого следует, что нужны новые подходы и уникальные идеи для решения поставленных целей и задач. Банковский сектор Казахстана развивается резвыми темпами, усиливается конкурентность. На мировом финансовом рынке наблюдается тенденция к объединениям и укрупнениям[9].

В сентябре 1994 года в Караганде начала свою деятельность финансовая компания «Валют – Транзит». Но сейчас спустя 10 с излишним лет Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа, ее логотип символизирует уже не одну бизнес-структуру, а несколько компаний и компаний, объединившихся на добровольческих началах в единую финансово-промышленную Ассоциацию «Валют – Транзит». Новенькая организационная модель стала воплощаться в жизнь с августа

1996 года, когда компания «Валют – Транзит» заполучила контрольный пакет акций маленького карагандинского «Прима Банка», который по Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа решению акционеров был переименован в «Валют – Транзит Банк». Потом последовало создание других денежных, производственных и коммерческих компаний, имеющих свою организационно-правовую форму, собственных учредителей, Утомившись и уставной капитал, юридический адресок, руководящие органы, имущество, офисные помещения и другие атрибуты самостоятельных хозяйствующих субъектов. На первых порах финансовая компания «Валют – Транзит» систематически помогала в Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа вещественном, финансовом, кадровом, организационном и других отношениях вновь создающимся компаниям.

Валют – Транзит Банк работает на рынке денежных услуг 10 лет. Постепенное развитие экономики страны и поочередные решения Президента и правительства по становлению денежного сектора, также избранная стратегия наибольшего ублажения потребностей людей, клиентов малого и среднего бизнеса привели Валют – Транзит Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа Банк в состав 10-ки фаворитных банков страны. Это единственный банк посреди ведущих банков Казахстана, основанный не в денежной столице, а в индустриально-промышленном центре, использовавший в собственном развитии только внутренние ресурсы и вложивший их в развитие внутренней экономики, в том числе в социально–культурную сферу. Сейчас Валют – Транзит Банк занимает Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа седьмое место по собственному капиталу, шестое место по объемам вкладов физических лиц, третье место по размеру региональной сети, 1-ое место по золотовалютным припасам.

Секрет удачливости Валют – Транзит Банка – в верно выработанной стратегии. С целью обеспечения предстоящего роста конкурентоспособности и предоставления клиентам новых, синтезированных денежных услуг разработана новенькая стратегия развития Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа банка, которая открывает новые способности и перспективы. Системообразующей основой новейшей стратегии является Программка по созданию банковской группы. Под единым брэндом банковской группы соединяются воединыжды бизнесы Валют – Транзит Банка, который является материнской компанией по отношению ко всем участникам банковской группы Валют – Транзит. Банк располагает 14 филиалами, 119 расчетно-кассовыми отделениями, 179 пт обмена Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа наличной зарубежной валюты в 27 городках Казахстана. Сеть электронно-платежных систем представлена несколькими десятками банкоматов, 147 POS – карт «Дуэт». В

3-м квартале 2004 года открыто 4 РКО и 8 ОП.

Акции и облигации банка котируются в листинге «А» Казахстанской фондовой биржи. Банк является участником Казахстанского фонда гарантирования вкладов физических лиц, Казахстанской фондовой Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа биржи, ЗАО «Процессинговый центр», Ассоциации Финансистов Республики Казахстан, Ассоциации банков Республики Казахстан, Глобальной платежной системы SWIFT, Глобальной системы валютных переводов WESTERN UNION, Интернациональной информационной системы REUTERS.

Аудит финансово-хозяйственной деятельности банка проводили ведущие аудиторские компании мира в 1999 году KPMG, в 2000-2001 годах – DELLOITTE&TUSH, в 2002-2003 годах – ERNST& YONG.

В Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа 2003 году в Брюсселе – столице Евросоюза, на 27-м Форуме «Евромаркет», посвященном проектам финансирования и инвестициям на развивающихся рынках, организованном Европейским центром рыночных исследовательских работ (EMRC), Валют – Транзит Банк удостоен премии «Евромаркет» за действенное управление делом и за вклад в развитие интеграции экономики Казахстана с интернациональным рынком. Эта высочайшая заслуга стала Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа признанием мировым экономическим обществом суровых достижений банка.

Негосударственного Накопительного пенсионного Валют – Транзит Фонда, который одним из первых появился на карте Казахстана, первым посреди негосударственных накопительных пенсионных фондов получил муниципальную, а потом – и генеральную пожизненную лицензию на право сбора пенсионных взносов и воплощения пенсионных выплат. Посреди 16 накопительных пенсионных фондов Республики Казахстан фонд Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа занимает седьмое место по сумме пенсионных активов, 5-ое место по доходности пенсионных активов за период с октября 2003 года по октябрь 2004 года, 4-ое место по количеству вкладчиков и 1-ое место по региональной сети. В 2002 году Валют – Транзит Фонд за эффективную работу и конкурентность в новых экономических критериях удостоен почтенной интернациональной Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа заслуги Франции – Золотой Медали Ассоциации содействия индустрии (SPI).

Страховой компании Валют – Транзит Полис, которая действует на рынке страховых услуг с марта 1998 года. Она верно держится всех критериев надежности и полного соответствия законодательным нормам. Занимает четырнадцатое место на страховом рынке посреди 36 подобных компаний. В 2004 году страховая компания за вклад Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа в экономическое развитие региона награждена орденом «Щит Отечества» на форуме «Глобализация и финансовая безопасность России»; проходившем в Москве.

Компании по страхованию жизни Валют – Транзит Life – 2-ая в Казахстане компания по страхованию жизни и единственная компания, имеющая лицензию на аннуитетное страхование. Агентская сеть представлена в 26 городках Казахстана.

Негосударственного кредитного учреждения Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа Валют – Транзит Ломбард – небанковское кредитное учреждение, занимающее лидирующее 1-ое место в Казахстане. Имеет наибольшую в Казахстане региональную сеть, представленную 198 филиалами. Объем выданных кредитов за весь период работы увеличивает 20 млрд тенге. За высшую конкурентоспособность имеет две международные заслуги: интернациональный приз за качество «Золотая арка Европы», Франкфурт, Германия, и Интернациональный приз Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа Платиновая категория «Эра качества», Женева, Швейцария.

Необходимо подчеркнуть, что каждый участник банковской группы достигнул значимых фурроров на финансовом рынке Казахстана.

Еще одним членом Ассоциации является АО «Валют – Транзит Золото»- ювелирный завод,на котором делается широкий ассортимент ювелирных украшений из золота, серебра, драгоценных и полудрагоценных камешков.Из года в год вырастают и Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа масштабы производства,на данный момент на предприятии сотворено несколько 10-ов рабочих мест, снаряженных самым современным оборудованием. Но новые технологии и приспособления дополняют вдохновение и мастерство живописцев и огранщиков, чей труд (в особенности по созданию эксклюзивных моделей) отличается реальным творчеством.Ювелирные изделия «Валют – Транзит Золота» всегда отличаются потрясающим качеством, подтвержденным Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа фирменным «именинником» и пробой Пробирной палаты Казахстана, и предусмотрены покупателям всех возрастов и различных соц групп.

«Валют – Транзит Секьюрити». Конкретно безопасность, дисциплина и профессионализмявляются главным кредо этого предприятия и его служащих – крепких,смелых, а главное,грамотных юных мужиках, способных реагировать на небезопасные ситуации верно и стремительно. Эта охранная организация Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа обеспечивает своим клиентам вооруженную (на базе госразрешений) и невооруженную охрану объектов и грузов, средств,всех ценностей и имущества,в том числе и при их транспортировке, также круглосуточную охрану и сопровождение физических лиц.

Более 4 лет на информационном рынке в 35 регионах Казахстана совокупным тиражом более 100 тыщ экземпляров удачно распространяются каждомесячные Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа журнальчики «Азия – Транзит» на казахском и российском языках. Это два самостоятельных издания, каждые из которых имеют свое лицо и свою читательскую аудиторию. Одноименный журнальчик на российском языке на собственных страничках публикует различный диапазон разножанровых информационных, мемуарных, литературных, веселительных, юмористических материалов. Эти издания пользуются значимой популярностью посреди читателей, и Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа не только лишь за счет публикации викторин, конкурсов, ребусов и направленных на определенную тематику приложений, да и благодаря авторитетному составу штатных и внештатных создателей.

Банковская группа Валют – Транзит, представленная фактически всеми участниками денежного рынка, имеет уникальные способности по предоставлению широкого диапазона банковских, пенсионных, страховых услуг. Данный диапазон услуг предоставляется и Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа будет расширяться на базе ранее сделанных ноу-хау Валют – Транзита – сети денежных гипермаркетов. На сегодня в почти всех больших городках Казахстана, таких как Алматы, Караганда, Петропавловск, Костанай, Уральск, Актау, Экибастуз, удачно действуют денежные гипермаркеты с комфортным, современным обслуживанием дозволяющие клиентам сберегать время при управлении своими финансовыми потоками и быть Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа уверенными в получении высококачественного обслуживания. До конца 2004 года раскрылись подобные денежные гипермаркеты в Астане, Павлодаре, Усть-Каменогорске, Шымкенте, Семее, Таразе, Кокшетау.

Клиенты банковской группы через универсальную сеть денежных гипермаркетов будут иметь массу преимуществ по резвому, высококачественному, оперативному обслуживанию и получению новых, синтезированных денежных товаров с внедрением интернациональных передовых денежных Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа технологий.

Создание банковской группы Валют – Транзит - это новенькая стратегия действенного развития, которая усилит конкурентноспособные достоинства каждого участника, прирастит активы и капитал, позволит расширить диапазон денежных инструментов, обеспечит мультипликативный рост всех участников группы и тем существенно повысит рейтинг и стиль банка. А в наиблежайшие годы участниками банковской группы станут лизинговая компания Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа, негосударственная ипотечная компания, компания по управлению вкладывательным ранцем клиентов.

Банковская группа Валют – Транзит открывает новые способности и реализации потенциала партнеров и клиентов методом сотворения выгодных проектов, предложений и мыслях.

2.1.2 Главные направления деятельности АО «Валют – Транзит Банка»

Развитие предпринимательства в Республике Казахстан – одно из важных направлений в деятельности Валют Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа – Транзит Банка. Основной собственной задачей они считают создание подходящих критерий для клиентов в сфере банковского обслуживания. На сегодня «Валют – Транзит Банк» предлагает для клиентов полный диапазон банковских услуг. Этот Банк является основателем бесплатного открытия счетов посреди всех банков Казахстана, по многим главным расчетно-кассовым операциям предлагают низкие тарифы. Не Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа считая того, на сто процентов принимают на себя кассовое сервис служащих клиентов. В любом расчетно-кассовом отделении они могут выдавать зарплату, тут же сотрудники могут оплатить коммунальные услуги, совершать переводы родным и близким по Казахстану, в ближнее и далекое зарубежье. «Валют – Транзит Банк» предлагает прибыльные операции по привилегированным Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа акциям и размещению депозитов[13].

Банком через сеть «Валют – транзит Ломбарда» организована широкомасштабное льготное кредитование населения для оплаты образовательных, коммунальных и мед услуг, которое помогает людям без особенных издержек удовлетворить свои потребности, а компаниям , оказывающим эти услуги, сделать лучше свое финансовое положение.

Валют – Транзит Банк повсевременно двигается вперед, разрабатывают Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа и вводят новые виды банковских услуг с тем, чтоб посодействовать клиентам в решении их задач. Не считая того, банк всегда рад обсудить любые предложения, чтоб сервис в этом банке стало более комфортабельным.

Сейчас АО «Валют – Транзит Банк» основывает свою деятельность на 7 приоритетных направлениях:

-всесторонний, детализированный анализ ситуации на наружном рынке и определение Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа собственных стратегических путей развития;

-регулярный экономический анализ своей деятельности и обеспечение неизменного роста экономических характеристик и конкурентоспособности;

-изучение основ клиенистики, расширение базы клиентуры, налаживание доверительных отношений;

-создание коллектива, проникнутого единым рвением, способного к творческому поиску более действенных решений, совершенных способов и приемов в работе;

-изучение, разработка и внедрение Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа новейших и многообещающих информационных, инноваторских, банковских технологий;

-создание гибкой, маневренной управленческой структуры Банка, улучшение оперативного планирования, прогнозирования и контроля;

-последовательная реализация своей стратегии, контроль за ее ходом и внесение по мере надобности соответственных корректировок и дополнений.

Важной целью деятельности «Валют – Транзит Банка» является упрочение достигнутых позиций универсального Банка Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа, укрепление и расширение и собственного присутствия в Республике Казахстан, также последовательное исследование и освоение интернационального рынка банковских услуг.

Целью стратегического управления Банка является внедрение и развитие новых направлений деятельности и банковских товаров, приумножающих доходы и увеличивающих рыночную цена акций.

Основными направлениями деятельности Банка являются:

-активное роль акций Банка на организованном Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа рынке ценных бумаг Казахстанской Фондовой Биржи;

-дополнительная эмиссия акций Банка;

-выпуск облигаций Банка;

-дальнейшее расширение региональной сети Банка;

-разработка и внедрение новых банковских товаров;

-организация услуг по обслуживанию клиентов при помощи системы internet-bank, telebank, homebank, bankfax.

Одним из новых направлений деятельности банка является кастодиальная деятельность, лицензия Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа на воплощение которой была получена 4 июля 2003 года.

Банком получены последующие лицензий:

-на воплощение брокерско-дилерских операций с правом ведения счетов в качестве номинального держателя от 15 марта 2004 года;

-на воплощение доверительных операций от 23 июня 2004 года;

-последнее обновление общей лицензии за №43 от 1 сентября 2004 года в связи с перерегистрации в АО «Валют – Транзит Банк Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа».

23 августа 2004 года на общем собрании акционеров принято решение о разработке банковской группы, в которую в последнее время войдут АО СК «Валют – Транзит Полис», НПФ «Валют – Транзит», АО КСЖ «Валют – Транзит Life», АО «Валют – Транзит Ломбард».

Банк вступил в платежную систему «VizaInternational».

АО «Валют – Транзит Банк» заходит в 10-ку фаворитных банков Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа Казахстана. По состоянию на 1-ое октября 2004 года Банк имеет 15 банкоматов, 147 POS-терминала, из их 106 POSв расчетно-кассовых отделениях и 41 POSв предприятиях торговли.

АО «Валют – Транзит Банк» планирует улучшать деятельность Банка для обеспечения его надежного и действенного функционирования, размеренной денежной стойкости, также увеличения, приумножения доверия хозяйствующих субъектов и населения Республики Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа Казахстан.

В свое время президент АО «Валют – Транзит Банк» Андрей Андреевич Беляев и председатель совета директоров Алия Балташевна Алкеева-Беляева сделали ставки на сервис физических лиц и субъектов малого и среднего бизнеса – и это посодействовало избежать риска быстрых взлетов и томных падений огромного бизнеса.

Сейчас весь Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа цивилизованный мир пользуются системой гарантирования вкладов. АО «Валют – Транзит Банк» является активным участником Казахстанского фонда гарантирования вкладов и предлагает широкий выбор надежных и очень прибыльных депозитов, учитывающих разные запросы клиентов. И не считая этого, Валют – Транзит Банк разрабатывает все новые и новые, совсем уникальные вклады, аналогов которых нет в стране. Всего у Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа Валют – Транзит Банка 11 депозитов:

-депозит «Универсальный» - универсален во всем и предусмотрен для всех категорий населения;

-депозит «Будущее» - универсален тем, что позволяет позаботиться о будущем малыша;

-депозит «Заслуженный» - предусмотрен для вкладчиков пенсионного возраста;

-депозит «Конверсионный» принимается в баксах США и ЕВРО на срок от 3 месяцев до 5 лет. По окончании Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа срока клиент имеет право на конвертацию по курсу Государственного банка на денек выдачи депозита;

-депозит «Краткосрочный» - предлагается лицам, желающим расположить деньги на маленький срок;

-депозит «Брокер» - разработан для собственных активных клиентов. Заключив этот прибыльный депозит, клиент, рассказывая своим друзьям, родственникам, знакомым, соседям, завлекает новых вкладчиков и за это получает Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа вознаграждение;

-депозит «Автопроект» - раскрывается с целью скопления средств для покупки автомобиля. Вознаграждение выплачивается исключительно в конце срока.

-депозит «Стабильный» - вклад принимается на срок от 1 года до 5 лет. По договору не предвидено частичное снятие. Клиент имеет право на конвертацию в хоть какое время по учетному курсу на денек проведения конвертации.

-депозит Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа «Визит» - раскрывается только для нерезидентов. Раскрывается на срок дизайна визы. Принимаются дополнительные взносы в хоть какое время, в хоть какой сумме.

-депозит «Образовательный» - с целью скопления нужной суммы для оплаты обучения, также воплощения оплаты обучения безналичным методом на счет учебного заведения по поручению клиента. Принимаются дополнительные Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа взносы в хоть какое время. Делается ежеквартальная капитализация процентов на средневзвешенную сумму вклада.

-совершенно уникальный, единственный в собственном роде свадебный депозит «Жар-жар» - раскрывается с целью скопления средств для организации свадебного торжества. Но самое главное, изюминка этого вклада – сюрприз! В подарок новобрачным ко деньку женитьбы – обручальные кольца!!!

Депозиты АО «Валют – Транзит Банк Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа» отличаются не только лишь выгодностью, надежностью, многообразием, да и уникальностью критерий приумножения денег. Исключительно в Валют – Транзит Банке:

-нет ограничений по сумме взноса;

-по всем депозитам принимаются дополнительные взносы, также выполняются частичные снятия;

-начисление вознаграждения за фактический срок хранения;

-предложение депозитов в разных видах валют;

-по окончании срока контракт Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа автоматом продлевается на последующий срок, согласно предельным ставкам вознаграждения, установленным Казахстанским фондом гарантирования физических лиц.

АО «Валют – Транзит Банк» предоставляет полный диапазон банковских услуг в области кредитования юридических лиц в государственной и зарубежной валюте. И предлагает для собственных клиентов разработанные специально программки по кредитованию юридических лиц. Банк повсевременно Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа расширяет диапазон кредитных товаров в сфере финансирования производства, торговли и внешнеэкономических операций. Интенсивно внедряются новые программки по кредитованию, разработаны гибкие тарифы по каждому виду кредитов, очень отвечающие запросам как больших компаний, так и субъектов малого и среднего бизнеса. В Валют – Транзит Банке есть такие кредиты как «Строй Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа Интегратор», «Бизнес кредит», «Золотое зернышко», «Зерновой рынок», «Автопарк кредит», «ПФ Прорыв», «Фер-Депо-Кредит» и т.д..

Не считая того остального, Валют – Транзит Банк – единственный банк, который обслуживает собственных клиентов все семь дней в неделю.

Исключительно в Валют – Транзит Банке можно избрать хоть какой прибыльный депозит, где можно очень накрепко Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа сохранить и преувеличить свои деньги. Но это еще не все. Каждый вкладчик, открывший депозит в Валют – Транзит Банке, становится участником поощрительных акций, где есть возможность выиграть ценные призы: путешествие в одну из государств мира, автомобиль и почти все, почти все другое.

И это еще не все! Валют - Транзит Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа Банк с каждым деньком, месяцем, годом не перестает поражать собственных клиентов. Очередное прибыльное предложение для клиентов банка. Для тех, кто открыл депозитный счет в Валют – Транзит Банке, подарок – кредитование «идеальное решение», также бесплатное страхование автотранспорта!

Валют – Транзит Банк прилагает все усилия, чтоб клиенты остались довольны, и стараются удовлетворить все Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа их потребности. Для чего волноваться о сохранности собственных средств, когда есть надежный Валют – Транзит Банк. Валют – Транзит Банк – это конкретно то, что необходимо народу!!!

2.1.3 Организационная структура АО «Валют – Транзит Банка»

Элементами управления Банка являются:

-высший орган управления – общее собрание акционеров;

-наблюдательный орган управления – Совет директоров;

-исполнительный орган – Правление Банка Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа;

-контрольный орган – независящий аудитор.

Общее собрание акционеров. Порядок подготовки и проведения годичного, внеочередного и повторного Общего собрания акционеров, предоставление инфы о проведении Общего собрания и проведение кворума осуществляется в согласовании с требованиями Закона Республики Казахстан «Об акционерных обществах» от 10.07.1998 года № 281 – IЗРК и Устава Банка.

Совет директоров производит общее управление деятельностью Банком кроме Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа решения вопросов, отнесенных Законом Республики Казахстан «Об акционерных обществах» от 10.07.1998 года № 281 – IЗРК и Уставом Банка к исключительной компетенции Общего собрания акционеров. Порядок избрания и состав Совета директоров определяется Общим собранием акционеров в согласовании с требованиями законодательства и Устава Банка (организационная структура банка и организационная структура филиала представлены Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа в приложениях В и Г). Как видно из приложения В, тут Совету директоров подчиняются аудиторский комитет, председатель Правления и консультационно-наблюдательный совет. Председателю Правления подчиняются комитет по Управлению Активами и Пассивами, кредитный комитет, управление делами, управление по кредитам, заместители председателя и департамент по аудиту и рискам. Оттуда департаменту по аудиту Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа и рискам подчиняются управление внутрибанковского аудита, планово-аналитическое управление, управление по рискам. Итого тут работают 354 человек, в том числе 34 вакансии. А из приложения Г директору филиала подчиняется региональный аудит, казначей, кредитный комитет, заместитель директора, ведущий спец по развитию, спец управления персоналом – секретарь, юрист, ВЭБ и главный бухгалтер. В Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа том числе казначею подчиняется КУАП; заместителю директора ведущий кредитный офицер, спец по платежным карточкам, АИС, PR, спец денежного контроля и отдел инкассации; также главному бухгалтеру подчиняется ведущий спец по бух. учету, зав. Кассой и Бухгалтер по оплате договоров.

Исполнительный орган Банка. Управление текущей деятельностью Банка осуществляется коллегиальным, исполнительным Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа органом – Правлением. Правление делает решения Общего собрания акционеров и Совета директоров Банка. Правление действует от имени Банка в порядке, установлением действующим законодательством, правилами и другими документами, принятыми Общим собранием акционеров и Советом директоров Банка.

Ревизионная комиссия. Для воплощения контроля за финансово-хозяйственной деятельностью Правления Банка, функции ревизионной комиссии делает Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа независящий аудитор, утверждаемый на Общем собрании акционеров Членами ревизионной комиссии не могут быть избраны члены Совета директоров и Правления Банка.

2.1.4 Анализ деятельности АО «Валют – Транзит Банк»

А сейчас проведем сравнительный анализ деятельности АО «Валют – Транзит Банка» за 30 сентября 2004 года и за 31 декабря 2003 года.

Таблица 4 – Анализ активов банкав тыщах тенге

Наименование статей 30.09.04 31.12.03 конфигурации темп прироста
Наличные средства Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа 861 783 417 724 444 059 106,3%
Аффинированные драгоценные металлы 1 053 763 815 658 238 105 29,19%
Корреспондентские счета и вклады в Государственном банке Республики Казахстан 1 019 408 516 340 503 068 97,43%
Корреспондентские счета и вклады в других банках (за вычетом резервов на вероятные утраты) 3 608 269 2 825 553 782 716 27,7%
Ценные бумаги, созданные для торговли (за вычетом резервов на вероятные утраты) 5 474 485 4 292 629 1 181 856 27,53%

Займы и финансовая аренда, предоставленные другим банкам

(за вычетом резервов на вероятные утраты)

Остальные Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа требования к клиентам

(за вычетом резервов на вероятные утраты)

25 032 252 18 907 341 6 124 911 32,39%
Отсроченное налоговое обязательство
Остальные ценные бумаги (за вычетом резервов на вероятные утраты) 1 383 345 535 183 848 162 158,48%
Инвестиции в капитал и субординированный долг 264 893 54 993 209 900 381,68%
Гудвилл
Главные средства (за вычетом амортизации) 2 953 735 1 856 748 1 096 987 59,08%
Нематериальные активы (за вычетом амортизации) 204 532 154 103 50 429 32,72%
Остальные активы (за вычетом резервов на вероятные утраты) 2 141 892 1 186 224 955 668 80,56%
Итого активов: 43 998 357 31 562 496 12 435 861 39,4%

Из таблицы 4, анализируя анализ Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа активов банка видно, что по результатам деятельности в III-м квартале текущего года выросли на 5,8 миллиардов. тенге, либо на 15% и составили на конец периода 44 миллиардов. тенге. Главным источником роста активов является кредитный портфель, который за анализируемый период возрос на 1,8 миллиардов. тенге и составил – 25,4 миллиардов. тенге.

Наличные средства АО «Валют – Транзит Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа Банка» на 30 сентября 2004 года по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года возросли на 444 059 тыщи тенге либо на 106,3%, что положительно охарактеризовывает деятельность банка и превосходит собственного предела на 6,3%.

Аффинированные драгоценные металлы на 30 сентября 2004 года по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года возросли на 238 105 тыщи тенге либо на 29,19%.

Корреспондентские счета и вклады в Государственном Банке Республики Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа Казахстан на 30 сентября 2004 года по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года также возросли на 503 068 тыщи тенге либо на 97,43%.

Корреспондентские счета и вклады в других банках (за вычетом резервов на вероятные утраты) на 30 сентября 2004 года по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года возросли на 782 716 тыщи тенге либо на 27,7%. Это отражает увеличение статуса банка Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа, утвердившегося в качестве 1-го из больших центров межбанковских заимствований.

Ценные бумаги, созданные для торговли (за вычетом резервов на вероятные утраты) также возросли по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года на 1 181 856 тыщи тенге либо на 27,53%.

Остальные требования к клиентам (за вычетом резервов на вероятные утраты) на 30 сентября 2004 года по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа возросли на 6 124 911 тыщи тенге либо на 32,39%.

Остальные ценные бумаги (за вычетом резервов на вероятные утраты) на 30 сентября 2004 года по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года возросли на 848 162 тыщи тенге либо она составляет в процентах – 158,48, что превосходит собственного предела на 58,48%.

Инвестиции в капитал и субординированный долг на 30 сентября 2004 года по сопоставлению с 31 декабрем Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа 2003 года возросли на 209 900 тыщи тенге либо на 381,68%.

Главные средства (за вычетом амортизации) на 30 сентября 2004 года по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года возросли на 1 096 987 тыщи тенге либо на 59,08%.

Нематериальные активы (за вычетом амортизации) также возросли по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года на 50 429 тыщи тенге либо на 32,72%.

Остальные активы (за вычетом резервов Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа на вероятные утраты) также возросли по сопоставлению с31 декабрем 2003 года на 955 668 тыщи тенге и составляет она в процентах – 80,56%.

Итого активов по АО «Валют – Транзит Банку» на 30 сентября 2004 года по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года составляет 12 435 861 тыщи тенге, что указывает повышение на 39,4%.

Анализируя анализ обязанностей банка видно, что корреспондентские счета Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа и вклады банков на 30 сентября 2004 года по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года уменьшились на 284 427 тыщи тенге либо на 26,78%.


Таблица 5 – Анализ обязанностей банка

в тыщах тенге

Наименование статей 30.09.04 31.12.03 конфигурации темп прироста
Корреспондентские счета и вклады банков 777 764 1 062 191 -284 427 -26,78%
Банковские счета и вклады клиентов 30 837 386 22 408 649 8 428 737 31,61%
Приобретенные займы от банков и нефинансовых организаций
Выпущенные долговые ценные бумаги 1 345 384 1 477 461 -132 077 -8,94%
Задолженность перед банками 136 446 35 831 100 615 280,8%
Остальные завлеченные средства 1 201 460 645 273 556 187 86,19%
Субординированный долг
Отсроченное налоговое обязательство
Обязательство по налогам Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа и другим неотклонимым платежам в бюджет 30 107 3 127 26 980 862,81%
Остальные обязательства 1 042 500 500 446 542 054 108,31%
Итого обязанностей: 35 371 047 26 132 978 9 238 069 35,35%

Из таблицы 5 видно, что банковские счета и вклады клиентов на 30 сентября 2004 года по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года возросли на 8428737 тыщи тенге либо на 37,61%, что положительно охарактеризовывает деятельность АО «Валют – Транзит Банка». На 30 сентября 2004 года по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа выпущенные долговые ценные бумаги составляли 132 077 тыщи тенге либо уменьшились на 8,94%.

Задолженность перед банками на 30 сентября 2004 года по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года возросли на 100 615 тыщи тенге либо на 280,8%, что намного выше собственного предела. Остальные завлеченные средства на 30 сентября 2004 года по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года составляли 556 187 тыщи тенге либо возросли на 86,19%.

Обязательство Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа по налогам и другим неотклонимым платежам в бюджет на 30 сентября 2004 года по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года возросли на 26 980 тыщи тенге либо 862,81%. Остальные обязательства на 30 сентября 2004 года по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года возросли на 542 054 тыщи тенге либо 108,91%. Вообще, по АО «Валют – Транзит Банку» итого обязанностей на 30 сентября 2004 года по сопоставлению с Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа 31 декабрем 2003 года возросли на 9 238 069 тыщи тенге либо на 35,35%.

Конфигурации, происходившие на 30 сентября 2004 года в структуре пассивов были связаны в главном с повышением собственного капитала, благоприятно отразившемся на показателях надежности банка, также с ростом доверия со стороны участников интернационального рынка, что позволило значительно прирастить сумму завлеченных от их средств.

Высочайшее Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа качество и обилие предлагаемых услуг позволяет сформировывать значительную часть ресурсной базы за счет средств, завлеченных в виде остатков на расчетных счетах и депозитов.

Предстоящая диверсификация операционной деятельности банка привела к созданию равновесной структуры пассивов, нормально соответственной нраву денежного рынка, сложившегося на конец отчетного периода, и функциям Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа выполняемым банком на этом рынке. Наилучшим показателем доверия клиентов к банку являются данные по объемам и активности работы его клиентов. Темпы роста завлеченных средств в 2004 году продолжали оставаться высочайшими.

Таблица 6 – Анализ собственного капитала банка

в тыщах тенге

Наименование статей 30.09.04 31.12.03 конфигурации темп прироста
Уставный капитал 6 408 711 3 109 730 3 298 981 106,09%

в том числе:

обыкновенные акции

привилегированные акции

4 146 211

2 262 500

1 725 000

1 384 730

2 421 211

877 770

140,36%

63,39%

Дополнительный оплаченный капитал 1 370 516 870 516 500 000 57,44%
Изъятый капитал
Запасный капитал 265 959 723 306 -457 347 -63,23%
Остальные резервы 1 723 1 723 0 0
Нераспределенный незапятнанный Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа доход (непокрытый убыток) 580 401 724 243 -143 842 -19,86%
Итого капитала: 8 627 310 5 429 518 3 197 792 58,9%

Из таблицы 6 анализируя анализ собственного капитала банка видно, что, равновесное повышение обязанностей банка сопровождалось адекватным приростом капитала. За счет роста объема не распределенной прибыли банка и роста уставного фонда, общий объем собственных средств за 30 сентября 2004 года возрос в 6,09 раза и составил 6 408 711 тыщи тенге Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа, что является положительной тенденцией банка.

В том числе обыкновенные акции за анализируемый период по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года возросли на 2 421 211 тыщи тенге либо в процентном соотношении она составляет – 140,36; привилегированные акции возросли по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года на 877 700 тыщи тенге либо на 63,39%.

Дополнительный оплаченный капитал на 30 сентября 2004 года по сопоставлению с Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа 31 декабрем 2003 года возросли на 500 000 тыщи тенге либо на 57,44%.

Запасный капитал, напротив снизился по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года на 457 347 тыщи тенге либо 63,23%.

Остальные резервы и на 30 сентября 2004 года, и на 31 декабря 2003 года остались постоянными, и потому они и не возросли, и не уменьшились.

Непокрытый убыток за анализируемый период на 30 сентября Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа 2004 года по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года уменьшились на 143 842 тыщи тенге либо же на 19,86%.

В целом по Валют – Транзит Банку наблюдается повышение итого капитала по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года на 3 197 792 тыщи тенге либо 58,9%, что положительно охарактеризовывает деятельность банка.


Таблица 7 – Анализ доходов и расходов АО «Валют – Транзит Банка»

в тыщах тенге

Наименование Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа статьи 30.09.04 31.12.03 конфигурации темп прироста
Процентные доходы 3 535 785 2 029 610 1 506 175 74,21%
Процентные расходы 2 246 823 1 090 930 1 155 893 105,95%
Незапятнанный процентный доход (убыток)до формирования резерва на вероятные утраты 1 288 962 938 680 350 282 37,32%
Резервы (восстановление резервов) на вероятные утраты
Незапятнанный процентный доход (убыток) 1 288 962 938 680 350 282 37,32%
Доходы в виде дивидендов
Доходы в виде комиссионных и сборов 484 788 487 387 -2 599 -0,53%
Расходы по выплате комиссионных и сборов 70 971 28 717 42 254 147,14%
Доходы (убытки) от купли/реализации ценных бумаг (нетто) 3 772 5 671 -1 899 -33,49%
Доходы (убытки) от переоценки ценных бумаг (нетто) 430 721 67 742 362 979 535,83%
Доходы Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа (убытки) от переоценки зарубежной валюты и золота (нетто) -203 595 -71 436 -132 159 -185%
Остальные доходы 2 327 488 1 730 297 597 191 34,51%
Незапятнанный непроцентный доход (убыток) 2 972 203 2 190 944 781 259 35,66%
Общие административные расходы 1 960 343 1 245 772 714 571 57,36%
Амортизация и износ 147 454 98 932 48 522 49,05%
Остальные расходы 391 850 814 182 -422 332 -51,87%
Прибыль (убыток) до формирования резервов по иным операциям и до налогообложения 1 761 518 970 738 790 780 81,46%
Резервы (восстановление резервов) на вероятные утраты по иным операциям 1 181 117 472 226 708 891 150,12%
Неожиданные доходы (убытки):
Прибыль (убыток) до налогообложения 580 401 498 512 81 889 16,43%
Корпоративный подоходный налог
Незапятнанная прибыль (убыток) до Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа толики меньшинства 580 401 498 512 81 889 16,43%
Толика меньшинства
Итого незапятнанная прибыль (убыток) 580 401 498 512 81 889 16,43%

Из таблицы 7 видно, что анализируя анализ доходов и расходов АО «Валют – Транзит Банка» видно, что процентные доходы на 30 сентября 2004 года по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года возросли на 1 506 175 тыщи тенге либо на 74,21%.

Процентные расходы 30 сентября 2004 года по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года возросли на 1 155 893 тыщи Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа тенге либо на 105,95%.

Незапятнанный процентный доход до формирования резерва на вероятные утраты по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года составляет 350 282 тыщи тенге, что указывает повышение на 37,32%.

Доходы в виде комиссионных и сборов по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года уменьшились на 2 599 тыщи тенге либо на 0,53%.

А расходы по выплате комиссионных и сборов Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа на 30 сентября 2004 года по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года, напротив возросли на 42 254 тыщи тенге либо на 147,14%.

Убытки от купли/реализации ценных бумаг (нетто) по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года уменьшились на 1 899 тыщи тенге, и составило 33,49%.

Доходы от переоценки ценных бумаг (нетто) по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года составило 362 979 тыщи тенге Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа, что охарактеризовывает повышение на 535,83%.

А убытки от переоценки зарубежной валюты и золота (нетто) на 30 сентября 2004 года по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года уменьшились на 132 159 тыщи тенге либо на 185%.

Остальные доходы АО «Валют – Транзит Банка» на 30 сентября 2004 года по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года возросли на 597 191 тыщи тенге либо на 34,51%.

Незапятнанный непроцентный доход по Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа сопоставлению с 31 декабрем 2003 года возрос на 781 259 тыщи тенге либо на 35,66%.

Общие административные расходы по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года составили 714 571 тыщи тенге либо она отражает повышение на 57,36%.

Амортизация и износ в Валют – Транзит Банке на 30 сентября 2004 года по сопоставлению с 31 сентябрем 2003 года возросли на 48 522 тыщи тенге либо 49,05%.

Остальные расходы уменьшились по Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа сопоставлению с 30 сентябрем 2003 года на 422 322 тыщи тенге либо 51,87%.

Прибыль АО «Валют – Транзит Банка» до формирования резервов по иным операциям и до налогообложения составляет по сопоставлению с 30 сентябрем 2003 года 790 780 тыщи тенге либо же она возросла на 81,46%

Резервы (восстановление резервов) АО «Валют – Транзит Банка» на вероятные утраты по иным Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа операциям на 30 сентября 2004 года по сопоставлению с 30 сентябрем 2003 года возросли на 708 891 тыщи тенге либо же она в процентах составляет – 150,12%.

Неожиданные доходы, в том числе, прибыль до налогообложения и незапятнанная прибыль по сопоставлению с 30 сентябрем 2003 года возросли на 81 889 тыщи тенге и составили в процентах – 16,43%.

Итак, можно сказать, что незапятнанный доход Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа по результатам деятельности Банка за III-й квартал текущего года составил 580 401 тыс. тенге, что больше аналогичного показателя на 16,43%.

В целом, по Валют – Транзит Банку наблюдается улучшение в использовании его имущества.

Таблица 8 – Структура активов банка на 30 сентября 2004 года и на 31 декабря 2003 года

Наименование статей 30.09.04 31.12.03
Сумма, тыща тенге Удельный вес, в % Сумма, тыща тенге Удельный Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа вес, в %
Наличные средства 861 783 1,96% 417 724 1,32%
Аффинированные драгоценные металлы 1 053 763 2,40% 815 658 2,58%
Корреспондентские счета и вклады в Государственный банк Республики Казахстан 1 019 408 2,32% 516 340 1,64%
Корреспондентские счета и вклады в других банках (за вычетом резервов на вероятные утраты) 3 608 269 8,20% 2 825 553 8,95%
Ценные бумаги, созданные для торговли (за вычетом резервов на вероятные утраты) 5 474 485 12,44% 4 292 629 13,60%
Займы и финансовая аренда, предоставленные другим банкам (за вычетом резервов Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа на вероятные утраты) 0,00% 0,00%
Остальные требования к клиентам (за вычетом резервов на вероятные утраты) 25 032 252 56,89% 18 907 341 59,90%
Отсроченное налоговое обязательство 0,00% 0,00%
Остальные ценные бумаги 1 383 345 3,14% 535 183 1,70%
Инвестиции в капитал и субординированный долг 264 893 0,60% 54 993 0,17%
Гудвилл 0,00% 0,00%
Главные средства (за вычетом амортизации) 2 953 735 6,71% 1 856 748 5,88%
Нематериальные активы (за вычетом амортизации) 204 532 0,46% 154 103 0,49%
Остальные активы (за вычетом резервов на вероятные утраты) 2 141 892 4,87% 1 186 224 3,76%
Итого активов 43 998 357 100,00% 31 562 496 100,00%

Из таблицы 8 видно, что анализируя структуру активов Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа банка на 30 сентября 2004 года больший удельный вес составляют такие активы банка, как остальные требования к клиентам (за вычетом резервов на вероятные утраты) – 56,89%; ценные бумаги, созданные для торговли (за вычетом резервов на вероятные утраты) - 12,44%; корреспондентские счета и вклады в других банках (за вычетом резервов на вероятные утраты) – 8,2% и другие остальные активы; а Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа меньший удельный вес составляют такие активы банка, как нематериальные активы (за вычетом амортизации) – 0,46%; инвестиции в капитал и субординированный долг – 0,6%; наличные средства – 1,96% и т.д.. Следуя данной таблице можно выстроить диаграмму активов банка на 30 сентября 2004 года.


Набросок 2 - Структура активов банка по видам на 30 сентября 2004 года

Также из данной таблицы видно, что Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа анализируя структуру активов АО «Валют – Транзит Банка» за 31 декабря 2003 года больший удельный вес составляют также такие активы банка, как остальные требования к клиентам (за вычетом резервов на вероятные утраты) – 59,9%; ценные бумаги, созданные для торговли (за вычетом резервов на вероятные утраты) – 13,6%; корреспондентские счета и вклады в других банках Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа (за вычетом резервов на вероятные утраты) – 8,95% и остальные активы и меньший удельный вес также составляют такие активы банка, как инвестиции в капитал и субординированный долг – 0,17%; нематериальные активы (за вычетом амортизации) – 0,49%; наличные средства – 1,32% и т.д.. Следуя данной таблице также можно выстроить диаграмму активов банка за 31 декабря 2003 года.


Набросок 3 - Структура активов банка Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа по видам на 31 декабря 2003 года

Вообще, анализируя структуру активов АО «Валют – Транзит Банка» на 30 сентября 2004 года и за 31 декабря 2003 года, можно сказать, что активов банка возросли на 12 435 861 тыща тенге, что охарактеризовывает положительную деятельность банка.

Но остальные требования к клиентам (за вычетом резервов на вероятные утраты) на 30 сентября Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа 2004 года по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года уменьшились на 3,01%; ценные бумаги, созданные для торговли (за вычетом резервов на вероятные утраты) также уменьшились на 1,16% и корреспондентские счета и вклады в других банках (за вычетом резервов на вероятные утраты) уменьшились на 0,75% и т.д..


Таблица 9 – Структура обязанностей АО «Валют – Транзит Банка» на 30 сентября Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа 2004 года и на 31 декабря 2003 года

Наименование статей 30.09.04 31.12.03
Сумма, тыща тенге Удельный вес, в % Сумма, тыща тенге Удельный вес, в %
Корреспондентские счета и вклады банков 777764 2,20% 1062191 4,06%
Банковские счета и вклады клиентов 30837386 87,18% 22408649 85,75%
Приобретенные займы от банков и нефинансовых организации 0,00% 0,00%
Выпущенные долговые ценные бумаги 1345384 3,80% 1477461 5,65%
Задолженность перед банками 136446 0,39% 35831 0,14%
Остальные завлеченные средства 1201460 3,40% 645273 2,47%
Субординированный долг 0,00% 0,00%
Отсроченное налоговое обязательство 0,00% 0,00%
Обязательство по налогам и другим неотклонимым платежам в Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа бюджет 30107 0,09% 3127 0,01%
Остальные обязательства 1042500 2,95% 500446 1,91%
Итого обязанностей 35371047 100,00% 26132978 100,00%

Из таблицы 9 видно, что анализируя структуру обязанностей банка за 30 сентября 2004 года больший удельный вес составляет банковские счета и вклады клиентов – 87,18%, а меньший – это обязательство по налогам и другим неотклонимым платежам в бюджет, который составил 0,09%. Следуя этой таблице можно выстроить диаграмму обязанностей АО «Валют – Транзит Банка» за 30 сентября Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа 2004 года.


Набросок 4 - Структура обязанностей банка по видам на 30 сентября 2004 года

Из данной таблицы также видно, что анализируя структуру обязанностей банка за 31 декабря 2003 года, как и за 30 сентября 2004 года больший удельный вес составляет банковские счета и вклады клиентов – 85,75%, а меньший – это обязательство по налогам и другим неотклонимым платежам в бюджет – 0,01%.

Вообще Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа, анализируя структуру обязанностей АО «Валют – Транзит Банка» за 30 сентября 2004 года и за 31 декабря 2003 года, можно сказать, что обязательства банка возросли на 9 238 069 тыща тенге.

Но банковские счета и вклады клиентов на 31 декабря 2003 года по сопоставлению с 30 сентябрем 2004 года уменьшились на 1,43%, а который был самым минимальным удельным весом, другими словами обязательство по Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа налогам и другим неотклонимым платежам в бюджет также уменьшились на 0,08% и т.д..


Таблица 10 – Структура собственного капитала банка на 30 сентября 2004 года и на 31 декабря 2003 года

Наименование статей 30.09.04 31.12.03
Сумма, тыща тенге Удельный вес, в % Сумма, тыща тенге Удельный вес, в %
Уставный капитал 6 408 711 74,28% 3 109 730 57,27%
в том числе:
обыкновенные акции 4 146 211 48,06% 1 725 000 31,77%
привилегированные акции 2 262 500 26,22% 1 384 730 25,50%
Дополнительный оплаченный капитал 1 370 516 15,89% 870 516 16,03%
Изъятый капитал 0,00%
Запасный капитал 265 959 3,08% 723 306 13,32%
Остальные Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа резервы 1 723 0,02% 1 723 0,03%
Нераспределенный незапятнанный доход (непокрытый убыток) 580 401 6,73% 724 243 13,34%
Итого капитала 8 627 310 100,00% 5 429 518 100,00%

Анализируя структуру собственного капитала банка за 30 сентября 2004 года из таблицы видно, что больший удельный вес составляет уставный капитал – 74,28%, который содержит в себе обыкновенные акции – 48,06% и привилегированные акции – 26,22%; а меньший удельный вес составляют остальные резервы, который указывает 0,02% и т.д.. Следуя данной таблице можно выстроить Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа диаграмму собственного капитала АО «Валют – Транзит Банка» по видам за 30 сентября 2004 года.

Набросок 5 - Структура собственного капитала банка по видам на 30 сентября 2004 года

Из данной таблицы также видно, что анализируя структуру собственного капитала банка за 31 декабря 2003 года больший удельный вес составляет, как и 30 сентября 2004 года уставный капитал – 57,27%, который содержит в Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа себе обыкновенные акции – 31,77% и привилегированные акции – 25,5%. А меньший удельный вес составляют остальные резервы, который составляет 0,03% и т.д.. Следуя данной таблице также можно выстроить диаграмму собственного капитала АО «Валют – Транзит Банка» по видам за 31 декабря 2003 года.

Набросок 6 – Структура собственного капитала АО «Валют – Транзит Банка» по видам на 31 декабря 2003 года

Анализируя Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа структуру собственного капитала АО «Валют – Транзит Банка» за 30 сентября 2004 года и за 31 декабря 2003 года, можно сказать, что свой капитал банка возрос на 3 197 792 тыща тенге по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года. Тут видно, что рассматривая два показателя, можно сказать, что по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года уставный капитал банка возрос неплохими Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа темпами, другими словами на целых 17,01%, включая обыкновенные акции и привилегированные акции. А меньший показатель, другими словами это остальные резервы уменьшились по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года на 0,01%.

Необходимо разглядеть относительные характеристики состояния баланса банка. С рассмотрением этих характеристик можно узреть достаточность собственных средств банков, надежность их работы [1]. Эти характеристики для сопоставления необходимо Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа разглядеть за 2 года:

Таблица 11 – Расчет и относительные характеристики состояния баланса АО «Валют – Транзит Банка»

Наименование характеристик Формула Нормативное значение Расчет конфигурации
30.09.04 31.12.03
Коэффициент достаточности собственного капитала Свой капитал банка, всего/Сумма всех активов взвешенных по степени риска, - особые резервы 0,08 (8%) 0,2 (20%) 0,17 (17%) 0,03
Коэффициент текущей ликвидности баланса банка Сумма наличных денег и быстрореализуемые активы/Сумма обязанностей до востребования 0,2 (20%) 0,09 (9%) 0,07 (7%) 0,02
Коэффициент обеспеченности кредитов депозитами Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа и вкладами Кредиты, выданные банком/Депозиты и вклады банка - 0,79 (79%) 0,81 (81%) -0,02
Коэффициент обеспеченности депозитов и вкладов ликвидными активами Депозиты и вклады банка/Ликвидные активы и средства, хранящиеся в Государственном Банке - 4,83 5,13 -0,3
Уровень рентабельности использования акционерного капитала банка, % Незапятнанная прибыль банка*100/Акционерный капитал банка - 9,06% 16,03% -6,97%
Коэффициент ликвидности Свой капитал/Сумму обязанностей банка 2 и выше 0,24 (24%) 0,21 (21%) 0,03
Коэффициент покрытия главных средств Главные средства/ Свой капитал 0,75 (75%) либо1 (100%) 0,34 (34%) 0,34 (34%) 0
Коэффициент общей Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа задолженности Общая сумма обязанностей/ Свой капитал <2 4,1 4,81 -0,71
Прибыль на 1 активов (ROA) Незапятнанный доход/Активы - 0,01 (1%) 0,02 (2%) -0,01
Прибыль на 1 акционерный капитал (ROE) Незапятнанный доход/ Акционерный капитал - 0,09 (9%) 0,19 (19%) -0,1

За анализируемый период из таблицы 11 видно, что коэффициент достаточности собственного капитала и на 30 сентября 2004 года, и на 31 декабря 2003 года он является достаточным, потому что эти 2 показателя превосходят уровня минимума, а коэффициент Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа его должен составлять более 0,08 либо более 8%. Этот показатель на 30 сентября 2004 года по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года возрос на 0,03, что является положительной тенденцией АО «Валют – Транзит Банка».

Коэффициент текущей ликвидности баланса банка указывает, что, и на 30 сентября 2004 года, и на 31 декабря 2003 года он не является ликвидным, потому что ликвидность Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа банка – это его способность погасить в срок текущие обязательства, а коэффициент его должен составлять более 0,2 либо более 20%. Тут коэффициент текущей ликвидности баланса банка по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года также возрос на 0,02, что также охарактеризовывает положительную тенденцию банка.

Коэффициент обеспеченности кредитов депозитами и вкладами в определенной степени охарактеризовывает устойчивость банка Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа и на 30 сентября 2004 года, и на 31 декабря 2003 года, другими словами чем выше его значение, тем вероятнее, что банк окажется платежеспособным в критериях неожиданного риска. Тут этот показатель по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года не особо уменьшился, другими словами она составляет 0,02, что не особо является отрицательной тенденцией банка.

Коэффициент обеспеченности депозитов и Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа вкладов ликвидными активами на 30 сентября 2004 года указывает 4,83; а 31 декабря 2003 года указывает 5,13; другими словами тут можно узреть, что по сопоставлению с 31 декабрем она уменьшилась. Вообще, можно сказать, что АО «Валют – Транзит Банк» довольно обеспечивает собственных клиентов депозитами и вкладами ликвидных активов. В данном случае коэффициент обеспеченности депозитов и Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа вкладов ликвидными активами на 30 сентября 2004 года по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года уменьшился на 0,3, что охарактеризовывает отрицательной тенденцию АО «Валют – Транзит Банка».

Уровень рентабельности использования акционерного капитала банка можно высчитать в виде соотношения прибыли и ресурсов, при помощи которых осуществляется их деятельность. Он составляет на 30 сентября 2004 года – 9,06%, а на 31 декабря 2003 года Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа – 16,03%, другими словами данный показатель указывает возможность АО «Валют – Транзит Банка» извлекать прибыль из акционерного капитала банка. Тут этот показатель уменьшился на 6,97%, другими словами тут видно как АО «Валют – Транзит Банк» по равнению с 31 декабрем 2003 года извлек прибыль из акционерного капитала банка.

Коэффициент ликвидности применяется для оценки того, как соотносятся более ликвидные Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа элементы баланса, обратные средства компании и короткосрочные обязательства. Этот коэффициент на 30 сентября 2004 года составляет – 0,24, а на 31 декабря 2003 года – 0,21, другими словами и за 30 сентября 2004 года, и за на 31 декабря 2003 года демонстрируют, что К<2. Другими словами в данном случае АО «Валют – Транзит Банк» гласит о довольно неплохом покрытии либо о Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа неплохом финансовом стойкости. Тут коэффициент ликвидности на 30 сентября 2004 года по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года возрос на 0,03, что гласит о довольно неплохом покрытии либо о неплохом финансовом стойкости.

Коэффициент покрытия главных средств. Тут обычно, главные средства должны покрываться или за счет акционеров, или при помощи длительных займов. В данном случае Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа этот показатель и на 30 сентября 2004 года, и на 31 декабря 2003 года составляет 0,34, другими словами тут он не является особо обычным, а чтобы он был обычным, то его показатель должен составлять 0,75 либо 1, потому что более высочайшая цифра может означать, что в главные средства вложена часть обратного капитала банка и это может Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа плохо сказаться на создание деятельности. Этот показатель и на 30 сентября 2004 года, и на 31 декабря 2003 года остается постоянным.

Коэффициент общей задолженности указывает, какая часть всех активов покрывается за счет кредиторов, а какая за счет акционеров. Другими словами и на 30 сентября 2004 года, и на 31 декабря 2003 года он превосходит собственного нормативного Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа значения. Тут он на 30 сентября 2004 года по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года уменьшился на 0,71.

Прибыль на единицу активов (ROA) на 30 сентября 2004 года составляет 0,01;а на 31 декабря 2003 года – 0,02;другими словами он указывает прибыльность производства исходя из убеждений использования активов. В данном случае он уменьшился на 0,01 по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года, другими словами Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа тут видно, что он не особо поменялся по сопоставлению с 30 сентябрем 2004 года.

Прибыль на один акционерный капитал (ROE) на 30 сентября 2004 года составляет – 0,09 либо 9%, а на 31 декабря 2003 года – 0,19 либо 19%. Этот показатель свидетельствует о том, как отлично и доходно использовались средства акционеров. Он уменьшился на 0,01 по сопоставлению с 31 декабрем 2003 года, другими словами тут Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа видно, что он не особо поменялся по сопоставлению с 30 сентябрем 2004 года.

Рассмотрение всех коэффициентов обозначенных групп имеет смысл в динамике за ряд лет.

Наращивание объемов и увеличение доходности проводимых операций – одна из основополагающих задач менеджмента Банка. Наружные условия, определявшие деятельность АО «Валют – Транзит Банка» в отчетном году Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа, были довольно сложными и противоречивыми. Их основными особенностями были:

-переход к свободному формированию курса бакса;

-нарастание трудности конъюнктуры рынка возможных заемщиков;

-тенденции к понижению доходности рынка ценных бумаг.

Колебания денежных курсов при высочайшей доле денежных активов востребовали значимого увеличения уровня управления активами и пассивами Банка, тонкости регулирования денежных Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа позиций, проработки способов страхования денежных и процентных рисков в критериях непостоянности рынка.

Были предприняты меры по усилению работы с проблемными кредитами в направлении гибкого реагирования на изменение денежного положения заемщиков при резких колебаниях денежных курсов и одновременном повышении степени защищенности основного долга и процентов по предоставляемым ссудам от обесценения. Деятельность Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа менеджмента Банка была ориентирована на оперативное изменение структуры размещения ресурсов для обеспечения применимого уровня доходности.

2.2 Анализ кредитного ранца Павлодарского Областного Филиала банка

Структура кредитного ранца формируется в согласовании с кредитной политикой ПОФ АО «Валют-Транзит Банка». Проведем детализированный анализ по кредитному ранцу Павлодарского Областного Филиала АО «Валют-Транзит Банка».


Набросок 7 – Объем выданных Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа кредитов в целом, млн. тенге

Набросок 8 – Ссудный портфель (млн. тенге)

На этих 2-ух диаграммах показана динамика роста кредитного ранца ПОФ АО «Валют – Транзит Банк».

Ссудный портфель областного филиала на 1 января 2004 года был довольно диверсифицирован по количеству отраслей вложения. Кредитные ресурсы филиала расположены в 7 отраслях народного хозяйства. Большая часть риска связана Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа с определенными отраслями экономики, в которые банк вносит свои средства. Если банк предоставляет значимые ссуды компаниям одной либо 2-ух отраслей, фуррор его операции будет отчасти зависеть от положения в этих отраслях. Кредитный инспектор, принимающий решения о предоставлении ссуды, имеет определенные базисные познания о данных отраслях экономики и испытываемых Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа ими дилеммах. В 2004 году Валют – Транзит Банк кредитовал последующие отрасли экономики в нашем регионе, они представлены в таблице 12:

Таблица 12 – Кредитование по отраслям экономики, ставкам вознаграждения на 01.01.2004 года

Наименование сектора экономики Всего сумма выданных кредитов в 2004 году Средневзвешенная ставка вознаграждения Удельный вес, %
Сельское хозяйство и пищевая индустрия 310 186 26% 17
Строительство 4 013 30% 2
Розничная торговля 294 773 22% 5
Промышленное создание 8 850 30% 23
Торговля оптовая 13 376 26% 37
СМИ и образование 23 552 28% 5
Другие 161 169 27% 11
Итого: 1 057 064 26,8% 100

Банк Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа воспринимает во внимание социальную значимость многих проектов, их приоритетное значение для развития регионов, создание новых рабочих мест. Банк имеет большой опыт по кредитованию проектов, которые планируют воплотить областные акиматы. Кредиты, выданные в рамках таких программ, ориентированы в главном, на развитие производственной переработки, сельхозпродукции, индустрии, энергетике, также на поддержку Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа субъектов малого бизнеса.

Но вкупе с тем высок отраслевой риск вложения в торговлю, другими словами 37%. Невзирая на высшую оборачиваемость обратных средств компаний торговли и огромную рентабельность по сопоставлению с другими отраслями народного хозяйства, Павлодарский Областной Филиал подвергается большему риску конкретно в этой отрасли. Как следует, нужно или перераспределить структуру кредитных вложений, или Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа поглубже рассматривать кредитоспособность и платежеспособность ссудозаемщиков, как на момент выдачи ссуды, так и к сроку ее погашения. Нужно диверсифицировать ссудный портфель по толикам вложений и уменьшить концентрацию риска в торговле. В дальнейшем следует более кропотливо проводить отбор проектов по кредитованию торговой отрасли.

Банк проводит целенаправленную работу по улучшению структуры Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа собственной клиентской базы и вербованию больших компаний, удачно функционирующих в критериях рыночной экономики. При финансировании таких проектов, обычно, повышенное внимание уделяется высококачественному обеспечению ссуды, аффилированности клиента с другими, финансово устойчивыми компаниями, неизменному мониторингу кредита и залогового обеспечения.

Финансирование больших проектов осуществляется только при представлении высококачественного бизнес-плана, подтверждений Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа эффективности проекта, наличие опытнейшего менеджмента способного воплотить проект и обеспечить его окупаемость, поддержке со стороны больших финансово устойчивых компаний.

Вместе с большими заемщиками, банк обслуживает маленькие и средние предприятия. Работа с ними, банк выслеживает развитие их бизнеса, переход клиентов на более высококачественный уровень деятельности. В почти всех Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа случаях банк выступает поручителем, гарантом проведения сделок меж клиентами.

2002 год стал годом становления и развития потребительского кредитования в Казахстане, что отразилось и на кредитном ранце Валют – Транзит Банка. За 2004 год объем потребительских кредитов возрос в 3,5 раза и превысил 3 миллиардов. тенге. Для заслуги поставленных целей были разработаны и внедрены новые Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа программки потребительского кредитования и внесены конфигурации в действующие программки.

Выдаются потребительские кредиты в рамках программ: для ведения бизнеса, получения образования, покупки объектов недвижимости, ломбардного кредитования, кредитование туризма.

Таблица 13 – Виды кредита

Вид кредита Всего сумма выданных кредитов в 2004 году, млн. тенге Удельный вес, %
Юридические лица 1 674,12 84
Физические лица 311 15,6
Госпредприятия 7,972 0,4

На оснований этой таблицы можно выстроить диаграмму Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа, представленная рисунком 9.

Набросок 9 – Структура кредитного ранца по видам

Таблица 14 – Виды кредитов по срокам

Вид кредита 01.01.2001 01.01.2002 01.01.2003 01.01.2004
До 1 года 565 399 629 337 596 573 572 489
Выше 1 года 491 665 277 349 356 269 485 334
Итого: 1 057 064 906 686 952 842 1 057 823

Из таблицы 14 видно, что кредиты выдаются на короткосрочный и среднесрочный период. Исходя из убеждений диверсификации рисков, кредитные портфель является отлично равновесным как по срокам и срокам кредитования, так и по отраслям народного хозяйства.

В структуре выданных банком Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа кредитов преобладают короткосрочные ссуды, обеспечивающие меньший опасности, самую большую доходность операций. Но удлинение роков привлекаемых ресурсов определило повышение толики финансирования проектов на среднесрочной и длительной основах. Ее можно показать в виде диаграммы:

Набросок 10 – Структура кредитного ранца по срокам

Кредитование осуществляется в согласовании и определенными принципами, одним из которых является Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа обеспеченность.

Один из видов обеспечения – это залог. Он как метод обеспечения кредита значит, что кредитор, другими словами банк приобретает право первоочередного ублажения требования погашения ссуды и получения причитающихся процентов из цены заложенного имущества, в случае если заемщик не выполнил обязательство в срок, предусмотренный кредитным контрактом. В качестве залога Валют – Транзит Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа Банк употребляет самое различное имущество, которая представлена в таблице 15.


Таблица 15 – Структура залога ПОФ по состоянию на 01.01.2004 года

Наименование Сумма (в тыс. тенге) Удельный вес (%)
Недвижимость 797 593 71,76
Оборудование 32 343 2,91
Автотранспорт 108 258 9,74
Товарная продукция 161 163 14,5
Гарантии 12 115 1,09
Итого 1 111 472 100

Из таблицы 15 видно, что коммерческое кредитование компаний разных форм принадлежности, в главном ТОО, ЧП, ООО, АО и кредитование физических лиц, осуществляется в ПОФ АО «Валют – Транзит Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа Банке» в главном под залог недвижимости. На втором месте – товарная продукция, ее толика в структуре залога составляет 14,5%. Товарная продукция должна соответствовать последующим аспектам свойства: быстрота реализации, относительная стабильность цен, возможность страхования, долговременность хранения. Принципиально не только лишь найти аспекты свойства, избрать в согласовании с ним ценности, да и обеспечить Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа их сохранность. Исключительно в этом случае залог ценностей может быть гарантией возврата кредита. Более наглядно структуру залога можно поглядеть на рисунке 11.

Набросок 11 – Структура залога ПОФ по состоянию на 01.01.2004


Преследуя заслуги поставленных целей, Банк уделял особенное внимание сбалансированности активов и пассивов. В течение 2004 года наблюдался значимый рост активов Банка Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа, которые по сопоставлению с предыдущим годом существенно возросли и составили 157,288 млн. тенге.

В целом акцент по размещению активов продолжал сдвигаться в сторону роста толики активных операций с клиентами и, сначала, кредитования. Кредитные вложения на конец 2004 года существенно возросли и составили 113,610 млн. тенге, которая представлена в диаграмме:

Набросок Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа 12 – Ссуды клиентам и срочные депозиты

Верно избранная стратегия кредитной политики позволила скооперировать значимый рост объемов кредитования с высочайшей надежностью кредитного ранца Банка. Резерв на вероятные утраты по ссудам банка, начисляемых в согласовании с Международными эталонами бухгалтерского учета, адекватен для полного покрытия возможных убытков по ссудам по всему ранцу.

Систематизация кредитов является главным Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа инвентарем в управлении кредитным ранцем, так как банк систематизирует риск и определяет вероятные утраты от кредитов, также подход к их управлению.

Систематизация ссудного ранца делается в согласовании с Положением Государственного Банка РК «О систематизации активов банка и внебалансовых требований и расчете провизий по ним банками второго уровня РК Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа» и другими циркулярами Государственного Банка РК.

Формирование резервов по убыткам от кредитной деятельности осуществляется в согласовании с нормативными документами Государственного Банка РК и внутренними нормативными документами банка.

Таблица 16 – Систематизация ссудного ранца Павлодарского Областного Филиала по качеству ссудных активов

в тыщах тенге

Систематизация кредита на 01.01.2003 на 01.01.2004 Нормативное значение, %
сумма уд. вес, % сумма уд. вес, %
Стандартные 389 787 98,2 695 658 97,8 85
Субстандартные 702 1 11 862 1,7 10
Неудовлетворительные 618 0,8 582 0,5 5
Итого Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа: 391 107 100 708 102 100 100

Ссудный портфель по состоянию на 1 января 2003 года составлял 391 107 тыс. тенге. За период с 1 января 2003 года по 1 января 2004 года наблюдается устойчивый рост объема предоставленных кредитов с 391 107 тыс. тенге до 708 102 тыс. тенге, либо на 316 995 тыс. тенге.

Государственным Банком Республики Казахстан установлены пруденциальные нормативы свойства ссудного ранца, где уровень стандартных кредитов более 85% ко Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа всему ссудному ранцу, субстандартных – менее 10%, неудовлетворительных - менее 5%.

Исходя из вышеизложенного, можно прийти к выводу, что удельный вес всех проблемных кредитов не превосходит предельного уровня. Но все таки нужно проводить определенную работу с проблемными кредитами, которые дает возможность избежать роста их удельного веса. В связи с этим банк определяет признаки Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа увеличения кредитного риска и проводит корректирующие мероприятия по работе с проблемными кредитами.

Новым шагом банка в сфере кредитования явилась Программка кредитования малого бизнеса по кредитной полосы Евро Банка Реконструкции и Развития.

Более доходными из направлений кредитования за исследуемый период были кредитование малого и среднего бизнеса как 2002 году, так и в Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа 2003 году – 16 438 тыс. тенге либо 77,1% и 32 506 тыс. тенге либо же 70%. В 2003 году кредитование больших корпоративных клиентов по сопоставлению с прошедшим годом существенно возросло с 4% до 19%, либо на 7 975 тыс. тенге. Розничный бизнес и работники банка кредитовались меньше, чем в прошедшем году – 6,5% (12,7%) и 5,4% (5,7) соответственно, как следует, доходов банк получил Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа меньше. Это можно наглядно узреть в таблице 17:

Таблица 17 – Практически приобретенные доходы Павлодарского Областного Филиала

Область кредитования получено в 2002 году получено в 2003 году
Сумма, тыща тенге Удельный вес, в % Сумма, тыща тенге Удельный вес, в %
Малый и средний бизнес 16 438 77,1 32 506 70
Большие, корпоративные 789 3,7 8 764 18,9
Розничный бизнес 2 704 12,7 2 666 5,7
Работники банка 1 393 6,5 2 521 5,4
Всего: 21 324 100 46 458 100

Итак, подводя итоги анализа кредитной деятельности ПОФ АО «Валют – Транзит Банк», можно сделать последующие выводы:

а) за Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа 2003 год филиалом было выдано кредитов на сумму 1 057 064 тыс. тенге, погашено на сумму 345 517 тыс. тенге. На 1 января 2004 года объем ссудного ранца составил 711 547 тыс. тенге, что на 314 990 тыс. тенге, либо более чем в 1,8 раза больше данного показателя на 1 января 2003 год;

б) толика стандартных кредитов в ссудном ранце очень высока Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа и составляет 12 кредитов, выданных в 2003 году. Общая сумма сформированных провизий на 1 января 2004 года составляет 4 778 тыс. тенге;

г) в 2003 году по сопоставлению с 2001 годом прокредитовано юридических лиц на сумму 746 млн. тенге, либо в 1,6 раза больше и физических лиц на сумму 311 млн. тенге, 1,8 раза больше;

д) средневзвешенная процентная ставка по кредитам Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа, выданных в 2003 году составляет 26,8%;

е) ПОФ АО «Валют – Транзит Банк» ведет активную работу по вербованию новых клиентов средством внедрения новых программ потребительского кредитования. Так, реализуются программки кредитования на покупку электробытовой техники, мебели и отделочно-строительных материалов. Филиал не считая потребительского кредитования ведет работу и по вербованию клиентов среднего звена;

ж Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа) анализируя деятельность ПОФ АО «Валют – Транзит Банк», можно судить о высококачественном анализе проектов и мониторинге выданных кредитов, подходящим пруденциальным нормативам, установленных Государственным Банком Республики Казахстан;

з) доходы, приобретенные ПОФ АО «Валют – Транзит Банк» от кредитной деятельности за 2004 год составили 46 458 тыс. тенге, что на 25 134 тыс. тенге, либо в Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа 2,2 раза больше аналогичного показателя за 2002 год.

Беря во внимание вышеизложенное, можно охарактеризовать деятельность ПОФ АО «Валют – Транзит Банк» как размеренную.

2.3 Достоинства и недочеты кредитной политики банка

Стратегия и стратегия Банка в области получения и предоставления кредитов осуществляется в согласовании с кредитной политикой Банка и внутренними положениями о порядке проведения кредитных операций Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа.

Организация кредитной деятельности в Банке осуществляется кредитным отделом и кредитным комитетом в согласовании с Положениями о кредитном отделе и кредитном комитете. Контроль за деятельностью кредитного комитета производит Совет директоров Банка.

Во выполнение Указа Президента Республики Казахстан от 7 июля 1997 года №3589 «О ценностях и региональных программках поддержки развития малого предпринимательства Республики Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа Казахстан» кредиты выделяются компаниям малого и среднего бизнеса. При всем этом Банк учитывает экономическую и социальную значимость бизнес-проектов, их доходность, обеспеченность и ликвидность.

Задачка Банка – общими усилиями развивать бизнес клиентов.

В 2000 – первой половине 2001 года кредитовались такие секторы экономики, как банковская деятельность, рестораны, гостиницы, розничная и оптовая торговля Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа. Реализация проектов кредитования экономически обоснована тем, что вложенные средства начали работать и приносить доходы в очень недлинные сроки.

Отличительной особенностью деятельности Банка является развитие лизинговых операций. Банк интенсивно употребляет денежный лизинг при кредитовании собственных клиентов и имеет целенаправленную программку. Лизингополучателями могут быть лица, специализирующиеся предпринимательской деятельностью. Лизинговые операции являются Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа одними из эффективнейших способов по обновлению материально-технической базы и обширно всераспространены в странах Далекого зарубежья. Лизинг – длительная аренда имущества с следующим пропорциональным выкупом по остаточной цены. Приобретая имущество методом лизинга, мы существенно экономим обратные деньги, направляя их на более животрепещущие, нужные на наш взор, объекты вложения.

Порядок дизайна Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа лизинговых сделок:

-для совершения лизинговых операций учебному заведению нужно иметь расчетный счет в «Валют – Транзит Банке»;

-учебное заведение без помощи других определяет нужное оборудование и выписывает счет у «Поставщика» оборудования на «Валют – Транзит Банк»;

-банком оформляется контракт купли-продажи с «Поставщиком» оборудования;

-заключается контракт лизинга с следующим выкупом имущества меж Учебным Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа заведением – лизингополучателем и Банком – лизингодателем;

-по истечении срока деяния лизингового контракта оборудование остается в принадлежности Учебного заведения.

При появлении временных денежных затруднений «Валют – Транзит Банк» предлагает пользоваться короткосрочным кредитом – овердрафтом.

Употребляется Банком и факторинг – финансирование поставок продуктов с отсрочкой платежа. Применение факторинга приводит к существенному повышению числа Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа клиентов, обратных средств и к росту объема продаж.

С конца 1996 года Банк интенсивно содействовал развитию ломбардного движения в Казахстане на базе партнерских отношений с «Валют – Транзит Ломбардом» и до нынешних дней Банк продолжает сотрудничество с ТОО «Валют – Транзит Ломбардом».

Схожую политику кредитования Банк проводит и с другими юридическими лицами. Эта политика Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа рассчитана на длительное сотрудничество и ориентирована на развитие кредитозаемщиков, что в следующем исключает невозвратность заемных средств.

«Валют – Транзит Банк» предлагает свою помощь и отменно новейшую программку льготного кредитования студентов, абитуриентов и учащихся, также действенные лизинговые операции.

Льготное кредитование «Валют – Транзит Банка» - вправду прибыльное предложение, критериями которого заинтересовались и пользовались Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа более 80-ти учебных заведений Казахстана. Основное преимущество заключается в поступлении денег за оплату обучения от студентов, прокредитовавшихся в «Валют – Транзит Ломбарде». При всем этом студент оформляет кредит под залог собственного имущества по льготной процентной ставке и без помощи других несет ответственность за его возврат. Как следует, учебные заведения не являются Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа гарантами, не являются поручителями и залогодателями.

Более того, учебные заведения наращивают число возможных, платежеспособных учащихся и объем собственных обратных средств.

Порядок дизайна льготного кредитования:

-учебные заведения заключают контракт о совместной деятельности с «Валют – Транзит Банком» и «Валют – Транзит Ломбардом» и открывают расчетный счет в банке;

-учебные заведения направляют задолжников Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа и абитуриентов, не имеющих возможность оплатить за учебу в «Валют – Транзит Ломбард»;

-студент либо его предки под залог собственного имущества оформляют кредит, процентная ставка которого намного ниже обыденного ломбардного кредитования;

-сумма кредита перечисляется на расчетный счет учебные заведения в «Валют – Транзит Банке»;

-учебные заведения употребляют поступившие Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа средства по собственному усмотрению.

Роль в совместном проекте льготного кредитования дает Учебному заведению право на многократное внедрение лизинговых услуг Банка.

Деятельность Банка строится на базе самоокупаемости и стремлении к увеличению уровня доходности операций.

Банк имеет право производить кредитную деятельность по всем секторам экономики и во всех регионах Республики Казахстан Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа.

Для размещения на кредитном рынке, Банк может использовать как собственные средства, так и завлеченные в качестве депозитов компаний, организаций, учреждений и населения, также кредиты и депозиты, приобретенные во внутреннем и международном денежных рынках.

Направления и ценности кредитной политики определяются Банком без помощи других.

Банк может производить коммерческое и инвестиционное Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа кредитование, также делать агентские функции по мотивированному размещению средств муниципального бюджета и кредитных ресурсов других банковских учреждений, компаний и интернациональных денежных организаций на критериях, определяемых агентскими договорами либо соглашениями.

С учетом стратегии развития Банка, складывающейся в стране экономической ситуации и более возможных направлений ее конфигурации, ценностями кредитной политики Банка являются Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа вложение кредитных ресурсов в последующие отрасли экономики:

а) в области коммерческого короткосрочного кредитования:

1) индустрия, энергетика, связь, транспорт, создание продуктов народного употребления;

2) здравоохранение;

3) торговля;

4) создание и переработка сельскохозяйственной продукции;

5) оказание услуг популяции;

6) развитие малого и среднего бизнеса;

7) предоставление маленьких межбанковских кредитов;

б) в области документарных кредитных операций:

1) предоставление гарантий и принятие гарантий Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа банков-контрагентов, открытие аккредитивов и доказательство выпущенных аккредитивов банками-партнерами;

2) авалирование векселей клиентов;

3) принятие векселей клиентов в учет;

в) в области вкладывательного кредитования:

1) поэтапное воплощение: короткосрочных и сравнимо маленьких проектов развития производства продуктов ежедневного спроса; среднесрочных проектов в масштабе отраслей для развития производства продукции с завышенными потребительскими Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа качествами; средне- и длительных межотраслевых проектов развития производства продукции, соответственной мировым эталонам свойства. В данном направлении может быть как личное, так и совместное с другими банками кредитование (синдикация) вкладывательных проектов средне- и длительного нрава с целью разделения рисков.

2) в качестве ценностей вкладывательного кредитования инсталлируются: проекты с маленькими сроками окупаемости; проекты по Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа созданию и модернизации производства продукции с вместительным и надежным рынком сбыта, устойчивыми поставками сырья и девайсов изделий; проектам с внедрением денежного лизинга оборудования; проекты сотворения новых, также модернизация и реконструкция имеющихся импортозамещающих производств в легкой, пищевой, мукомольно-крупяной, полиграфической, лекарственной и ряде других отраслей индустрии, включая проекты малого Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа и среднего бизнеса; проекты, предлагаемые к финансированию Правительством Казахстана и международными организациями. Из их в приоритетным порядке рассматриваются способности кредитования выгодных проектов на синдицированной базе казахстанскими и забугорными вкладывательными банками, имеющими неплохую репутацию, с хеджированием кредитного риска.

Имея возможность маневра кредитными ресурсами на всей местности республики, Банк не Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа устанавливает региональных ценностей в кредитной политике.

В связи с довольно резвыми темпами конфигурации ситуации в отраслях экономики Банк при необходимости проводит корректировку рекламной стратегии для уточнения и поболее точного определения системы мотивированных рынков и секторов экономики в сфере кредитования.

Ограничения кредитного риска на 1-го заемщика, группы компаний, связанных меж Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа:

а) наибольший размер риска на 1-го заемщика, в том числе:

1) связанным с банком особенными дела – 11%;

2) остальные заемщики – 25%;

3) бланковые кредиты – 11%;

б) общий размер риска на заемщиков, связанных особенными отношениями с банком – 100%.

Установленные лимиты для группы, состоящей из 2-ух либо более заемщиков, рассчитываются в совокупы как на 1-го заемщика, если Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа какой-то из них имеет возможность держать под контролем либо оказывать существенное воздействие на другую сторону при принятии денежных и хозяйственных решений.

Уровень кредитного риска, связанного с банками–контрагентами, определяет размер лимита, выделенного на операции с ним. Целью установления лимита является минимизация риска невозвращения (неточного выполнения) контрагентами (эмитентами) собственных обязанностей перед банком Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа либо обязанностей по сделкам, гарантированным банком. Расчет уровней рисков происходит при помощи процедур денежного анализа, процедур следующего мониторинга денежного состояния, сложившейся кредитной истории, корреспондентских отношений, статуса и поведения на банковском рынке.

Зависимо от нрава ссуды инсталлируются последующие предельные сроки кредитования:

а) нрав ссуды:

1) на пополнение обратных Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа средств компаний - до 1,5 лет компаний;

2) потребительский кредит физическим лицам - до 5-ти лет;

3) ссуда работникам Банка - до 5-ти лет;

4) на выдачу зарплаты - до 2-х мес;

5) инвестиционное финансирование - до 2 лет;

б) межбанковский кредит:

1) короткосрочный – до 1 года;

2) среднесрочный – от 1 года до 3 лет;

3) длительный – от 3 лет и выше

4) ломбардный кредит – до 1 мес.

5) лизинг – до 5лет;

в) в Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа рамках кредитных линий – согласно критерий данной кредитной полосы.

В целях сокращения вероятных рисков ликвидности активов, Банк проводит диверсификацию кредитных рисков по отраслям с разделением типов и видов кредитных сделок снутри определенного сектора.

Беря во внимание возможность конфигурации в развитии отдельных отраслей экономики (государственное финансирование, открытие мотивированных зарубежных кредитных линий Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа и другие), Банком проводится ежеквартальный анализ ссудного ранца на предмет концентрации кредитных вложений по отраслям индустрии и других сфер хозяйствования. По результатам анализа определяются прерогативы и Кредитным Комитетом инсталлируются лимиты на отдельные отрасли, с учетом прогноза расширения, или сужения какого-то направления.

Главные требования к заемщикам:

а) банки:

1) выполнение Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа банком-контрагентом всех требований, регулирующих деятельность банков на местности Казахстана, Рф и других государств СНГ;

2) соответствие денежного состояния банка-контрагента требованиям внутреннего положения;

3) положительная кредитная история – своевременность погашения ранее выданных межбанковских кредитов и начисленных процентов по ним, отсутствие просроченной задолженности по МБК и процентам;

б) юридические лица Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа:

1) положительная репутация заемщика;

2) положительная кредитная история;

3) отсутствие картотеки №2 либо письменное согласие кредитора по отсрочке требования на период деяния кредитного соглашения с Банком;

4) размеренное финансовое положение и платежеспособность Клиента;

5) производимая продукция либо услуги Клиента обязаны иметь спрос на рынке (ликвидность, платежеспособность), тем обеспечивая размеренный сбыт и поступление валютной наличности;

6) предоставление ликвидного Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа залогового обеспечения;

в) физические лица.

Банк кредитует физические лица в согласовании с внутренними положениями по разным видам кредитования населения.

Рассмотрение Банком кредитных заявок физических лиц, решение вопросов по выдаче либо пролонгации сроков, оценка и анализ залогового имущества, также решение других вопросов делается в серьезном согласовании с внутренними положениями и Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа соблюдением всех требований и процедур истинной политики.

Кредитования работников банка и должностных лиц делается в согласовании с внутренним положением.

Стоимость кредита формируется зависимо от складывающихся на рынке процентных ставок, предлагаемых другими финансовыми институтами, от ставки рефинансирования Государственного Банка Казахстан, рыночных процентных ставок по муниципальным ценным бумагам, находится в Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа зависимости от сроков предоставления кредитов. Стоимость так же формируется исходя из экономической цены активов и пассивов банка, от сложившейся процентной маржи в целом по всем операциям, проводимым Банком, срочности предоставляемой ссуды, уровня кредитного риска, нрава обеспечения ссуды, содержания кредитуемого проекта и иных причин.

Ставка вознаграждения (энтузиазма) может быть фиксированной Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа и плавающей, что оговаривается в критериях кредитного контракта. Плавающие ставки могут быть пересмотрены Банком в течение срока кредитования зависимо от конфигурации конъюнктуры кредитного рынка и других причин. Фиксированные ставки остаются постоянными в течение всего срока деяния кредитного контракта.

Нужным шагом определения цены кредита является оценка кредитного, процентного, денежного и отраслевого рисков Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа.

Кредитный риск либо риск невозвращения долга может быть определен как неуверенность кредитора в том, что должник будет в состоянии и будет намереваться выполнить свои обязательства в согласовании со сроками и критериями кредитного соглашения. Это состояние может быть вызвано:

-неспособностью должника сделать адекватный будущий валютный поток в Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа связи с неожиданными неблагоприятными переменами в деловом, экономическом либо политическом окружении, в каком оперирует заемщик;

-неуверенностью в будущей цены и качестве (ликвидности и способности реализации на рынке) залога под кредит;

-появлением колебаний о деловой репутации заемщика.

Основными аспектами при оценке кредитного риска являются:

а) репутация заемщика: своевременность и полнота Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа выполнения заемщиком собственных обязанностей. Процесс оценки состоит из личного собеседования, проверки происхождения как личного (исходя из советов, представленных заемщиком, в особенности в случае личных займов либо ссуд приятельствам), так и делового (проверка кредиторов заемщика, поставщиков и клиентов). Информация по способности представляется в письменной форме; в случае, если имеется только устная, кредитным работником Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа делаются заметки, которые подшиваются к иной документации по кредиту с указанием источника и времени получения инфы;

б) способности заемщика:

1) способность заемщика получать средства по всем своим операциям (общий приток средств, приобретенных заемщиком в процессе предпринимательской деятельности в течение периода его деятельности) либо по определенному проекту (кредит Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа под отдельный проект);

2) способность заемщика управлять валютными средствами;

в) оценка кредитоспособности заемщика: на базе кропотливого исследования баланса предприятия, отчета о денежной деятельности, определяется финансовая устойчивость, платежеспособность клиента, проводится оценка ликвидности баланса;

г) капитал заемщика: серьезная база заемщика и его решимость использовать свой капитал в проекте, на который он запрашивает кредит Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа. Заемщик должен быть в состоянии поделить риск проекта с кредитующим банком и быть согласным на это, предоставляя приемлемую часть собственного акционерного капитала, т.е. заемщик должен связать себя обязанностями.

д) условия: текущее состояние и обзор местной, региональной и общенациональной экономики, также отрасли хозяйства заемщика. Разные экономические условия и Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа прогнозы для различных отраслей нередко требуют разных ссудных критериев в различных фазах делового цикла.

е) залог: надежное обеспечение кредита в форме залога либо гарантии может воздействовать на принятие окончательного решения при дефицитности положительных моментов в одном либо нескольких аспектах.

Денежный риск связан с неопределенностью грядущего движения цены государственной валюты по Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа отношению к зарубежным. Он влияет на заемщиков, кредиторов, инвесторов и трэйдеров, которые совершают сделки в валютах, хороших от их государственной валюты.

Отраслевой риск:

а) отраслевой риск связан со степенью изменчивости в деятельности отрасли в экономическом и финансовом плане. Чем больше изменчивость отрасли, тем больше степень риска. При всем этом учитываются Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа:

1) деятельность других отраслей за данный период времени;

2) продолжают ли удачно действовать в текущее время отрасли, отлично развивавшиеся в прошедшем, (по сопоставлению с экономикой в целом);

3) существует ли всепостоянство результатов снутри отрасли;

б) внутриотраслевая среда конкуренции является дополнительным источником инфы о силе и жизнеспособности компаний в данной отрасли по отношению к Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа фирмам в других отраслях и является, как следует, показателем риска. Свойства данной среды включают:

1) степень ожесточенности ценовой и неценовой конкуренции;

2) легкость либо сложность вхождения в ветвь (а время от времени выхода);

3) существование либо нехватка близких и конкурентоспособных по стоимости заменителей;

4) рыночная сила покупателей;

5) рыночная мощь поставщиков;

6) политическое Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа и соц окружение.

Страновой риск – это риск конфигурации текущих либо будущих политических либо экономических критерий в стране в той степени, в какой они могут воздействовать на способность страны, компаний и других заемщиков отвечать по обязанностям наружного долга.

Страновой риск разделяется на:

-политический;

-макроэкономический;

-финансовый;

-социальный;

-стихийный.

Процентный риск – это риск того Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа, что средняя цена завлеченных средств банка, за счет которых осуществляется выдача кредита, может превысить в течение срока деяния кредита среднюю процентную ставку по представленным кредитам.

Вознаграждение (энтузиазм) начисляется согласно способа начисления и взыскивается с Заемщика в согласовании с критериями кредитного контракта. Ставки и сроки погашения вознаграждения (энтузиазма) по Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа кредитам, комиссий по гарантиям и аккредитивам инсталлируются в каждом случае раздельно, решением Кредитного Комитета либо Правления банка.

В согласовании с принципами управления кредитными рисками, Банк без помощи других определяет валюту выдаваемого кредита. Обычно, Банк предоставляет кредиты в государственной валюте, в государственной валюте с фиксированием денежного эквивалента по курсу НБРК Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа, или по курсу межбанковской денежной биржи, в зарубежной валюте.

Процесс кредитования связан с действием бессчетных причин риска, способных повлечь за собой несвоевременность погашения ссуды, что усугубит положение банка. Потому банк уделяет повышенное внимание исследованию кредитоспособности заемщика и оценки рисков, провождающих данный кредит. Основной целью исследования кредитоспособности является определение возможности Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа и готовности заемщика возвратить ссуду в согласовании с критериями контракта. Банк не только лишь оценивает кредитоспособность клиента на определенную дату, да и предсказывает его финансовую устойчивость на перспективу. Анализ кредитоспособности заемщика начинается с анализа источников погашения кредита.

С развитием рыночных отношений появилась необходимость принципно нового подхода к Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа определению кредитоспособности и денежной стойкости предприятия с учетом забугорного опыта, чему содействует, а именно, введение новых форм бухгалтерского баланса. Принятая группировка статей позволяет выполнить довольно глубочайший анализ кредитоспособности.

Анализ информационной базы о клиенте должен включать всеохватывающую оценку сведений о клиенте полученную от деловых партнеров, данные отчетов специализированных агентств, анализ денежной Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа отчетности, личные воспоминания банкира, сложившиеся при беседе с клиентом. Эта всеохватывающая оценка данных составляется в экспертное заключение. На основании денежной отчетности рассчитываются денежные характеристики, характеризующие прошедшее и текущее финансовое положение заемщика и тенденцию развития. В практике кредитного анализа используются последующие характеристики:

-коэффициент абсолютной ликвидности;

-коэффициент срочной ликвидности;

-коэффициент текущей Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа ликвидности;

-коэффициент покрытия;

-оборачиваемость всех активов;

-оборачиваемость основного капитала;

-оборачиваемость дебиторской задолженности;

-оборачиваемость кредиторской задолженности;

-норма прибыли;

-оборачиваемость товарных припасов.

Не считая денежного анализа, в экспертное заключение вносятся данные о руководителях предприятия, рекламные исследования (сведения о соперниках, конъюнктура рынка и другие) и в конечном итоге делается вывод о финансовом Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа положении заемщика.

Кредитоспособность заемщика определяется идиентично, как при внутреннем кредитовании, так и при наружном кредитовании.

Целью анализа личных заемщиков является оценка риска, связанного с кредитованием личных лиц, другими словами может ли данное физическое лицо вовремя заносить проценты и другие платежи. В различных странах и даже у различных банков Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа имеются значимые различия в методике анализа, разнообразны были причины, из которых складывается репутация отдельной личности, их можно условно сгруппировать по принципу принадлежности к определенной сфере деятельности человека:

-социальной: возраст, семейное положение, число иждевенцев;

-профессиональной: образование, профессия, квалификация, род занятий, длительность работы на одном месте;

-имущественной: какое в наличие имеется имущество;

-специальной Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа: отражает дела заемщика с обслуживающим банком.

Банк также производит неизменный мониторинг выданного кредита (гарантии, аккредитива) и воспринимает оперативные решения, касающиеся освоения и погашения ссуды, вовремя выявляя возникновение проблемных кредитов (гарантий, аккредитивов).

В подразделениях Банка, ответственных за выдачу кредитов, ведется кредитное досье на каждого заемщика.

Ведение и хранение кредитных досье Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа должно быть доверено ответственному работнику банка, на которого возлагаются обязанности по обеспечению полноты документов в кредитных досье банка и их сохранности.

В каждом кредитном досье должен быть отдельный список документов, содержащихся в кредитном досье, должны быть прошиты и пронумерованы в хронологическом порядке.

По бланковым кредитам в кредитном досье довольно наличия Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа основной документации, требуемой при предоставлении хоть какого кредита. Основная документация соответствует последующему перечню:

а) заявление, подписанное заемщиком, содержащее указание цели использования кредита и опись имущества, которое может быть предоставлено для залогового обеспечения возврата кредита, с указанием балансовой цены:

1) решение уполномоченного органа заемщика – юридического лица на получение кредита Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа;

2) решение уполномоченного органа залогодателя – юридического лица на предоставление предмета залога в обеспечение выполнения обязанностей заемщика;

б) заверенные в установленном порядке копии учредительных документов заемщика, если он является юридическим лицом;

в) нотариально засвидетельствованные карточка с эталонами подписей и оттиска печати юридического лица, и доверенность от имени заемщика лицу, уполномоченному подписывать контракт Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа банковского займа от имени заемщика;

г) оригинал заключенного контракта банковского займа:

1) бизнес-план заемщика либо технико-экономическое обоснование займа;

2) финансовая отчетность на последнюю отчетную дату, предыдущую дате подачи заявления, подписанная заемщиком - юридическим лицом, и финансовая отчетность заемщика - юридического лица за последний отчетный год с приложением копии налоговой декларации, также заключение Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа банка, содержащее оценку кредитоспособности заемщика - юридического лица;

д) заключение банка, содержащее оценку о способности реализации заемщиком целей и задач, определенных в его бизнес-плане;

е) решение соответственного органа банка об одобрении выдачи кредита по срокам и другим условиям;

ж) документы, подтверждающие цель использования кредита;

з) сведения об открытых банковских Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа счетах в других банках и о наличии задолженности заемщика по банковским займам;

и) копию документа установленной формы, выданного уполномоченным органом, подтверждающего факт прохождения гос регистрации либо перерегистрации для личных бизнесменов;

к) документ установленной формы, выданный органом налоговой службы, подтверждающий факт постановки клиента на налоговый учет.

Если заемщик является агентом Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа другого лица по получению данного кредита в полном объеме либо некий его части, то к досье должна быть приложена копия документа, удостоверяющего возможности заемщика как агента, в каком указана сумма кредита и цель использования его реальным получателем.

При предоставлении кредитов субъектам малого предпринимательства на сумму менее 10 миллионов тенге требуется Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа последующий список документации:

-заявление, подписанное заемщиком, содержащее указание цели использования кредита;

-копии учредительных документов заемщика (для юридического лица) либо документа, удостоверяющего личность (для физического лица);

-карточка с эталонами подписей, оттиск печати (для юридических лиц);

-оригинал заключенного контракта банковского займа;

-технико-экономическое обоснование займа;

-финансовая отчетность по Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа состоянию на денек подачи заявления, подписанная заемщиком - юридическим лицом;

-копия документа установленной формы, выданного уполномоченным органом, подтверждающего факт прохождения гос регистрации либо перерегистрации для личных бизнесменов;

-документ установленной формы, выданный органом налоговой службы, подтверждающий факт постановки клиента на налоговый учет.

По кредитам, предоставленным с условием обеспечения выполнения обязанностей заемщика в форме Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа залога движимого имущества, к кредитному досье кроме основной документации прилагается контракт о залоге, информация о предмете залога и способах определения его цены.

В случаях, предусмотренных законодательством Республики Казахстан, на договоре о залоге должна иметься отметка о его регистрации в соответственных уполномоченных муниципальных органах.

В досье по кредитам, выделенным Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа на приобретение движимого имущества, которое в согласовании с контрактом о залоге после перехода в собственность заемщика стало предметом залога, должны содержаться документы, подтверждающие покупную стоимость данного имущества и сумму, на которую оно застраховано.

Если кредит выдан для использования заемщиком в сфере строительства, в том числе реконструкции либо других Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа строй усовершенствований неподвижного имущества, то к досье прилагаются проектно-сметная документация по планируемым работам и отчеты о проверке, приготовленные банком, либо акт приема-сдачи заемщиком, подтверждающие выполнение работ, на которые выделен кредит.

По кредиту, выполнение обязательства по которому обеспечено только гарантией либо поручительством, к кредитному досье приобщаются последующие дополнительные документы Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа:

а) контракт гарантии либо поручительства;

1) решение уполномоченного органа гаранта либо поручителя юридического лица о выдаче банку-кредитору гарантии либо поручительства в обеспечение выполнения обязанностей заемщика;

б) нотариально засвидетельствованные документы, подтверждающие возможности лица на подписание гарантийного контракта от имени гаранта либо контракта поручительства от имени поручителя;

в) финансовая отчетность гаранта либо поручителя Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа, являющегося юридическим лицом, на последнюю отчетную дату, предыдущую выдаче кредита либо справка, подтверждающая доходы гаранта либо поручителя, являющегося физическим лицом.

Информация, находящаяся в кредитных досье, является внутренней, хронологической и всеобъятной регистрацией всех отношений меж банком и клиентом. Содержание кредитного досье выходит за рамки чисто кредитных отношений и затрагивает Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа регистрацию всех видов деятельности меж контрагентами. Всеобъятная природа таковой инфы нужна для определения рентабельности либо рискованности состояния всего комплекса отношений. Принимая во внимание конфиденциальность инфы, доступ банковских служащих к кредитным досье ограничен.

Для пополнения досье ответственный за проект работник употребляет информацию, поступающую от заемщика в качестве отчетов, в Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа процессе личных бесед с руководителями предприятия, контактов с его поставщиками, от других банков и денежных организаций, сми.

Подразделения, ведущие мониторинг выданных кредитов, должны предъявлять ответственному за проект работнику полную информацию о ходе реализации выданного кредита и несут равную с ним ответственность за своевременное принятие мер по преодолению возникающих критичных ситуаций по Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа выданным ссудам.

В случае появления признаков понижения класса заемщика и увеличения риска по кредиту, работник, отвечающий за мониторинг ссуды, должен поставить в известность управление Банка и организовать работу по преодолению появившихся заморочек. Рекомендуемые меры, которые могут быть предприняты кредитным подразделением Банка заключаются в последующем:

-проводится встреча с заемщиком Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа для выяснения обстоятельств появления критичной ситуации;

-проводится проверка денежного состояния заемщика по мере надобности – с выездом на место;

-анализируются трудности клиента с выявлением основной предпосылки появления критичной ситуации (препядствия данной отрасли, положение предприятия в отрасли, утрата конкурентоспособности и рынков, временное ухудшение денежного состояния либо денежный крах и т.д Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа.);

-проводится оценка степени остроты трудности на предмет ее преодоления (можно либо нельзя поправить ситуацию);

-в процессе реабилитации кредита внимание концентрируется на структуре баланса и составе валютного потока. Тщательно проверяются активы и устанавливается, какие должны быть ликвидированы либо, само мало, сокращены в размере;

-разработка мер по спасению проблемного Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа кредита (меры по изменению структуры задолженности заемщика, дополнительное обеспечение и гарантии по кредиту, консультационные услуги по денежному оздоровлению и сокращению расходов заемщика, прекращение очередных выплат по ссуде и т.д.).

В случае невозможности поправить форсмажорную ситуацию с выданного кредита и пришествием срока его погашения Банк предъявляет претензии и совершает другие юридические деяния Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа, предусмотренные законодательством Республики Казахстан.

Систематизация кредитного ранца проводится на основании Положения «О систематизации активов банка и условных обязанностей и расчете провизий по ним банками второго уровня Республики Казахстан» (Постановление Правления Государственного Банка Республики Казахстан от 23 мая 1997 года №218), Дополнения к нему, также с внедрением собственных методик Банка.

Первичная систематизация кредитного Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа ранца проводится на базе систематизации заемщиков и уровня рисков на момент предоставления кредитов. Дополнительная систематизация кредитов и анализ кредитного ранца проводится каждый месяц надлежащими подразделениями Банка на базе обобщения и анализа поступающей инфы о финансовом состоянии заемщиков и реализации кредитуемых проектов. По результатам анализа может быть Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа изменена систематизация ссуд, предприняты меры по улучшению свойства кредитного ранца.

Вкупе с текущим контролем за состоянием кредитного ранца Банк проводит свою аудиторскую (не пореже 1-го раза в год) проверку предоставленных кредитов с целью установления:

-состояния и порядка хранения кредитной документации;

-состояния работы кредитных подразделений по мониторингу выданных ссуд;

-соответствия работы кредитных подразделений Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа Банка требованиям Положения о внутренней кредитной политике;

-состояния и структуры кредитного ранца;

-правильности и полноты формирования провизий (резервов) для покрытия убытков от кредитной деятельности и условным обязанностям;

-правильности систематизации кредитов, гарантий, аккредитивов;

-своевременности выноса кредитов и начисленного вознаграждения на счета по учету просроченной задолженности.

По результатам аудиторских Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа проверок составляется отчет, представляемый управлению Банка.

Порядок формирования провизий (резервов) для покрытия убытков от кредитной деятельности определен Положением «О систематизации активов банка и условных обязанностей и расчете провизий по ним банками второго уровня Республики Казахстан» (Постановление Правления Государственного Банка Республики Казахстан от 23 мая 1997 года №218).

Списание задолженности по кредиту и Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа начисленному вознаграждению либо энтузиазму как за баланс, так и внебалансового учета делается согласно вышеуказанным нормативным правовым актам НБРК и внутренним документам банка.

В каждом банке есть свои недочеты. Так и в АО «Валют – Транзит Банке» есть свои недочеты. Они таковы:

-анализ кредитоспособности заемщика;

-банковские опасности;

-факторинг;

-форфейтинг и т Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа.д..

Эти недочеты подвергнутся рассмотрению ниже.

Все конфигурации во Внутренней кредитной политике банка подлежат утверждению Советом Директоров банка.


ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключение снова хотелось бы выделить, что кредитная политика коммерческого банка несет внутри себя беспристрастное начало и сразу с этим она определяется своей стратегией и стратегией коммерческого банка, другими словами несет Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа внутри себя также личное начало, что позволяет найти, в сути, дуалистическую природу кредитной политики как выражение общегосударственной и персональной политики. Единство беспристрастного и личного подходов в процессе формирования кредитной политики коммерческого банка позволяет более много учитывать все причины (наружные и внутренние), действующие на деятельность банка, обуславливающие его политику Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа, и, как следствие, выработать более рациональную, лучшую, эффективную кредитную политику банка, в том числе и во отношениях с популяцией.

Банковское дело находится в процессе перемен. Стремясь повысить экономическую эффективность и сделать лучше механизм рассредотачивания ресурсов, правительство решает шаги в направлении сотворения в экономике атмосферы открытости, конкуренции и рыночной Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа дисциплины. Для того, чтоб выжить и достигнуть благоденствия, банкиры должны откинуть свои бюрократические традиции и перевоплотиться в бизнесменов, реагирующих и приспосабливающихся к рыночной экономике. Независимо от политического устройства общества хоть какое правительство стремиться сделать эффективную экономику, повысить качество экономических решений. Принципиальная роль в этом принадлежит банкам, проводимой ими кредитной политике Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа. Важной экономической особенностью кредитной политики будет то, что кредитная политика – это политика, связанная с движением кредита. Проведение кредитной политики имеет одну цель – максимизация доходов банка при поддержании его надежности и стабильности.

Активность кредитной политики по отношению к кредиту состоит в том, что она позволяет оценить реальные потребности клиентов и Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа воплотить их в новейшей композиции форм кредита, что, непременно, затрагивает и кредит как экономическую категорию. Так прогрессивная, лучшая кредитная политика, как принципиальный элемент надстройки, принятая к выполнению персоналом банка и верно воспринятая акционерами, клиентами банка, органами банковского надзора и другими структурами общества, становятся принципиальной вещественной силой, содействуя развитию банка, увеличению эффективности Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа работы и напротив неадекватная кредитная политика ведет к задержке развития банка, ухудшению характеристик его денежного состояния, а то и к его банкротству.

Многие казахстанские банки осваивают прогрессивные технологии кредитного дела, а именно при предстоящей работе с предоставленными ссудами. Этапы контроля обхватывают все важные условия по каждому кредиту Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа, в том числе соответствие плановых и фактических платежей по кредиту, оценка конфигураций денежного положения заемщика; прогнозы относительно сокращения либо роста потребности клиента в кредитных ресурсах; качество и состояние обеспечение кредита; анализ способности получения юридических прав на принятие в нужных случаях судебных действий в отношении обеспечения и выполнения заемщиком Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа обязанностей.

В банковской системе республики намечается положительная тенденция улучшения свойства кредитных ранцев.

Вкупе с тем хоть какой банк в процессе кредитной деятельности продолжает сталкивать с неувязкой непогашение кредита.

Управление кредитной политикой выражает общую стратегию развития компании. С ее помощью не стремятся установить определенные методы заслуги целей, а только сформировывают Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа «каркас», структуру советов и главных направлений выполнения личных деловых операций. На базе этого «каркаса» разрабатывается методика проведения каждодневных мероприятий, направленных на достижение целей кредитной политики.

Таким макаром, кредитная политика банка, определяет цели кредитного управления. Она должна верно показать намерения компании быть активной в предоставлении коммерческого кредита, что дает возможность Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа резко поменять кредитную политику зависимо от конъюнктуры рынка либо быть ограниченной в критериях предоставления кредита каждому клиенту.

Кредитная деятельность банка является одним из основополагающих критериев, который отличает ее от небанковских учреждений. В мировой практике конкретно с кредитованием связана значимая часть прибыли банка. Беря во внимание все выше произнесенное банки Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа должны повсевременно улучшать свою кредитную политику.

Особенностью современного шага развития банковского дела в Казахстане является наличие большего числа причин риска, ослабляющих условия размеренной работы банков. Потому функция управления рисками приобретает все огромную роль и становится одной из важных критерий обеспечения экономической безопасности кредитных учреждений. Более целенаправлено на наш взор Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа, производить эту функцию при помощи специальной системы управления.

В текущее время российские банки взяли на вооружение практику предоставления кредитов личным бизнесменам и малым компаниям. Реализация программки малого бизнеса является одним из многообещающих направлений развития кредитной деятельности банков в Казахстане.

Также нужно предстоящее развитие таковой формы кредитных операций, как микрокредитование.

Таким макаром, современные Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа банки владеют целой системы способов регулирования экономики, при этом, составляющие ее инструменты отличаются не только лишь по силе воздействия на кредитный рынок, да и по сферам их внедрения, что при правильной оценке ситуации позволяет отыскать наилучшее решение, выводящее банка из возможного кризиса.


Перечень ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1 Указ Президента Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа Республики Казахстан, имеющий силу Закона «О Государственном Банке» от 30 марта 1995 года

2 Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона «О банках и банковской деятельности» от 31 августа 1995 года

3 Алавердов А.В. Деньги. Валютное воззвание. Кредит. – М.: ЮНИТИ, 1997. – С.329-349

4 Антонов Н.Т., Пессель М.А. Валютное воззвание, кредит и банки. – М: Логос, 1998. – С Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа.145-150

5 Банковское дело: Учебник для вузов / Под редакцией: Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. 5-ое издание, доп. и перераб. – М.: Деньги и статистика, 2003. – 391.

6 Давлетова М.Т. Современное состояние банковской системы и перспективы развития рынка банковских услуг в Казахстане // Деньги Казахстана.-2000. – №9-10. - С.37-50

7Давлетова М.Т. Кредитная деятельность банков в Казахстане. – М.: Экономика Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа, 2001. – С.6-51

8Миржакыпова С.Т. Банковский учет в Республики Казахстан: Учебник. – Алматы: Экономика.

9 Алибекова Ф.Р. О понятии «банк» и «банковская услуга» // Банки Казахстана. - Алматы: 2000 год

10 Банки Казахстана: Справ.-аналит. Изд., - Алматы: Информ. Агентство EconomixData, 1999 год

11 Банковское дело: забугорный опыт и казахстанская практика / Под редакцией Айтбаева У.Б., Ахметова К.К. – Алматы: 2004 год

12Батракова Л Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. – М.: Логос, 1998. – С.145-150

13Жундибаева С., Сейтимов Е. Вдохновение и расчет в поэзии бизнеса // Технологии управления. – 2003. - №9 – С.11-13

14 Грязнова А.Т., Барнгольц С.Б. Банковский аудит и его роль в понижении банковских рисков // Средства и Кредит. – 1997. - №10. – С.20-28

15 Давыдова Л.Д., Райманов Д Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа.К. Банковское право в РК. – А: Жеті жарғы, 2000. – С.191-260

16 Ковзанадзе И.К. Вопросы сотворения эффетивной системы управления банковскими рисками // Средства и Кредит. – 2001. - №3. – С.49-53

17 Жданов А.Ю. Банковские опасности и управление персоналом // Средства и Кредит. – 1998. - №7. – С.62-68

18 Каплуновский К.В. Финансово-кредитный механизм и его развитие в переходный период. – Н: ЮНИТИ Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа, 2000. – С.197-237

19 Исаев Д.Б. Резерв на вероятные утраты по ссудам как инструмент управления кредитными рисками // Средства и Кредит. – 1996. - №10. – С.56-60

20 Колесников В.И. Банковское дело. – М: Деньги и статистика, 1998. – 289с.

21 Коновалов С.Ф. Об оптимизации состава характеристик, характеризующих банковские опасности // Средства и Кредит. 1997. №8. – С.47-50

22 Банковское дело: Учебник для вузов / Кроливецкой Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа. 4-ое издание, доп. и перераб. – М.: Деньги и статистика, 2001. – 461с.

23Банковское дело: Учебник для вузов / Под редакцией: Г.С. Сейткасимова. - Алматы: Қаржы-қаражат. 1998. – 576с.

24 Лаврушин О.И. Средства, кредит, банки. – М: Деньги и статистика, 1998. – С. 143-264

25 Кудряшова Ю.О. Оценка рисков как часть системы организации внутреннего конторля в банках // Банковские услуги. 1998. - №6. – С Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа.24-27

26Жундибаева С., Сейтимов Е., Алия Алкеева – Беляева, Валют – Транзит Банк: Вдохновение и расчет в поэзии бизнеса // Звезда Прииртышья. – 2003. – 4 октября. – С.4-5

27 Коротков П.А. Опыт и задачи управления рисками в кредитных организациях // Средства и Кредит. – 1997. - №7. – С.16-18

28 Новиков И.А. Стратегия управления банковскими рисками. – А: Қаржы-қаражат? 1998№ - С.5-18

29 А.Сейтбеков Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа. Пути понижения банковских рисков при осуществлении кредитных операции // Евразийское общество. – 2003. – №2 – С.73-79.

30 Бухгалтерский учет и отчетность в банках: Учебник / Сейткасимов Г.С., Шаяхметова Н.О., Абдраимова Г.Т. - Алматы: Қаржы-қаражат: Раритет, 2000, - 450с.

31 Кравцова Г.И. Средства, кредит, банки. – Мн: Меркаванне, 1994. – 270с.


Приложение А

(непременное)

Бухгалтерский баланс АО «Валют - Транзит Банк Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа» по состоянию на 1 октября 2004 года

Наименование статей на 30 сентября 2004 года на 31 декабря 2003 года
Активы
Наличные средства 861 783 417 724
Аффинированные драгоценные металлы 1 053 763 815 658
Корреспондентские счета и вклады в Государственном банке Республики Казахстан 1 019 408 516 340
Корреспондентские счета и вклады в других банках (за вычетом резервов на вероятные утраты) 3 608 269 2 825 553
Ценные бумаги, созданные для торговли (за вычетом резервов на вероятные утраты) 5 474 485 4 292 629
Займы и финансовая аренда Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа, предоставленные другим банкам (за вычетом резервов на вероятные утраты)
Остальные требования к клиентам (за вычетом резервов на вероятные утраты) 25 032 252 18 907 341
Отсроченное налоговое обязательство
Остальные ценные бумаги (за вычетом резервов на вероятные утраты) 1 383 345 535 183
Инвестиции в капитал и субординированный долг 264 893 54 993
Гудвилл
Главные средства (за вычетом амортизации) 2 953 735 1 856 748
Нематериальные активы (за вычетом амортизации) 204 532 154 103
Остальные Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа активы (за вычетом резервов на вероятные утраты) 2 141 892 1 186 224
Итого активов: 43 998 357 31 562 496
Обязательства
Корреспондентские счета и вклады банков 777 764 1 062 191
Банковские счета и вклады клиентов 30 837 386 22 408 649
Приобретенные займы от банков и нефинансовых организаций
Выпущенные долговые ценные бумаги 1 345 384 1 477 461
Задолженность перед банками 136 446 35 831
Остальные завлеченные средства 1 201 460 645 273
Субординированный долг
Отсроченное налоговое обязательство
Обязательство по налогам и другим неотклонимым платежам в бюджет 30 107 3 127
Остальные обязательства 1 042 500 500 446
Итого обязательства: 35 371 047 26 132 978
Свой капитал
Уставный капитал 6 408 711 3 109 730
в том числе:
обыкновенные акции 4 146 211 1 725 000
привилегированные Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа акции 2 262 500 1 384 730
Дополнительный оплаченный капитал 1 370 516 870 516
Изъятый капитал
Запасный капитал 265 959 723 306
Остальные резервы 1 723 1 723
Нераспределенный незапятнанный доход (непокрытый убыток) 580 401 724 243
Итого капитала: 8 627 310 5 429 518
Толика меньшинства
Итого обязанностей и собственного капитала 43 998 357 41 562 496

Приложение Б

(непременное)

Отчет о доходах и расходах АО «Валют - Транзит Банк» по состоянию на 1 октября 2004 года

Наименование статей на 30 сентября 2004 года на 31 декабря 2003 года
Процентные доходы 3535785 2029610
Процентные расходы 2246823 1090930
Незапятнанный процентный доход (убыток)до формирования резерва на Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа вероятные утраты 1288962 938680
Резервы (восстановление резервов) на вероятные утраты
Незапятнанный процентный доход (убыток) 1288962 938680
Доходы в виде дивидендов
Доходы в виде комиссионных и сборов 484788 487387
Расходы по выплате комиссионных и сборов 70971 28717
Доходы (убытки) от купли/реализации ценных бумаг (нетто) 3772 5671
Доходы (убытки) от переоценки ценных бумаг (нетто) 430721 67742
Доходы (убытки) от переоценки зарубежной валюты и золота (нетто Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа) -203595 -71436
Остальные доходы 2327488 1730297
Незапятнанный непроцентный доход (убыток) 2972203 2190944
Общие административные расходы 1960343 1245772
Амортизация и износ 147454 98932
Остальные расходы 391850 814182
Прибыль (убыток) до формирования резервов по иным операциям и до налогообложения 1761518 970738
Резервы (восстановление резервов) на вероятные утраты по иным операциям 1181117 472226

Неожиданные доходы (убытки):

Прибыль (убыток) до налогообложения

580401 498512
Корпоративный подоходный налог
Незапятнанная прибыль (убыток) до толики меньшинства 580401 498512
Толика меньшинства
Итого незапятнанная прибыль (убыток) 580401 498512

Приложение Г

(непременное Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа)

Организационная структура филиала



Приложение Д

(непременное)

Анкета Заявителя

1 Общая информация о компании

Заглавие компании (ФИО ИП)
Организационно-правовая форма
Юридический адресок
Фактический адресок
Банковские реквизиты в АО «Валют – Транзит Банк» (даты открытия счетов)
Банковские реквизиты в других банках (даты открытия счетов)
Телефон
Факс
РНН
Руководители (паспортные данные, год и место рождения)
Главный бухгалтер (паспортные данные, год и место Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа рождения)
Дата сотворения компании (регистрации в качестве ИП)
Как была сотворена Ваша компания (приватизация, реорганизация, создание новейшей), регистрационные реквизиты
Главные учредители (с указанием толики этих учредителей в Уставном капитале) (для физических лиц - паспортные данные, год и место рождения)
Происходили ли большие конфигурации в составе учредителей (перераспределение толикой и т.д Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа.), предпосылки таких конфигураций
Организации, в каких компания (либо ИП) является (со)учредителем, толики в Уставном капитале

2 Продукция, рынок, конкурентность

Основная продукция/услуги
Опишите рынки, на которых действует Ваша компания (ИП)
Территория, размер Вашего рынка
Каким является Ваш рынок: возрастающим, неизменным, стагнационным
Ваши главные соперники
Какова Ваша толика на рынке по сопоставлению с соперниками
Опишите 2-3 главных вида продукции, прямо Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа конкурирующей с Вашей (стоимость, качество, достоинства и недочеты)
Опишите 2-3 главных вида продукции, косвенно конкурирующей с Вашей (заместители Вашей продукции) (стоимость, качество, достоинства и недочеты)
Опишите главные группы Ваших клиентов (потребителей продукции): социальные, возрастные группы, уровень дохода, образование и т.д.
Опишите главные рекламные мероприятия по продвижению Вашего Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа продукта (реклама и т.д.)
Устойчивые партнерские связи (заглавие, город, период сотрудничества)

3 Банковская гарантия, нужная для реализации Ваших планов

Сколько времени Вы сотрудничаете с партнером (Бенефициаром), в пользу которого нужна БГ
Имелись ли у Вас ранее подобные обязательства по договору перед Бенефициаром и предоставляли ли Вы банковские гарантии их выполнения
Ранее, исполнял какой Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа-нибудь банк по Вашим обязанностям банковскую гарантию перед Бенефициаром (сумма)
Будете ли Вы завлекать денежные ресурсы для реализации обязанностей, во выполнение контракта в части выполнения которого Вам нужна банковская гарантия, где и на каких критериях Вы собираетесь их завлекать

4 Персонал

Численность неизменных работников и совместителей
Средняя заработная плата работников и управляющих
Работники Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа, занимающие главные должности (срок работы в компании, опыт работы, образование, возраст и т.д.) 1
2
3
Какие дополнительные рабочие места будут сделаны при реализации Вашего проекта

5 Обеспечение банковской гарантии (залог и т.д.)

6 Иная информация

« » 200 г./ /


Приложение Е

(непременное)

Расшифровка дебиторской (кредиторской) задолженности

(наименование предприятия либо ИП)

Расшифровка дебиторской (кредиторской) задолженности

по состоянию на « » 200 г.

Наименование дебитора Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа (кредитора) Наименование задолженности Сумма Дата образования Дата погашения

Управляющий предприятия (ИП):

(подпись) (Ф.И.О.)

Главный бухгалтер:

(подпись) (Ф.И.О.)

М.П.


Приложение Ж

(непременное)

Расшифровка главных средств

(наименование предприятия либо ИП)

Расшифровка главных средств

по состоянию на « » 200 г.

Наименование главных средств Количество Начальная цена Дата приобретения Срок амортизации Начисленная амортизация Остаточная цена

Управляющий предприятия (ИП):

(подпись) (Ф.И.О.)

Главный бухгалтер Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа:

(подпись) (Ф.И.О.)

М.П.


Приложение З

(непременное)

Список документов по залоговому обеспечению

Наименование передаваемого в залог имущества Список нужной документации Примечания
Недвижимость

Один из оригиналов правоустанавливающих документов:

-договор купли-продажи;

-договор мены;

-договор приватизации;

-договор дарения;

-передаточный акт;

-протокол аукционной реализации;

-свидетельство о праве на наследие;

-акт гос приемочной комиссии Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа о приемке законченного строительством объекта;

-решение суда;

Текст правоустанавливающих документов не должен содержать подтирки, неоговоренные исправления, приписки.

Недвижимость должна на сто процентов описываться (наименование, площадь, адресок, количество комнат и тому схожее). Текст договоров, свидетельства о праве на наследие должен быть удостоверен нотариусом, при его отсутствии органами РГП «Центр по недвижимости». Не Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа считая того, во всех правоустанавливающих документах должна быть отметка о регистрации РГП «Центр по недвижимости».

Специфичен для предприятия как имущественного комплекса.

Специфичен для недвижимости, полученной на аукционе.

Специфичен для нововозведенной недвижимости, также для недвижимости с произведенной реконструкцией. Акт гос приемочной комиссии должен содержать все подписи должностных лиц и Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа печати членов комиссии.

В решении суда также должна стоять отметка суда о вступлении его в юридическую силу.

Другие документы (оригиналы):

-документы, подтверждающие полную оплату цены полученной недвижимости (счета, заявление торговца об отсутствии претензий к покупателю по оплате и тому схожее);

-инвентарное дело / техпаспорт / план квартиры;

-свидетельство о гос Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа регистрации прав на неподвижное имущество и сделок с ним (с РГП «Центр по недвижимости»);

-справка Ф2 Об идентификационных свойствах объекта недвижимости (с РГП «Центр по недвижимости») (по мере надобности).

-выписка из регистрационного листа правого кадастра (с РГП «Центр по недвижимости»);

-справка Ф3 О составе семьи залогодателя и вместе с Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа ним живущих лицах;

Нужно, если в Договоре купли-продажи недвижимости указывается на поэтапную оплату ее цены.

Должен быть стопроцентно заполнен и не содержать неоговоренных подчисток, приписок.

Справки с РГП «Центр по недвижимости» должны быть без подчисток, приписок, исправлений, действительны (не просрочены) на момент выдачи кредита.

Предоставляется с адресного бюро, КСК Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа, паспортного стола, поселковым / аульным / акимом / акиматом.

-поквартирная (домовая) карточка;

-справка с органов опеки и попечительства (отдел образования при Акимате) – в случае наличия несовершеннолетних членов семьи залогодателя либо вместе с ним живущих с копией свидетельства о рождений;

-нотариально заверенное согласие / доверенность жена/ги залогодателя, также нотариально заверенное согласие всех Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа членов его семьи и вместе с ним живущих лиц (Приложение Д) с копией свидетельства о браке;

-копии удостоверения личности членов семьи залогодателя и вместе с ним живущих;

-нотариально заверенное заявление залогодержателя о не состоянии в браке на момент приобретения недвижимости и передачи его в залог;

С указанием согласия на залог и Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа место жительства (в том числе, данные о лице, обязующегося предоставить помещение) несовершеннолетнего лица в случае воззвания взыскания на имущество залогодателя, также согласия на внесудебную реализацию в случае невыполнения заемщиком обязанностей по договору банковского займа, заключенному с АО «Валют Транзит Банк».

В заявлении должно в неотклонимом порядке обозначено Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа согласие на залог в АО «Валют Транзит Банк» в качестве обеспечения возврата кредита и следующую его внесудебную реализацию в случае невыполнения заемщиком обязанностей по договору банковского займа, заключенному с АО «Валют Транзит Банк».

Должна быть подпись Кредитного офицера, подтверждающую сверку копии с оригиналом документа.

Требуется, если залогодатель не состоит Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа в браке.

Земляной участок (ЗУ), принадлежащий на праве принадлежности

Земляной участок (ЗУ), принадлежащий на праве временного длительного возмездного землепользования.

-справки (квитанции) об отсутствии задолженности по коммунальным и другим платежам в отношении недвижимости;

-акт оценки;

-акт на право принадлежности на ЗУ, право неизменного землепользования;

-план (схема) земляного участка;

-свидетельство о гос регистрации права Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа принадлежности на неподвижное имущество и сделок с ним;

-акт оценки ЗУ;

-акт на право временного возмездного землепользования;

Допускается обязательство Кредитного офицера о контроле и предстоящем предоставлении справок такового содержания.

Предоставляется на дату подачи заявления о предоставлении кредита и должен исходить от независящего оценщика, имеющего лицензию на воплощение Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа оценочной деятельности с приложением копии этой лицензии.

Зарегистрированный в территориальном органе Комитета по управлению земляными ресурсами и РГП «Центр по недвижимости».

На нем должна быть отражена та часть ЗУ, которая передается в залог.

Предоставляется РГП «Центр по недвижимости».

Предоставляется территориальным органом Комитета по управлению земляными ресурсами.

С печатью территориального органа Комитета Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа по управлению земляными ресурсами и отметкой о регистрации РГП «Центр по недвижимости».

-договор купли-продажи права землепользования;

-свидетельство о гос аренды (имущественного найма);

-план (схема) ЗУ;

-решение местного исполнительного органа о предоставлении залогодателю ЗУ в землепользование;

-акт оценки права землепользования.

Предоставляется РГП «Центр по недвижимости».

На нем должна быть Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа отражена та часть ЗУ, право землепользования на которую передается в залог.

С печатью местного исполнительного органа и отметкой о регистрации в РГП «Центр по недвижимости».

Предоставляется территориальным органом Комитета по управлению земляными ресурсами.

Автотранспорт (грузовой, пассажирский и другие)

-свидетельство о регистрации тс (тех. паспорт);

-справка, подтверждающая Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа отсутствие обременений (арест, залог, угон, розыск);

-справка (талон) о прохождении техосмотра;

-договор купли-продажи / Контракт о предоплате;

-документ, подтверждающий оценочную цена.

Предоставляется нотариально заверенная копия.

Предоставляется территориальным подразделением Управления дорожной милиции.

Тракторная, сельскохозяйственная и тому схожее спец. Техника.

-справка о наличии в принадлежности у залогодателя техники;

-свидетельство о регистрации тс Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа (тех. паспорт);

-справка, подтверждающая отсутствие обременений (арест, залог, угон, розыск);

-справка (талон) о прохождении техосмотра;

-договор купли-продажи / Контракт о предоплате;

-справка с указанием наименования, года ввода в эксплуатацию, промышленных номеров (мотора, кузова, шасси), начальной и остаточной балансовой цены, технических черт и текущего состояния;

-документ, подтверждающий оценочную цена.

Предоставляется Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа территориальным органами муниципального сельскохозяйственного технического надзора.

Предоставляется территориальным органами муниципального сельскохозяйственного технического надзора / РГП «Центр по недвижимости».

Заверенная печатью, подписанная первым управляющим и основным бухгалтером залогодателя.

Продукты, в том числе в обороте

-складская справка о наличии продуктов, предлагаемых в залог, с указанием наименований, количества, цены, даты выдачи, места хранения;

-договор Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа аренды складского помещения либо контракт ответственного хранения;

-сертификат соответствия (свойства);

-техническая документация (для отдельных видов продуктов);

-справка, подтверждающая оборот продуктов в вещественном выражении (штуки, тонны, и т.д.), помесячно за один год предыдущий текущей дате;

-калькуляция, подтверждающая формирование отпускной цены на товарно-материальные ценности на текущую дату;

-документ, подтверждающий Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа оценочную цена.

Заверенная печатью, подписанная первым управляющим, основным бухгалтером залогодателя и лицом, вещественно ответственным за хранение и отпуск продуктов, предлагаемых в залог.

Если продукты хранятся на оплаченных складах.

Заверенная печатью, подписанная первым управляющим, основным бухгалтером залогодателя.

Заверенная печатью, подписанная первым управляющим, основным бухгалтером залогодателя.

Зерно

-зерновая расписка (один и два часть Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа);

-сертификат свойства / соответствия (аттестат на семечки – для элитного зерна, свидетельство на семечки – для семян первой и следующих репродукций);

-копия лицензии хлебоприемного предприятия, выдавшего зерновую расписку;

-договор с элеватором и документ об оплате услуг по хранению зерна на период, превосходящий срок кредитования на один месяц;

-справка, подтверждающая оборот зерна в Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа вещественном выражении (тонны), помесячно за один год предыдущий текущей дате;

-калькуляция, подтверждающая формирование отпускной цены на зерно на текущую дату;

Выданная хлебоприемным предприятием

Предоставляются в случае, когда залогодатель не имеет критерий для собственного хранения.

Заверенная печатью, подписанная первым управляющим, основным бухгалтером залогодателя.

Заверенная печатью, подписанная первым управляющим, основным бухгалтером Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа залогодателя.

Сельскохозяйственные животные -перечень с указанием вида, породы, возраста, количества, общего живого веса, цены животных; Заверенный печатью, подписанная первым управляющим, основным бухгалтером залогодателя.

-для племенных животных – сертификат соответствия (племенное свидетельство) – документ, выдаваемый аккредитованными органами, подтверждающий происхождение, продуктивность и другие свойства племенного животного, также генетическое происхождение родителей;

-справка, подтверждающая наличие в Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа принадлежности залогодателя предлагаемых в залог животных;

-справка, подтверждающая каждогодний приход (приплод, приобретение и т.д.) и расход (реализация, забой, падеж и т.д.) животных за три последних года и последний квартал;

Выданный Департаментом животноводства и гос племенной инспекции Министерства сельского хозяйства РК.

Выданный Департаментом сельского хозяйства (отдел сельского хозяйства Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа) соответственного Акима (Акимата) области (района, поселка, аула).

Заверенная печатью, подписанная первым управляющим, основным бухгалтером залогодателя.

-ветеринарное свидетельство, подтверждающее состояние животных и осуществленные мероприятия по предупреждению заболеваний (прививки, проведение ветеринарно-санитарной экспертизы);

-документ, подтверждающий оценочную цена.

Выданное ветеринарной гос инспекцией (ветеринарным госинспектором) области, района, поселка, аула, окрестность, по месту Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа нахождения животных.
Оборудование и передаточные устройства

-справка, с указанием наименования, года ввода в эксплуатацию, инвентарного номера, начальной и остаточной балансовой цены, технических черт и текущего состояния;

-технические паспорта на передаточные устройства (в случае, если более 100 наименований – реестр техпаспортов);

-сертификаты происхождения и соответствия – для оборудования, срок эксплуатации которого менее 5 лет;

Заверенная печатью, подписанная первым Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа управляющим и основным бухгалтером залогодателя – для залогодателей юридических лиц.

-техническая документация – для оборудования, срок эксплуатации которого менее 5 лет;

-документ, подтверждающий оценочную цена.

Залог денег, находящихся на депозитном счете

-договор банковского вклада;

-выписка из банковского счета Залогодателя.

Срок деяния не должен быть меньше срока деяния Контракта банковского займа Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа.
Залог ценных бумаг

-договор купли-продажи (при наличии);

-выписка из реестра держателей ценных бумаг

Список документов, изложенный выше не является исчерпающим.

Зависимо от вида имущества, предлагаемого в залог, основания и порядка его приобретения в собственность, могут быть затребованы другие документы, нужные для установления реальной принадлежности имущества залогодателю, оценки имущества и окончательного решения Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа вопроса о принятии предлагаемого имущества в залог.


Приложение И

(непременное)

Акт

Проверки Залогового имущества от « » 200 г.

(наименование предприятия)


Наименование залога Количество Отклонение на момент проверки (+/-) Состояние залога на момент проверки Цена Примечания

Со стороны АО «Валют – Транзит Банк» Со стороны заемщика

1 Сотрудник СЭБ 1

2

2 Кредитный офицер 3



Приложение К

(непременное)

Размер начального взноса и ставок вознаграждения по потребительскому Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа кредиту для приобретения автотранспорта

«Авто кредит»

Начальный взнос

-без начального взноса – в случае дизайна в залог приобретаемого автомобиля и дополнительного обеспечения на сумму более 50% от суммы кредита;

-не наименее 15% от цены, приобретаемого

нового автотранспортного средства из автомобильного салона (для автомобилей сделанных в

странах СНГ - 20%, «Газель» и микроавтобусы - 30%);

-не наименее 30% от цены приобретаемого автотранспортного Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа средства ранее бывшего в использовании.

На оставшуюся сумму оформляется кредит.

Срок кредита от 3 месяца до 3 лет
Малая сумма кредита 150 000 тенге
Наибольшая сумма кредита 7 000 000 тенге
Порядок погашения кредита

погашение кредита и вознаграждения по нему

осуществляется каждый месяц.

Текущие процентные ставки по программке

Автотранспорт с автомобильного салона
Ставка вознаграждения Срок кредита
18-19% (по решению кредитного комитета) до 3 лет
Автотранспорт приобретаемый у физических Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа лиц
Ставка вознаграждения Срок кредита
20% до 3 лет
Вид страхования Ставка по страхованию Примечание
Страхование автотранспорта 3% в год
Страхование имущества 0.5% в год
Страхование от злосчастного варианта 0.5% в год

Приложение Л

(непременное)

Таблица определения наибольшей суммы кредита

При предоставлении в качестве обеспечения гарантии устойчивого предприятия-работодателя, поручительства физического лица

Наибольшая

сумма кредита

Примечание
Доход Заемщика 50% от дохода Справка о размере зарплаты (др. документ подтверждающий размер неизменного дохода)

При Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа предоставлении в залог недвижимости (дома, квартиры, гаражи, кабинеты)

Месторасположение Центр и новые дома Меж центром и окраиной Старенькые дома и окраины
г.Астана, г.Алматы:

-квартиры;

-дома, гаражи, кабинеты

85%

75%

80%

70%

75%

65%

Городка областного значения:

-квартиры;

-дома, гаражи, кабинеты

70%

60%

65%

55%

60%

50%

Огромные городка (бывшие областного значения):

-квартиры;

-дома, гаражи, кабинеты

60%

50%

55%

45%

50%

40%

Средние городка:

-квартиры;

-дома, гаражи, кабинеты

50%

40%

45%

35%

40%

30%

Малые городка:

-квартиры;

-дома, гаражи Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа, кабинеты

40%

30%

35%

25%

30%

20%

Ценные бумаги
Вид обеспечения Процент лимита кредитования от расчета залогового обеспечения

Ценные бумаги:

-государственные ценные бумаги;

-ценные бумаги листинга «А»;

-ценные бумаги листинга «Б»

менее 80

менее 80

менее 60

Депозит
Вид обеспечения Процент лимита кредитования от расчета залогового обеспечения
Депозит менее 80

Приложение М

(непременное)

Заявление на получение кредита

От___________________________________________________________

(Ф.И.О. заемщика)

живущего по адресу:______________________________________

удостоверение личности Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа № ______________, кем выдан _______________, когда выдан «__»____________ г.

Прошу разглядеть возможность выдачи потребительского кредита в сумме ____________(______________________________________________)

(сумма цифрами) (срок прописью)

сроком на _______ (____________________________) месяцев на

(срок цифрами) срок прописью

_____________________________________________________ (цель кредита)

Прошу перечислить обозначенную сумму на расчетный счет № ________________________________в АО «Валют - Транзит Банк».

(счет торговца в АО «Валют - Транзит Банк»)

Гарантирую своевременную выплату Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа суммы кредита и суммы вознаграждения, начисляемого за использование предоставленным кредитом, и других комиссий, предусмотренных кредитным контрактом.

___________________________ / ________________________________ /

(подпись) (Ф. И.О.)

«_____» _______________ 2005 года

___________________________________ ____________________

______________________

(должность сотрудника, принявшего заявление) (подпись) (Ф. И.О.)

«_____» ______________ 2004 года


Приложение Н

(непременное)

Анкета Заемщика

Ф. И. О. Заемщика

Дата и место рождения

Паспорт (удостоверение личности)

серия _______________ № ________________ выдан (когда) ______________ кем _______________________
_______________________________________________________________________________________________________

2.1 Сведения о Заемщике:

Адресок Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа регистрации (прописки):

_________________________________________

_________________________________________

Домашний телефон:

______________

Мобильный телефон:

Адресок фактического проживания:

_______________________________________________

_______________________________________________

Домашний телефон:

___________________

Семья проживает: в доме ☐, в комнате ☐, в квартире ☐, состоящей из комнат.

Жилище: собственное ☐, городское ☐, ведомственное ☐, аренда☐, у родственников ☐.

Количество лет проживания по этому адресу: _____________________

Семейное положение Заемщика: женат (замужем)☐, холост (не замужем)☐, разведен (а) ☐, вдовец (вдова)☐..


Состав семьи Заемщика Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа:

Ф. И. О. Степень родства Дата рождения Находится ли на иждивении: да / нет Проживают вместе: да / нет

Образование: среднее ☐, среднее особое ☐, среднее техническое ☐, высшее ☐.

Заемщик Жена (супруг)

Место работы ________________________________

_____________________________________________

Адресок места работы: юридический _____________________

Фактический____________________

________________________________

Должность: ________________________________

Стаж работы в данной организации: _____________

Рабочий телефон: ____________________________

Место работы

__________________________________

_______________________________________________

Адресок места работы: юридический ______________________

__________________________________

Фактический____________________________________

Должность: __________________________________

Стаж работы в Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа данной организации: ________________

Рабочий телефон:

__________________________________

Выплата зарплаты осуществляется методом:

☐выдачи наличных через кассу;

☐перечисления денег на счет по вкладу № ________________, открытый ___________________________.

☐перечисление денег на карточный счет № ____________________, открытый _______________________.

Дата выплаты зарплаты (указать денек) ______________________________________________________________.

2.2 Сведения о доходах, расходах заемщика *:

Каждомесячные доходы (указываются суммы за вычетом каждомесячных удержаний) Сумма, тенге. Каждомесячные расходы Сумма, тенге Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа.
По месту работы заемщика (указать среднемесячный заработок за последние 6 месяцев за вычетом налогов) Прожиточный минимум
Платежи (квартплата, за коммунальные услуги, телефон и др.)
Другие каждомесячные доходы заемщика (плата за совместительство, пенсия, алименты) Выплата алиментов
Остальные доходы (сдача в аренду имущества, % по вкладам, ценным бумагам и др., указать какие) Плата за Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа обучение (школа, Университет, лицей, институт, репетиторство)
Остальные расходы (дет/сад и др., указать какие)
Итого: Итого:

2.3 Сведения об имуществе, находящемся в принадлежности Заемщика:

2.3.1 Тс
Марка, модель Год выпуска Гос. номер Наличие страховки (сумма) Оценка собственника (тенге)

2.3.2. Недвижимость

Объект Адресок Наличие страховки (сумма) Собственник Оценка собственника (тенге)

Квартира,

комната

________________

____________________

Пригородный дом, дача

________________

________________

Гараж

серьезный

________________

________________

2.3.3 Ценные бумаги

Наименование Эмитент Номинал Количество Оценка собственника (тенге)

2.4 Обязательства Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа Заемщика (Поручителя):

2.4.1 Кредиты в банках

Банк _________________________________Сумма кредита ____________________ Остаток долга ___________________

Каждомесячный платеж ___________________Срок погашения___________________________________________________

2.4.2 Поручительства

Данные поручительства: за кого (ФИО) ___________________________________________________________________

Банк _____________________________________________Сумма поручительства __________________________________

Окончание срока деяния ___________________________________________________________________

2.5 Сведения о ранее приобретенных и погашенных кредитах:

Банк-кредитор Дата выдачи и погашения кредита Сумма кредита Наличие просроченной задолженности по кредиту и процентам (деньки)

2.6. Сведения о приобретаемом Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа авто

Автосалон: заглавие,адресок
Цена автомобиля Марка и модель автомобиля, год выпуска и главные технические свойства

Условия хранения автомобиля: ☐ Отапливаемый гараж ☐Не отапливаемый гараж ☐Охраняемая стоянка ☐На улице

Привлекались ли Вы к уголовной ответственности? да ☐, нет ☐.

Находитесь ли под трибуналом либо следствием? да☐, нет ☐.

Предъявлены ли к Вам иски в порядке штатского судопроизводства? да ☐, нет Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа ☐.

Подтверждаю, что сведения, находящиеся в истинной анкете, являются верными и точными на дату наполнения. Обязуюсь немедленно уведомить Банк в случае конфигурации обозначенных сведений, также о всех обстоятельствах, способных воздействовать на выполнение мной обязанностей перед Банком по Кредитному договору, который может быть предоставлен на основании данного Заявления.

Согласен(а) на Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа проверку сотрудниками АО «Валют - Транзит Банк» обозначенных мною сведений.

Заемщик (Ф.И.О. на сто процентов) Дата Подпись
Должность, Ф. И. О., принявшего и проверившего анкету Дата Подпись

Наполнение всех разделов анкеты непременно и делается разборчивым почерком.

При отсутствии данных, в соответственной графе указывается «нет».


Приложение О

(непременное)

Гарантийное письмо

г. Караганда «___» ____________ 200_г.

______________________________________________________________, в лице Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа_____________________________ ____________________________, действующего на основании ___________________, адресок:____________________________________________________________________

(дальше по тексту «Гарант») реальным Гарантийным письмом (дальше по тексту «Гарантия») воспринимает на себя полную солидарную ответственность перед АО «Валют-Транзит Банк» (дальше по тексту «Банк») за выполнение своими сотрудниками (дальше по тексту «Должниками») всех обязанностей перед Банком по заключенным меж Банком и Должниками Договорам Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа банковского займа, по условиям которым Банк предоставляет Должникам кредиты на потребительские цели.

В случае нарушения Должниками хоть какого из собственных обязанностей по Договорам Банковского Займа, Гарант обязуется по первому письменному требованию Банка произвести последнему оплату всех без исключения сумм задолженностей:сумму кредита, вознаграждения, неустойки (пени, штрафа), комиссий, расходов Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа и убытков).

В случае непогашения задолжностей в течении 5 дней с момента подачи письменного требования, банк имеет право в безакцептном порядке создавать изъятие (списание) всех сумм задолженностей Должников по Договорам Банковского Займа с банковских счетов Гаранта № __________________________ (денежный), № _____________________ (тенговый) в ____________________________, также с других банковских счетов Гаранта в всех банках (организациях, осуществляющих отдельные Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа виды банковских операций) на местности Республики Казахстан и за ее пределами методом предъявления исполняемых в безакцептном порядке платежных требований-поручений, также методом прямого дебетования банковских счетов Гаранта в Банке (на основании распоряжения Банка либо других документов, предусмотренных действующим законодательством и / либо внутренними нормативными документами Банка).

Списание средств с банковских Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа счетов Гаранта может делается отчасти и в случае дефицитности средств на таких счетах (счете) Гаранта, платежное требование-поручение Банка должно хранится в Картотеке до изъятия (списания) всей суммы, обозначенной в платежном требовании-поручении Банка.

В случае нарушения обязанностей по Гарантии Гарант выплачивает Банку неустойку (пеню) в размере 0,5% от суммы Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа просроченного платежа за каждый денек нарушения.

Гарантия действует до полного выполнения Должниками всех собственных обязанностей перед Банком по Соглашению – зависимо от того, что из их наступит позднее.

_________________________ _________________

________________ «___________» (подпись)

__________________________ _________________

Отметка Банка, обслуживающего Гаранта:

Гарантия №_______ от «__»_____________ 200_г.

Принята «__»__________________ 200_г.

Отметка АО «Валют-Транзит Банк» о принятии Гарантии.

Гарантия № _________ от «__»______________200_г.

Принято Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа «___»______________ 200_г., записанно за № ____

___________________ _______________ _________________________

должность подпись Ф.И.О.


Приложение П

(непременное)

Кредитное досье:

-заявление;

-анкета Заемщика;

-копия удостоверения личности;

-копия свидетельства о регистрации налогоплательщика;

-справка о зарплате с места работы (документ подтверждающий размер неизменного дохода);

-копия трудовой книги (либо другой документ подтверждающий трудовую занятость);

-справка о размере зарплаты Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа других членов семьи с места их работы (по мере надобности);

-копия свидетельства о браке;

-справка Ф-3 (либо заменяющий документ);

-копия технического паспорта на автотранспорт;

-информационная справка с БТИ;

-информационная справка с ГАИ;

-экспертное заключение оценка на автотранспорт;

-договор купли-продажи на автотранспорт (в случае отсутствие дополнительного обеспечения Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа, с указанием суммы начального взноса);

-доверенность на банк: (на управление, на снятие с учета и продажу);

-договор залога;

-кредитный контракт + график погашения;

-договор страхования автотранспорта всего пакетов рисков (угон, ДТП, злосчастный случай и т.д.);

-договор страхования имущества;

-договор страхования от злосчастного варианта;

-письмо о наложении обременение с отметкой Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа ГАИ;

-свидетельство о гос регистрации обременения на движимое имущество;

Продолжение приложения П

-выписка из решения Кредитного комитета;

-прочие (рекомендательные письма, ходатайства);

При предоставлении в качестве обеспечения гарантии устойчивого предприятия-работодателя:

-решение уполномоченного органа гаранта о выдаче банку-кредитору гарантии в обеспечение выполнения обязанностей заёмщиком;

-учредительные документы гаранта, заверенные нотариально;

-копии удостоверения личности и Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа свидетельства налогоплательщика первого управляющего;

-копии удостоверения личности и свидетельства налогоплательщика головного бухгалтера;

-нотариально засвидетельствованные документы, подтверждающие возможности лица на подписание гарантийного контракта от имени гаранта;

-карточка с эталонами подписей и оттиска печати, заверенная нотариально;

-письмо о наличии либо отсутствии счетов в других банках;

-справка об отсутствии либо наличии ссудной Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа задолженности из банков, где открыты текущие счета;

-выписка о движении по текущим счетам гаранта из банков, где открыты текущие счета за последний год;

-финансовая отчётность на последнюю отчетную дату (баланс, отчёт о прибылях и убытках, отчёт о движении денег);

-финансовая отчётность за последний отчётный год с приложением копии налоговой Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа декларации;

-гарантия предприятия-работодателя (приложение №6 к Положению).

При предоставлении в качестве обеспечения поручительства физического лица:

-поручительство физического лица (нотариально заверенное);

-копии удостоверения личности и свидетельства налогоплательщика Поручителя;

-справка о доходе с места работы;

При предоставлении в качестве обеспечения залог недвижимости:

-свидетельство о гос регистрации прав на неподвижное имущество Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа и сделок с ним;

-договор купли-продажи, мены, приватизации, дарения, свидетельство о праве на наследие, регистрационное удостоверение, акт ввода в эксплуатацию;

-акт на право принадлежности на земляной участок;

-договор (акт) выкупа права землепользования с расчетом (в случае аренды);

-технический паспорт;

-план земляного участка;

-поквартирная карта;

-при общей Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа принадлежности нотариально удостоверенное согласие всех собственников недвижимости (копии удостоверения личности);

-справки с РГП «Центр по недвижимости»:

1) выписка из регистрационного листа правового кадастра;

2) справка ф.2, короткая черта объекта;

-акт оценочной цены недвижимости.

При предоставлении в качестве обеспечения залог денег, находящихся на депозитном счете в АО «Валют - Транзит Банк»:

-договор банковского вклада Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа и выписка из лицевого счета.

При предоставлении в качестве обеспечения залог ценных бумаг:

-выписку из реестра держателей ценных бумаг;

-договор купли (при наличии).


Приложение Р

(непременное)

Положение потребительского

кредитования для приобретения автотранспорта

«Авто кредит»

Г-ну (г-же)____________________________

Удостоверение личности №______________

Выдано «__»______________ года, МВД РК

Живущему по адресу:_______________

______________________________________

Почетаемый (ая)_______________________________!

Реальным уведомляем Вас, что Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа уполномоченным органом АО «Валют - Транзит Банк» принято решение одобрить Ваше заявление о предоставлении Вам кредита на приобретение автотранспорта на последующих критериях:

Сумма кредита
Срок кредита
Ваш начальный взнос
Ставка вознаграждения
Залоговое обеспечение

Обозначенные условия кредитования были согласованы с Вами и рассчитаны с учетом Ваших способностей, вовремя погасить предоставленный Вам кредит без значимого обременения Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа Вашего домашнего бюджета.

В данное время Вам нужно:

-внести начальный взнос;

-оформить техпаспорт на приобретаемый автотранспорт, вместе с Автосалоном;

-открыть текущий счет в нашем банке для оперативности следующих расчетов.

После дизайна техпаспорта на автотранспортное средство, Вам нужно предоставить его в банк для дизайна Контракта банковского займа и Контракта о залоге Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа.

После подписания нужных Договоров, Контракт о залоге надлежит зарегистрировать в УДП ГАИ г._____________.

После совершения всех нужных мероприятий Вам будет зачислена сумма кредита, которая будет перечислена Вами на текущий счет Автомобильного салона и Вы станете обладателем собственного автотранспорта.

Хотим Вам фурроров!

Директор филиала АО «Валют - Транзит Банк Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа» г.______________

______________________(ФИО) _________________________(подпись)


Приложение С

(непременное)

Протокол отчета заемщика

г. Караганда «___»_________200 __ г.

Ф.И.О.___________________________, удостоверение личности №_____________, выдано МВД РК от «__»_________г, живущий по адресу: город_____________________________________________________________.

Контракт банковского займа № ____ от «___»_______________г.

Срок кредита:________________

Дата выдачи: «___»____________г.

Дата погашения: «____»____________г.

Начальная информация:

Сумма кредита Годичная ставка вознаграждения Количество взносов Месячная ставка вознаграждения

График платежей:

Дата погашения основного Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа долга и вознаграждения Общая сумма платежа Сумма основного долга Сумма вознаграждения Остаток ссудной задолженности (основного долга) Подпись клиента

Директор Филиала ___________________ ________________

Кредитный офицер ___________________ ________________


Приложение Т

(непременное)

Акт

сохранности предмета залога

г. ____________ «____»_____________200 ___г.

К договору залога № _______- от «___»___________200__г. меж АО «Валют - Транзит Банк» и ____________________________

Нами, комиссией, в составе:

от АО «Валют - Транзит Банк» (Залогодержатель)

1 _____________________________________________

2 _____________________________________________

и __________________________________________(Залогодатель)

Составлен Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа реальный акт о сохранности ________________, расположенной по адресу: ________________________________(контактный телефон________________,_____________________), являющейся предметом залога согласно контракта залога № ______-от «____»____________200__г.

По результатам осмотра установлено последующее:

_____________________________________________________________

_____________________________________________________________

_____________________________________________________________

_____________________________________________________________

_____________________________________________________________

На основании вышеизложенного комиссия пришла к заключению о том, что предмет залога находится в _______________ состоянии.

Залогодержатель Залогодатель АО «Валют - Транзит Банк» ________________________ 1

______________________________ ______________

2

______________________________

Приложение У

(непременное)

Заявление

о предоставлении банковской Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа гарантии для роли в тендере

Прошу предоставить банковскую гарантию для роли в открытом тендере,

Проводимом

(наименование организации-устроителя тендера)


на сумму

(толика роли в тендере)

Общая сумма тендера составляет

На срок с по

Юридический адресок и банковские реквизиты и устроителя тендера:

Юридический адресок

Расчетный счет в

РНН

МФО

Юридический адресок и банковские реквизиты клиента Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа-заявителя:

Юридический адресок

Расчетный счет в

РНН

МФО

(дата)

М.П.

Приложение Ф

(непременное)

Ставки вознаграждения по программке кредитования «Момент-кредит» в случае предоставления займа на покупку ТНП

Срок кредитования Заемщик Ставка вознаграждения
До 3 месяцев Лицо, получающее зар. Плату в АО «Валют – Транзит Банк» 14% за 3 месяца
Лицо, неполучающее зар. Плату в АО «Валют – Транзит Банк» 16% за 3 месяца
До 6 месяцев Лицо, получающее Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа зар. Плату в АО «Валют – Транзит Банк» 25% за 6 месяца
Лицо, неполучающее зар. Плату в АО «Валют – Транзит Банк» 28% за 6 месяца

Комиссионный сбор за использование займом составляет 0,5% от суммы займа.

* - Лицо, подтвердившее устойчивое финансовое состояние.

В приведенных ставках вознаграждения заложена ставка страховой премии.


Приложение Х

(непременное)

Отчет по страхованию по программке

кредитования « »

Перечень

выданных Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа кредитов АО «Валют – Транзит Банк»

за « » 200 г.

Город Ф. И. О. Заемщика Сумма кредита Срок кредитования (срок выдачи и погашения) № контракта

« » 200 г.

* - Дата сдачи перечня выданных кредитов АО «Валют – Транзит Банк»

Управляющий подразделения

должность (подпись Ф. И. О.

Исполнитель

Подпись


Приложение Ц

(непременное)

Заявление

о признании долга

Я, ,

(Ф. И. О. Заемщика)

года Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа рождения, реальным подтверждаю, что « » 200 г. на основании Контракта банковского займа № от « » 200 г. получил(а) в АО «Валют – Транзит Банк» займ на последующих критериях:

-сумма займа: ( )тенге тиын;

-ставка вознаграждения: % в денек от суммы задолженности;

-срок займа: ( ) года / лет;

-срок погашения займа: « » 200 г.

На основании вышеизложенного сумму задолженности по Договору банковского займа № от Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа « » 200 г., по состоянию на « » 200 г. в размере ( ) тенге тиын, включающую в себя:

-задолженность по основному долгу в сумме (

) тенге тиын;

-задолженность по вознаграждению в сумме (

) тенге тиын;

-штрафные санкции в сумме (

) тенге тиын признаю в полном объеме.

Истинное заявление является основанием для взыскания суммы задолженности по Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа договору банковского займа № от « » 200 г.

« » 200 г. / / подпись Ф. И. О. спеца

Реальный документ оформлен в моем присутствии, подпись заемщика подтверждаю.

/ / подпись Ф. И. О. спеца


Приложение Ч

(непременное)

Ставки вознаграждения по кредиту для приобретения жилого неподвижного имущества «Новоселье»

Срок кредита Ставка комиссионного сбора Ставка вознаграждения Банка Обеспечение
От 6 до 60 мес. 1% 20% В согласовании с требованиями предусмотренные Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа реальным Положением
Вид страхования Ставка по страхованию Примечание
Страхование имущества 0,5% в год
Страхование от злосчастного варианта 0,5% в год

Приложение Ш

(непременное)

Процентные ставки по Программке по кредитованию юридических лиц для пополнения обратных средств «Овердрафт»

Категория кредитоспособности %
I 20
II 22
III 24

Приложение Щ

(непременное)

Виды обеспечения, принимаемого в залог по кредитам по Программке кредитования юридических лиц для пополнения обратных средств «Овердрафт Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа»

Недвижимость (жилище, гаражи)

Месторасположение недвижимости Предел от цены недвижимости

г. Астана, г. Алматы:

-центр и новые дома;

-между центром и окраиной;

-старые дома и окраины.

85%

80%

75%

Городского областного значения:

-центр и новые дома;

-между центром и окраиной;

-старые дома и окраины.

70%

65%

60%

Огромные городка (бывшие областного значения)

-центр и новые дома;

-между центром и Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа окраиной;

-старые дома и окраины.

60%

55%

50%

Средние городка:

-центр и новые дома;

-между центром и окраиной;

-старые дома и окраины.

50%

45%

40%

Малые городка:

-центр и новые дома;

-между центром и окраиной;

-старые дома и окраины.

40%

35%

30%

АБК 40%
Фабрики 30%

Ценные бумаги

Вид обеспечения Процент лимита кредитования от суммы оценки обеспечения

Ценные бумаги:

-государственные ценные бумаги;

-ценные бумаги листинга «А»;

-ценные Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа бумаги листинга «Б».

менее 80

менее 80

менее 60

Депозит

Вид обеспечения Процент лимита кредитования от суммы оценки обеспечения
депозит менее 80

Приложение Ъ

(непременное)

Ставки вознаграждения по потребительскому кредиту

для приобретения продуктов народного употребления

«Радость в каждый дом»

Сумма кредита Срок кредита % ставка Банка Обеспечение

от 30 000-до 300 000 тенге

от 300 000-до 500 000 тенге

от 500 000-и более

до года

1-2 лет

2-3 лет

23%

22%

21%

В согласовании с требованиями предусмотренные реальным Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа Положением

При расчете и начислении вознаграждения заемщикам, являющимися вкладчиками ЗАО «ННП Валют – Транзит Фонд», размер ставки снижается на 1%.

Вид страхования Ставка по страхованию Примечание
Страхование имущества 0,5% в год
Страхование от злосчастного варианта 0,5% в год

Приложение Ь

(непременное)

Ставки вознаграждения по потребительскому кредитованию

вкладчиков ЗАО «ННП «Валют - Транзит Фонд» в случае предоставления кредита наличными валютными средствами

Наименование Ставки вознаграждения

г Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа. Караганда

г. Темиртау, г. Абай

Приозерск

До 20 дн.-0,7%

До 30 дн.-0,6%

До 60 дн.-0,5%

Ставка при пролонгации

0,92%

г. Сарань

г. Шахтинск

До 10 дн.-0,8%

До 20 дн.-0,7%

До 30 дн.-0,6%

До 60 дн.-0,5%

Ставка при пролонгации

0,92%

п. Топар

До 20 дн.-0,6%

До 30 дн.-0,7%

До 60 дн.-0,8%

Ставка при пролонгации

0,92%

г. Актобе

Кандыагаш

До 20 дн.-0,8%

До 30 дн-0,7%

До 60 дн.-0,6%

Ставка при пролонгации

1,02%

г. Уральск

Аксай

До 20 дн.-0,8%

До 30 дн.-0,7%

До 60 дн.-0,6%

Ставка при Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа пролонгации

0,92%

г. Актау,

До 20 дн.-0,7%

До 30 дн.-0,6%

До 60 дн.-0,5%

Ставка при пролонгации

0,92%

г. Атырау

До 20 дн.-0,8%

До 30 дн.-0,7%

До 60 дн.-0,6%

Ставка при пролонгации

1,22%

г. Кокшетау

До 20 дн.-0,8%

До 30 дн.-0,7%

До 60 дн.-0,6%

Ставка при пролонгации

1,22%

г. Экибастуз

г. Балхаш

До 20 дн.-0,7%

До 30 дн.-0,8%

До 60 дн.-0,9%

Ставка при пролонгации

1,22%

г. Петропавловск

г. Астана

г. Ерементау

г. Атбасар

До 20 дн.-0,7%

До 30 дн.-0,6%

До 60 дн Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа.-0,5%

Ставка при пролонгации

1,22%

г. Жезказган

г. Сатпаев

До 20 дн.-0,7%

До 60 дн.-0,6%

Ставка при пролонгации

1,22%

П. Жайрем

До 30 дн.-0,7%

До 60 дн.-0,6%

Ставка при пролонгации

0,92%

П. Агадырь

До 30 дн.-0,6%

До 60 дн.-0,5%

Ставка при пролонгации

0,92%

г. Усть-Каменогорск

Зыряновск Лениногорск

Павлодар

Аксу

До 10 дн.-0,8%

До 20 дн-0,7%

До 30 дн.-0,6%

До 60 дн.-0,5%

Ставка при пролонгации

1,22 %

Кызылорда

Казалинск

До 60дн-0.4%

Ставка при пролонгации

1,22%

г. Семипалатинск

Урджар, Аягоз, Бородулиха

До 30 дн.-0,5%

До 60 дн Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа.-0,6%

Ставка при пролонгации

1,22%

г. Тараз

Шу

До 20 дн-0,6%

До 60 дн-0,5%

Ставка при пролонгации

1,22%

г. Талдыкорган

До 10 дн.-0,4%

До 20 дн.-0,4%

До 60 дн.-0,4%

Ставка при пролонгации

0,92%

г. Шымкент

Туркестан

До 60 дн.-0,3%

Ставка при пролонгации

0,92%

г. Костанай

г. Рудный

Аркалык

Карабалык

Житикара

До 20 дн.-0,7%

До 60 дн.-0,6%

Ставка при пролонгации

1,02%

г. Лисаковск

До 20дн.-0,8%

До 30 дн.-0,7%

До 60 дн.-0,6%

Ставка при пролонгации

1,22%

г. Алматы 0,4%

Ставка при пролонгации

0,92%


Приложение Э

(непременное)

Ставки вознаграждения по Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа потребительскому кредитованию

вкладчиков ЗАО «ННП «Валют - Транзит Фонд» в случае предоставления кредита методом перечисления кредита на карточный счет Заемщика

Наименование Ставки вознаграждения

г. Караганда

г. Темиртау, г. Абай

Приозерск

До 20 дн.-0,68%

До 30 дн.-0,58%

До 60 дн.-0,42%

Ставка при пролонгации

0,9%

г. Сарань

г. Шахтинск

До 10 дн.-0,78%

До 20 дн.-0,68%

До 30 дн.-0,58%

До 60 дн.-0,42%

Ставка при пролонгации

0,9%

п. Топар

До 20 дн.-0,58%

До 30 дн.-0,68%

До 60 дн Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа.-0,72%

Ставка при пролонгации

0,9%

г. Актобе

Кандыагаш

До 20 дн.-0,78%

До 30 дн-0,68%

До 60 дн.-0,52%

Ставка при пролонгации

1%

г. Уральск

Аксай

До 20 дн.-0,78%

До 30 дн.-0,68%

До 60 дн.-0,52%

Ставка при пролонгации

0,9%

г. Актау

До 20 дн.-0,68%

До 30 дн.-0,58%

До 60 дн.-0,42%

Ставка при пролонгации

0,9%

г. Атырау

До 20 дн.-0,78%

До 30 дн.-0,68%

До 60 дн.-0,52%

Ставка при пролонгации

1,2%

г. Кокшетау

До 20 дн.-0,78%

До 30 дн.-0,68%

До 60 дн.-0,52%

Ставка при пролонгации

1,2%

г. Экибастуз

г. Балхаш

До Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа 20 дн.-0,68%

До 30 дн.-0,78%

До 60 дн.-0,82%

Ставка при пролонгации

1,2%

г. Петропавловск

г. Астана

г. Ерементау

г.Атбасар

До 20 дн.-0,68%

До 30 дн.-0,58%

До 60 дн.-0,42%

Ставка при пролонгации

1,2%

г. Жезказган

г. Сатпаев

До 30 дн.-0,68%

До 60 дн.-0,52%

Ставка при пролонгации

1,2%

П. Жайрем

До 30 дн.-0,68%

До 60 дн.-0,52%

Ставка при пролонгации

0,9%

П. Агадырь

До 30 дн.-0,58%

До 60 дн.-0,42%

Ставка при пролонгации

0,9%

г. Усть-Каменогорск

Зыряновск Лениногорск

Павлодар

Аксу

До 10 дн.-0,78%

До 20 дн-0,68%

До 30 дн Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа.-0,58%

До 60 дн.-0,42%

Ставка при пролонгации

1,2%

Кызылорда

Казалинск

До 30 дн.-0,38%

До 60дн.-0,32%

Ставка при пролонгации

1,2%

г. Семипалатинск

Урджар, Аягоз, Бородулиха

До 30 дн.-0,48%

До 60 дн.-0,52%

Ставка при пролонгации

1,2%

г. Тараз

Шу

До 30 дн.-0,58%

До 60 дн-0,42%

Ставка при пролонгации

1,2%

г. Талдыкорган

До 10 дн.-0,38%

До 30 дн.-0,38%

До 60 дн.-0,32%

Ставка при пролонгации

0,9%

г. Шымкент

Туркестан

До 30 дн.–0,28%

До 60 дн.-0,22%

Ставка при пролонгации

0,9%

г. Костанай

г. Рудный

Аркалык

Карабалык

Житикара

До 30 дн.-0,68%

До 60 дн Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа.-0,52%

Ставка при пролонгации

1%

г. Лисаковск

До 20дн.-0,78%

До 30 дн.-0,68%

До 60 дн.-0,52%

Ставка при пролонгации

1,2%

г. Алматы

До 30 дн-0,38%

До 60 дн.–0,32%

Ставка при пролонгации

0,9%


Приложение Ю

(непременное)

Распоряжение на выдачу займа

город августа 2004 года

Выдайте займ ФИО___________________________________________

По шифру 1411_________________________________ в сумме _______ (сумма цифрами и прописью с учетом процентов, комсбора и страховки) под _____ % годичных.

Комиссионный сбор Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа в размере __%: ______(сумма цифрами и прописью)

Проценты ___%: ______(сумма цифрами и прописью)

Страховой взнос _____%, ____: (сумма цифрами и прописью) перечислить на текущий счет №___________ _________________________(наименование страховой организации)

Зачисление займа в размере _______(сумма цифрами и прописью выдаваемая клиенту на руки за минусом процентов, ком. сбора и страховки) произвести на счет сберотдела №_______

(лицевой счет новый либо Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа если есть то указать номер)

При появлении просроченной задолженности по ссуде за использование кредитом взимать пеню в размере _______ за каждый денек просрочки от суммы не взысканных средств.

Сумма обеспечения: Страхование риска не возврата кредита в размере ________________(сумма цифрами и прописью).

Основание: контракт банковского займа № __________________от

____________________число месяц Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана" - дипломная работа год.

Директор Региональной

Директории

город _______

Ф.И.О. и подпись

кредитного офицера

Приложение Я

(непременное)

Отчет по выданным займам по программке «Миг-кредит» по городу__________ Фамилия Имя Отчество кредитного офицера______________________

Счет 1854 (подотчет)__________________________________________

Счет 2860 (транзитный)________________________________________

Номер контракта Ф.И.О. Клиента Сумма кредита

подпись

Кредитного офицера


Заказывайте: рефераты - 150 р. курсовые - 700 р. дипломы - 2500 р.
kratkoe-opisanie-kompleksa-uprazhnenij.html
kratkoe-opisanie-mestnosti.html
kratkoe-opisanie-naibolee-vazhnih-momentov.html