Кредитная система - реферат

Глава I. Понятие кредитной системы

и ее организация.

Кредитная система РФ содержит в себе Банк Рф, кредитные организации, также филиалы и консульства зарубежных банков.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право производить последующие банковские операции: вербование во вклады денег физических и юридических лиц; размещение обозначенных средств от собственного имени и Кредитная система - реферат за собственный счет на критериях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковские кредитные организации – кредитные организации, имеющие право производить отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом от 3 февраля 1996 г.№ 17-93 «О внесении конфигураций и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в Кредитная система - реферат РСФСР». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций инсталлируются Банком Рф.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, Федеральным Законом « О внесении конфигураций и дополнений в Закон РСФСР « О банках и банковской деятельности в РСФСР», Федеральным Законом « О Центральном Банке Русской Федерации (Банке Рф)», другими федеральными законами, нормативными активами Банка Рф Кредитная система - реферат.

Центральный банк.

Правовой статус ЦК РФ, его права и обязанности определены Федеральным законом о Центральном Банке Русской Федерации (Банке Рф) от 12 апреля 1995 г.

В законе зафиксировано, что имущество Банка находится в принадлежности страны, и в собственной деятельности он подотчетен законодательным и исполнительными органами гос власти.

Вместе с этим Банк Кредитная система - реферат представляет собой юридическое лицо, без помощи других делает свои функции и в текущей деятельности не зависим от органов муниципального управления экономикой.

Высшим органом Банка является Совет директоров, который управляет деятельностью Банка по реализации денежно-кредитной политики правительства. В состав Совета входят Председатель Банка и 12 Членов Совета. Председатель и Кредитная система - реферат члены Совета назначаются Гос Думой на 4 года по представлению Президента Русской Федерации. Одно и то же лицо не имеет права занимать свою должность более 3-х сроков попорядку (12 лет).

Функция проведения гос денежно-кредитной политики по развитию рыночной экономики, обеспечению стойкости валютного воззвания и покупательской возможности государственной валютной Кредитная система - реферат единицы. Выполняя эту функцию, Банк приминает роль в разработке основ экономической политики правительства и употребляет разные способы кредитного управления банковской системой, входящие в его компенсацию.

Гос валютной единицей Русской Федерации является рубль, состоящий из 100 копеек. Введение суррогатов валютных единиц и подделка находящихся валютных единиц, и подделка находящихся валютных символов Кредитная система - реферат преследуется по закону. В критериях картонных средств, не разменных на золото, официальное соотношение рубля и золота не устанавливается.

Банкноты, казначейские билеты и разменная монета Банка Рф не могут объявляться недействительными без установления соответственного срока их обмена на новые валютные знаки.

Выпуск валютных символов нового эталона находится в компетенции Совета директоров Банка Кредитная система - реферат. Совет директоров утверждает купюры, эталоны и защитные сетки.

Для обеспечения бесперебойной циркуляции средств на Центральный Банк возложен контроль за созданием, транспортировкой и хранением валютных символов, также созданием их запасных фондов. Валютные символов поступают в воззвание после перечисления из запасных фондов в обратные кассы банков.

Функция эмиссии средств и организации валютного Кредитная система - реферат воззвания. Эмиссия средств производства в размерах, утверждаемых Советом Министров РФ, и распределяется в согласовании с предусмотренными целями.

Выпуск средств – главный источник денег Центрального Банка, применяемый для авансирования расширенного воспроизводства. Эмиссия средств осуществляется в 2-ух формах: средства банковского оборота при кредитовании коммерческих банков; наличные средства; обеспечивающие кассовые операции Кредитная система - реферат по обслуживанию народного хозяйства и бюджета.

При кредитовании коммерческих банков происходит зачисление денег Центрального банка на их счета в расчетно-кассовых центрах (РКЦ).

Функция кредитования коммерческих банков на базе рефинансирования ранца их ресурсов. Основная особенность этой функции заключается в том, что Центральный Банк как «банк банков» производит кредитование Кредитная система - реферат только банковских учреждений. Процесс кредитования заключается в восстановлении денег низовых банков, вложенных в кругооборот капитала компаний разных отраслей народного хозяйства. Предоставление кредитов происходит по ставкам рефинансирования, установленным Центральным Банком.

Регулирование процентных ставок коммерческих банков осуществляется установлением маржи либо предельного уровня превышения ставок рефинансирования Центрального Банка. В текущее время ставка Кредитная система - реферат рефинансирования установлена на уровне 80% годичных, что призвано ограничить темпы роста инфляции методом «сжатия» валютной массы, находящейся в воззвании. Введение таковой ставки – временная мера, характеризующая валютное воззвание при переходе к рыночной экономике.

Функция организации безналичных расчетов народного хозяйства. При выполнении этой функции «банк банков» устанавливает принципы организации расчетов, методы совершения Кредитная система - реферат платежей, формы бланков валютных документов, этапы из бухгалтерской обработки и порядок совершения расчетных организаций.

Все предприятия, организации и учреждения должны хранить свои деньги на счетах в банках и совершать расчетные операции только по этим счетам. Главными видами счетов компаний и организаций в банках являются расчетные и текущие счета. На расчетные счета зачисляется Кредитная система - реферат валютная выручка от реализации продуктов, работ и услуг.

Функция организации банковских операций, бухгалтерского учета и статистической отчетности о работе банков.

Важные из их - правила кредитования компаний и хозяйственных организаций коммерческими банками.

Правила ведения кассовых операций содержат порядок воззвания с наличными средствами в хозяйствах и банках, расчеты лимитов Кредитная система - реферат обратных касс и условия инкассации сверхлимитной валютной наличности.

Правила бухгалтерского учета отражают порядок совершения эмиссионных, расчетных, кредитных и кассовых операций по подходящим счетам Центрального и коммерческих банков. Банковские счета ведутся на базе типового плана счетов Центрального Банка, утверждаемого для банковской системы.

Правила статистической отчетности содержат главные условия составления отчетных форм Кредитная система - реферат и таблиц о работе банков применительно к участкам из деятельности. Отчет о годичный деятельности Центрального Банка представляется Гос Думе, Правительству и Президенту РФ.

Функция гос регистрации кредитных учреждений. Во выполнение этой функции Банк рассматривает пакет документов для открытия кредитного учреждения и воспринимает решение о предоставлении лицензии выдаются Кредитная система - реферат только кредитным учреждениям, располагающим квалифицированными кадрами для выполнения возлагаемых на их обязательств.

Страховые компании, вкладывательные, пенсионные и благотворительные фонды не относятся к звеньям денежно-кредитной системы, не имеют права совершать банковскую деятельность им не предоставляются. Они находятся на статусе банковских клиентов и в качестве таких проводят расчетно-денежные операции в согласовании Кредитная система - реферат с правилами Центрального Банка.

Функция организации муниципального контроля за деятельностью кредитных учреждений. После открытия кредитных учреждений и начала их операций Центрального Банка производит неизменный контроль за их деятельностью. Эта работа проводиться расчетно-кассовыми центрами банка, в каких находятся корреспондентские счета низовых кредитных органов. Анализируя обороты и остатки денег Кредитная система - реферат на этих счетах, РКЦ получают нужную информацию о ликвидности, платежеспособности и финансовом состоянии коммерческих банков.

Главные цели муниципального контроля за работой коммерческих банков состоят в обеспечении их ликвидности средств вкладчиков и предотвращении вероятных банкротств.

Функция реализации облигаций муниципальных займов и кредитования расходов федерального бюджета. Центральный Банк - уполномоченный орган Кредитная система - реферат Министерств денег по продаже облигаций муниципальных займов. Реализация облигаций этих займов осуществляется банками-диллерами, состав которых формируется Министерством денег и Центральным Банком.

Кроме распространения облигаций муниципальных займов, Центральный Банк Рф производит прямое кредитование расходов бюджета за счет собственного эмиссионного фонда.

Функция регулирования золотовалютных резервов страны. Центральный Банк Рф является Кредитная система - реферат основным депозитарием золотовалютных резервов страны и организует все операции по продаже и покупке золота и зарубежных валют. Операции с этими ценностями выполняются по ценам спроса и предложения на золотых и денежных рынках. Продажа и покупка золота происходит по стоимости за одну тройскую унцию (31,1 грамма). В 1991 -1995 гг. эта стоимость составляла 350-375 долл. За обозначенную Кредитная система - реферат единицу.

В текущее время официальный курс рубля по отношению к баксу США и другим зарубежным валютам устанавливается ЦБР, а биржевой определяется по результатам торгов на банковской денежной бирже в г. Москве. В торгах учавствуют более большие и постоянные коммерческие банки.

Функция составления платежного баланса страны. В критериях Кредитная система - реферат детронизации золота, ликвидации золотомонетного эталона и монетного паритета основой обеспечения банкнот Центрального банка служат товарные массы, включая продукты российского и забугорного производства.

Основным каналом покупки и реализации продуктов на глобальных товарных рынках служат наружняя торговля. Внешнеторговые дела нашей страны с забугорными партнерами основываются на принципе "нетто-баланса", либо равенства Кредитная система - реферат покупок и продаж продуктов.

При ухудшении платежного баланса Центральный Банк прибегает к денежным интервенциями на межбанковских биржах, поддерживая коридор. В свою очередь нормализация наружной торговли и платежей по экспортно-импортным и другим операциям позволяет сделать дополнительные резервы, что крепит денежные позиции Центрального Банка.

Кредитные организации.

В мировой практике различаются универсальные банки Кредитная система - реферат и особые кредитные университеты.

· Универсальные банки оказывают весь комплекс банковских услуг; к ним, обычно , относятся наикрупнейшие банки как в Рф, так и за рубежом.

· Особые кредитные университеты включают:

1. Ипотечные банки;

2. Сбер банки;

3. Вкладывательные банки;

4. Сельскохозяйственные банки;

5. Кредитную кооперацию.

Ипотечные банки занимаются выдачей ссуд под залог недвижимости – земли, строений Кредитная система - реферат, построек, сооружений. Они производят кредитование под залог и под заклад.

При кредитовании под залог предмет залога остается в принадлежности получателя кредита, а при кредитовании под заклад право принадлежности на то либо другое имущество на время предоставления кредита перебегает к кредитору.

Посреди особых кредитных институтов особенное место занимают сбер банки Кредитная система - реферат – обычно, это муниципальные кредитные учреждения. Они создают прием вкладов на маленькие суммы.

Существенное изменение вышло в деятельности Сбер банка Рф в критериях перехода к рыночной экономике.

Сбербанк Рф является соучредителем либо участвует своим капиталом в деятельности более 100 коммерческих банков, страховых и денежных компаний, вкладывательных фондов. Он имеет Кредитная система - реферат генеральную лицензию на проведение интернациональных денежных операций.

Резко расширены его операции. Сбербанк не только лишь аккумулирует основную часть вкладов населения, да и производит кредитование людей, проводит покупку и продажу свободной конвертируемой валюты, организует работу по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц, производит операции с ценными бумагами и др. Сбербанк в Рф стал Кредитная система - реферат всеполноценным универсальным коммерческим банком, который работает не только лишь с популяцией, да и с множеством компаний.

В критериях рыночных отношений значительно поменялась кредитная политика Сбербанка. В текущее время они употребляются на покупку разных видов муниципальных ценных бумаг, которые являются одним из более выгодных и надежных денежных инструментов. Эти Кредитная система - реферат вложения гарантируют возврат средств личным лицам. С 15 сентября 1996 г. ставка Сбербанка по кредитам для населения составляют 65% годичных.

За 1993-1995 гг. резко возрос список услуг, оказываемых Сбербанком популяции. Если до этого он предоставлял личным лицам всего 3-4 вида вкладов, то на данный момент их более 20. Более пользующийся популярностью – срочный вклад с каждомесячной выплатой дохода Кредитная система - реферат. Посреди новых – номерной вклад, по которому не только лишь выплачивается каждый месяц более высочайшие проценты, да и гарантируется сохранение имени клиента в тайне.

Вкладывательные банки занимают основное место в торговле акциями, облигациями и другими видами ценных бумаг. Некие из их также занимаются андеррайтингом – реализацией всего выпуска Кредитная система - реферат ценных бумаг клиентуре. На практике такая операция получает последующее выражение : вкладывательный банк обязуется расположить в течение определенного времени новый выпуск ценных бумаг вновь организованного учреждения либо новый выпуск ценных бумаг уже имеющегося банка. За проводимую операцию банк взимает определенную комиссию. Андеррайтинг гарантирует размещение эмитированных акций и облигаций.

Узнаваемый банк “Морган Кредитная система - реферат Гренфелл” – вкладывательный банк, имеющий 150-летнюю историю. Его отделения размещены в 10-ках государств (с 1977 г. имеет консульство в Москве). Это 1-ый узнаваемый вкладывательный банк, начавший свою деятельность еще в СССР, Практически за 20 лет работы в СССР, а позднее в СНГ этот банк организовал финансирование самых больших торговцев денежными облигациями и еврооблигациями Внешэкономбанка Кредитная система - реферат.

Пассивные операции банков.

Отделение банка как учреждение, которое аккумулирует свободные деньги и располагает их на возвратимой базе, позволяет выделять в его деятельности пассивные и активные организации.

При помощи пассивных операций банки сформировывают свои ресурсы. Сущность их состоит в вербовании разных видов вкладов получении кредитов от других банков, эмиссии Кредитная система - реферат собственных ценных бумаг, также проведении других операций, в итоге которых растут банковские ресурсы.

Исторически пассивные операции игрались первичную роль по отношению к активным, потому что для воплощения активных операций нужным условием является достаточность ресурсов.

В практике русских коммерческих банков к пассивным операциям относят:

· Прием вкладов (депозитов);

· Открытие и введение Кредитная система - реферат счетов клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

· Выпуск собственных ценных бумаг (акций, облигаций), денежных инструментов (векселей, депозитных и сбер сертификатов);

· Получение межбанковских кредитов, в том числе централизованных кредитных ресурсов.

Необыкновенную форму банковских ресурсов представляют собственные средства (капитал) банка.

В состав собственных средств банка выделяют: уставной, запасный и другие особые фонды Кредитная система - реферат, также нераспределенную в течение года прибыль.

Основной элемент собственного капитала банка – уставной фонд. Он формируется зависимо от формы организации банка. Если банк создается как акционерное общество, то его уставный фонд появляется за счет средств акционеров, поступивших от реализации акций. Банк, являющийся обществом с ограниченной ответственностью, сформировывает Кредитная система - реферат уставный фонд за счет паевых взносов участников.

Размер уставного фонда, порядок его формирования и конфигурации определяются Уставом банка. Сумма уставного каптала законодательно не ограничивается, но для обеспечения стойкости банка Центральным Банком РФ устанавливается малый размер уставного капитала. Повышение уставного фонда может осуществляться за счет средств акционеров банка, так и его собственных средств Кредитная система - реферат (запасного и особых фондов, дивидендов акционеров-пайщиков, прибыли).

Запасный фонд предназначен для покрытия вероятных убытков банка по производимым им операциям. Величина его устанавливается в процентах к уставному фонду. Источником формирования запасного фонда являются отчисления от прибыли.

Вклад (депозит) – это деньги, переданные в банк их собственником для Кредитная система - реферат хранения на определенных критериях. Есть разные признаки систематизации вкладов. Зависимо от вкладчика депозиты принято делить на депозиты физических и юридических лиц. Зависимо от срока и порядка изъятия вклады разделяются на срочные депозиты и депозиты до востребования.

Вклады до востребования располагаются в банках средств на текущих расчетов и в хоть какой момент могут Кредитная система - реферат быть вполне либо отчасти нужны.

При постоянном использовании хранящихся средств на текущих счетах у клиентов все равно остаются определенные на использованные остатки средств.

Вклады до востребования в собственной базе нестабильны. ПО этой причине обладателям счетов выплачивается маленький процент либо вообщем не выплачивается.

ПО депозитам до востребования банки должны Кредитная система - реферат хранить малый резерв в Центральном Банке Рф, размер которого в текущее время определен в 22%.

Срочные вклады – это деньги, зачисляемые на депозитные счета на строго обсужденный срок с выплатой процента. Ставка по ним находится в зависимости от размера и срока вклада. Но в данном случае у клиента снижается размер процент по Кредитная система - реферат вкладу. Банк заинтересован в вербовании срочных вкладов, потому что они не размеренны и позволяют банку располагать средствами вкладчиков в течение долгого времени.

Разновидностью срочного вклада является депозитный сертификат. Депозитный сертификат – это письменное свидетельство банка о внесении денег, которое дает право вкладчику на получение по окончании установленного срока суммы Кредитная система - реферат вклада и процентов по нему. Депозитный сертификат выпускается банками под определенный в договоре процент на определенный срок либо до востребования. Для физических лиц употребляется сбер сертификаты, выдаваемые банком как на фиксированный срок, так и до востребования.

Депозиты являются принципиальным источником ресурсов коммерческих банков. Но тут скрываются мелкие недочеты. Идет речь Кредитная система - реферат о значимых вещественных и валютных издержек банка при вербовании средств во вклады, ограниченности свободных денег в рамках определенного региона. Не считая того, мобилизация средств во вклады (депозиты) находится в зависимости от клиента, а не от самого банка.

В современных критериях коммерческие банки для оперативного вербования денег употребляют способности межбанковского Кредитная система - реферат рынка ресурсов, на котором происходит продажа денег, мобилизированных другими кредитными учреждениями. Межбанковский механизм является главным источником средств для поддержания платежеспособности баланса и обеспечения бесперебойности выполнения обязанностей. Он предоставляется, обычно, в рамках корреспондентских отношений.

Пассивной операцией коммерческих банков является получение ими централизованных кредитных ресурсов. Кредиты Центрального Банка РФ предоставляются банкам Кредитная система - реферат в порядке рефинансирования и на конкурсной базе.

Активные операции.

Мобилизованные деньги банки употребляют для кредитования клиентуры и воплощения собственной предпринимательской деятельности. Операции, связанные с размещением банковских ресурсов, относятся к активным операциям банков.

Зависимо от срока, на который банки предоставляют ссуды либо кредиты своим клиентам, они разделяются на срочные (выдаются Кредитная система - реферат банкам на определенный срок) и онкольные, которые должны быть возвращены по первому требованию банка.

Зависимо от обеспечения, под которое выдаются ссуды, различают вексельные, подтоварные, фондовые и бланковые операции.

Вексельные операции разделяются на операции по учету векселей и ссуды под векселя.

Учет векселей значит покупку векселей банком Кредитная система - реферат до истечения срока их погашения. Беря во внимание вексель, банк становится его обладателем и выплачивает лицу, эмитировавшему вексель либо предъявившему его к учету, определенную сумму средств. За эту операцию банк взимает с клиента определенный процент, который именуется учетным процентом, либо дисконтом. Дисконт – разница меж суммой, обозначенной на векселе, и суммой, выплачиваемой Кредитная система - реферат векселедержателю.

Как отмечалось ранее, принято различать коммерческие, денежные и «дружеские» (бронзовые) векселя.

Коммерческие векселя появляются на базе товарного воззвания. Они более надежны по сопоставлению с другими векселями, в особенности , если вексель имеет достаточное количество индоссаментов, изготовленных надежными бизнесменами, что делает такие векселя более симпатичным средством помещения капитала для банкиров.

Многие Кредитная система - реферат векселя носят денежный нрав, другими словами выставляют брокерам и маклерам для получения учетного процента. Это «дутые» векселя, имеющие одно предназначение – получение средств в банке

«Дружеские векселя» - это векселя, которое два лица выставляют друг на друг для получения средств в банке без всякого движения продуктов. Такие векселя, выписанные бизнесменам, также Кредитная система - реферат именуют бронзовыми.

К активным вексельным операциям банкорв относятся акцептная и авальная операции.

· Акцептная операция заключается в том, что банк предоставляет право приличному клиенту выписывать векселя, которые банк акцептует, другими словами гарантирует оплату за собственный счет по данному векселю. А клиент, пользующийся таким акцептным кредитом, обязуется внести к истечению Кредитная система - реферат срока векселя в банк подобающую сумму для оплаты векселя.

· Принципиальной формой использования вексельного кредита является аваль. В случае аваля платеж по векселю совершается конкретно векселедателем, а аваль служит только гарантией платежа. При неспособности векселедателя оплатить вексель ответственность за совершение платежа по векселю переноситься на банк, которы1й поставил аваль на Кредитная система - реферат векселе и пор системе корреспондентских отношений с внедрением банковских ключей и шифров подтвердил в случае запроса другому банку собственный аваль.

· Особенность акцептно0авальных операций заключается в том, что они относятся сразу к активным и пассивным операциям.

При операции «ссуда под вексель» обладателем векселя остается прежний векселедержатель , банк Кредитная система - реферат под его обеспечение выдает ссуды клиенту в размере 50-70% цены векселя.

Принципиальным видом активных операций банков являются подтоварные ссуды – ссуды под залог продуктов и товарораспорядительных документов: варрантов (свидетельств о том, что продукт принят на ответственное хранение на склад);жд затратных, коносаментов (свидетельств пароходных обществ о приеме грузов на корабль); затратных о Кредитная система - реферат перевозке грузов.

Подтоварные ссуды выдаются банками не в полном размере рыночной цены продукта, а ее части (обычно, менее 50% , а в редчайших случаях подходящей экономической конъюнктуры (экономического подъема) – по 70% рыночной цены продукта).

В критериях рыночных отношений при обилии продуктов нужен не просто спрос, а платежеспособный спрос.

Давая ссуду под Кредитная система - реферат товарное обеспечение в критериях рынка, кредитные учреждения очень рискуют, так как если ссуда не будет возвращена в срок, то банк накладывает арест на продукты, которые служат обеспечением ссуды, и может покрыть задолженность клиента за счет выручки от их реализации. Но не во всех случаях продукт можно воплотить. Так, происходит Кредитная система - реферат затоваривание видео- и аудиотехникой.

Подтоварные ссуды нередко употребляются в чисто спекулятивных целях. В периоды подъема, когда спрос наращивается и появляется завышенный спрос на продукты, предприниматели начинают специально задерживать реализацию продуктов и копить у себя товарные припасы, но исключительно в расчете на предстоящее увеличение цен.

Другой вид активных операций коммерческих Кредитная система - реферат банков – фондовые операции, объектом которых служат разные виды ценных бумаг. Операции банков с ценными бумагами выступают в виде ссуд под обеспечение ценных бумаг и покупки бумаг за собственный счет.

· Ссуды под обеспечение ценных бумаг выдаются , обычно, не в размере их полной курсовой рыночной цены, а в определенной их части Кредитная система - реферат (50-60%).

Ценные бумаги представляют собой фиктивный капитал. Ссуды под ценные бумаги, обычно, не связаны с реальным созданием продуктов, а служат приемущественно инвентарем финансирования спекуляцией на фондовой биржею

Есть также банковские инвестиции в ценные бумаги. В итоге инвестиций банк становиться обладателем ранца ценных бумаг. Цель таковой покупки – или рвение к предстоящей перепродаже этих Кредитная система - реферат бумаг, или долгосрочное вложение капитала. Под ценные бумаги можно также получить кредит, который могут предоставить другие кредитные учреждения.

В 1993-1996 гг. коммерческие банки Рф в значимых размерах получали в главном муниципальные трехмесячные и шестимесячные казначейские обязательства (ГКО) в целях получения высочайшей прибыли.

Обеспечением выдаваемых банками кредитов являются также недвижимость, страховые гарантии другого Кредитная система - реферат банка либо страховой организации.

Действует определенный порядок кредитования клиентов, включающий последующие главные этапы:

-рассмотрение заявки клиента на кредит;

-изучение кредитоспособности;

-оформление кредитного контракта;

-выдача кредита;

-контроль со стороны банка за погашение ссуды и выплатой по ней процентов.

Относительно новый вид операций для русских коммерческих банков – лизинговые Кредитная система - реферат операции. Банки либо лизинговые компании предоставляют фабричным, торговым, транспортными и другим предприятием за определенную арендную плату в длительные использование машины, оборудование и другие главные фонды.

Банки за собственный счет получают различные главные средства и потом предают их в аренду. Банки и лизинговые компании остаются собственниками имущества, переданного в аренду. Выгода для Кредитная система - реферат банка при проведении лизинговых операций заключается в том, что величина арендной платы выше, чем процентная ставка по длительным кредитам, выдаваемым на тор же срок. Не считая того, тут нет риска утрат от неплатежеспособности клиента, так как пни нарушении критерий контракта банк может востребовать возврата переданного а аренду имущества Кредитная система - реферат. А Рф они имеют пока ограниченное применение вследствие инфляции отсутствия у банков больших кредитных ресурсов , недостаточно разработанной правовой базы лизинговых операций.

Также имеется такая операция как факторинг. Он представляет собой переуступку банку не оплаченных долговых требований, возникающих меж контрагентами в процессе реализации продукции, выполнения работ, оказания услуг, и является Кредитная система - реферат разновидностью торгово-комиссионный операции, сочетающиеся с кредитованием. При всем этом идет речь, обычно, о короткосрочных требованиях. Банк приобретает, право от предприятия инкассировать дебиторскую задолженность. Сразу банк кредитует обратный капитал клиента и берет на себя его кредитный риск.

Банки ведут также комиссионные операции, другими словами делают разные поручения собственных Кредитная система - реферат клиентов за их счет. Такие поручения связаны с переводом средств как снутри одной страны, так и из одной страны в другую.

· Аккредитивная операция заключается в том, что банк воспринимает поручение от клиента произвести платеж третьему лицу (бенефициару), т.е. лицу, в пользу которого открыт аккредитив, либо акцептировать векселя бенефициара, либо произвести платеж Кредитная система - реферат бенефициару, но лишь на определенных критериях.

Так, бизнесмен , купивший продукт, может внести в банк сумму, причитающуюся с него торговцу, и поручить собственному банку уплатить ее в месте нахождения торговца либо товарораспорядительного документа о том, что продукт имеется в наличии, и документ, свидетельствующего о бесспорном праве его обладателя распоряжаться Кредитная система - реферат продуктом.

Есть также валютные аккредитивы. Различают отзывные и безотзывные, покрытые и непокрытые аккредитивы

· Инкассовые операции – это операции по получению банками для клиентов средств по их поручению и за счет по разными документам. Инкассовые операции осуществляются с чеками, векселями, товарными документами и ценными бумагами.

При инкассировании Ценных бумаг клиент передает их Кредитная система - реферат банку для реализации на рынке той страны, где эмитированы.

· Фактиринговые операции относятся к посредническим. Сущность их в том, что банк покупает долговые требования (счета-фактуры) клиента на критериях незамедлительной оплаты 80% цены отфактурованных поставок и уплаты остальной части, за вычетом процента за кредит и комиссионных платежей, в строго обусловленные сроки Кредитная система - реферат независимо от поступления выручки от должников.

· Особенная разновидность комиссионных операций – доверительные операции, состоящие в том, что банк по поручению клиентов берет на себя хранение, передачу и управление определенным имуществом, выраженным как в деньгах, так и в ценных бумагах.

К комиссионным относятся также торгово-комиссионные операции – покупка и продажа по Кредитная система - реферат поручению клиента драгоценных металлов и драгоценных камешков, покупка и продажа ценных бумаг и т.д.

Разновидностью посреднических операций являются трастовые операции банков. Более всераспространенная форма владения собственностью в странах с развитой экономикой - наличие акций, облигаций и денег.

Банки производят трастовые операции как для физических, так и для юридических лиц.

Для Кредитная система - реферат физических лиц существует последующие виды трастовых услуг: управление наследством, выполнение операций по договоренности и в связи с опекой. НО более всераспространенный вид трастовых операций – управление капиталом собственных клиентов. В последнем случае банки берут в управление определенные деньги собственных клиентов и располагают их по согласованию с клиентами. При всем Кредитная система - реферат этом клиент определяет режим использования собственных средств. Обычно, у приличных банков есть 5 таких режимов:

«жестко консервативный» - средства клиента располагаются исключительно в самые надежные муниципальные ценные бумаги главных экономически продвинутых стран. При всем этом риск получения убытков вполне исключается;

«консервативный» - подразумевает вложение средств в муниципальные ценные бумаги продвинутых стран и депозиты Кредитная система - реферат огромнейших интернациональных банков. Но вероятны случаи краха банков, т.е. такое вложение средств не гарантирует клиентам бесспорное получение прибыли;

«умеренно консервативный» значит вложение средств в акции, котирующиеся на главных фондовых биржах мира. Это направление инвестиций также несет внутри себя риск получения заместо прибыли убытка;

«умеренно агрессивный» - значит вложение Кредитная система - реферат средств в акции компаний, которые определяют научно-технический прогресс, и в итоге их курс , обычно, увеличивается;

«агрессивный » - подразумевает вложение средств в акции компаний «четырех азиатских драконов» (Гонконга, Сингапур, Тайваня, Южной Кореи), что может принести как очень высочайшие прибыли , так и большие убытки.

Заемщик.

Рассматривая заявку на получение Кредитная система - реферат ссуды, банк всегда должен учмтывать перспективу погашения обязанностей перед вкладчиками. Потому перед тем, как выать кредит, нужно оуенить связанный с ним риск и, сначала, возможность непогашения ссуды в срок. Сохранность основной суммы долга – одна из основных принципов, который должен соблюдаться при проведении банком кредитных операций.

Любая заявка на получение кредита подвергается Кредитная система - реферат детальному и всестороннему анализу для выявления степени риска, связанного с выдачей ссуды. Если в процессе подготовительного обследования банк не получит удовлетворительного ответа на главные вопросы, связанные с выдачей ссуды, заявку следует неоспоримо отторгнуть.

Совместно с тем, нужно иметь в иду, что только немногие заявки на кредит являются безупречными со всех Кредитная система - реферат точек зрения.

При получении заявки на кредит, банк должен изучить не тоолько разные нюансы кредитной сделки, да и дать оценку индивидуальных качнств заемщика, будь то личное лицо либо управляющий компании.В этой связи нужно ответить не последующие вопросы:

-кто он?

-может ли он погасить взятое обязательство?

-каков риск утраты Кредитная система - реферат капитала при выдаче ссуды данному заемщику?

Оценивая личность клиента банк сосредотачивает внимание на последующих моментах:

-порядочность и честность;

-профессионалные возможности;

-возраст и состояние здоровья;

-наличие преемника;

-материальная обспеченность.

Порядочность и чесность. Это главные свойства клм\иента, имеющие для банка превноспетенное значение. Добросовестный клиент приложит максимум усилий, чтоб Кредитная система - реферат погасить взятые обязательства.

При оценке заемщика анк уделяет огромное внимание его личной жизни, особенностям его «жизненного стиля».Бп\анк почитает иметь дело с клиентом , который нечасто меняет место работы, женат, имеет семью, малышей и т.д.

Если он не пльзовался кредитом, ноимеет депозитный счет в банке, то наличие приличного остатка Кредитная система - реферат еа счете и постоянный перевод сумм на этот счет также может в\свидтльствовать о его высочайшей платежепособности.

Проф возможности грядущего заемщика в особенности авжны, если идет речь о руководител компаний. Компетенция управляющего складывается из нескольких свойств:

-наличие хорошей проф подготовки в избранной сфере коммерческой деятельности;

-организаторские свойства;

-способность Кредитная система - реферат принимть обоснованные решения;

-умение разговаривать с людьми, с подчиненными;

-знание работы всех участков собственного предприятия, также других предпряитий отрасли.

Возраст и состояние здоровья клиента. Если заемщик молод и не имеет достаточного опыта в коммерческой деятельнсти, выдача ему большой ссумы связана с завышенным риском.

Вещественный нюанс платежеспособости аракктеризует способность клиента погасить долг Кредитная система - реферат за собственный свой сччет. Если речь иде о персонв\альнм займе, банк попробует оценить размер личного имущества клиента;при деловой ссуде, помиио личного состояния управляющего компании и его приятелей, банк будет кропотливо рассматривать финансовое положение компании на базе ее баланса и сопутствующих документов.

Наличие хорошей недвижимости Кредитная система - реферат является ьлагоприятиным фактором для получения ссуды. При всем этом банкира тревожит не номинальная цена недвижимости, а его настоящая цена, ибо продажа недвижимости а случае банкротства нередко представляет сосбой непростую задачку.

Движимое имущество может включать вклады кулиента, ценные бумаги, великодушные металлы, драгоценности, картины и т.д.

Очевидно , банк выдаст охотнее заем клиеньу, который Кредитная система - реферат владее приличным состоянием, имеет недвижимость и ценные бумаги, чем ли\цу, которое не имеет имцщества и полностью полагается на текущеие доходы.

Оценка материаотнго положения конторы подразумевает тщательное обследование ее денежного состояния за пару лет и получение дополнительной инфы о ее дятельнсти, При всем этом банк в особенности Кредитная система - реферат пристально смотрит за тем, имеет ли компания, уже заложены, это серьезно подрывает ее платежеспособнрсть.

Ликвидность.

В базе «жизнедеятельности» коммерческого банка лежит сначала его ликвидность. Термин «ликвидность» значит по отношению к активам банка (валютным ресурсам банка, расположенным с целью прибыли) легкость и быстроту их перевоплощения в валютную форму (наличие Кредитная система - реферат либо платежные средства) для погашения собственных долговых обязанностей по пришествии соответственных сроков.

На практике ликвидность банка определяется по оценке ликвидности его баланса: баланс банка считается ликвидным, если средства по активу позволяют за счет резвой их реализации покрыть срочные обязательства по пассиву. Как следует, на уровень ликвидности банка сначала оказывает влияние Кредитная система - реферат сама структура активов баланса и соответственно состава и виды активных операций. Следует держать в голове, что чем выше ликвидность какого-то актива в активе баланса, тем ниже его доходность, и напротив. Актив баланса банка – это цена банковский резервов по результатам банковской деятельности. Структура актива баланса – взвешенные по удельному весу и стоимостному Кредитная система - реферат исчислению виды активных операций коммерческого банка с целью получения прибыли , обеспечения платежеспособности и ликвидности.

Оценивая реальный уровень ликвидности определенного банка, следует не только лишь принимать в расчет потенциально вероятную доходность какого-нибудь актива, да и учесть ту степень риска, которая связана с вероятностью невозвращения банковских средств по соответственной активной Кредитная система - реферат операций.

Как отмечалось выше, банк считается ликвидным, если средства актива позволяют резвой их реализацией погасить срочные долговые обязательства по пассиву.

Фактически фуррор решения препядствия находится в зависимости от стратегии управления активами и пассивами операциями банка сразу. Эта связь состоит в последующем:

· Для того, чтоб производить активные Кредитная система - реферат операции с целью получения прибыли , банку необходимы валютные ресурсы;

· Привлекая в бани валютные ресурсы через реализацию пассивных операций, банк должен в определенные сроки рассчитаться по своим долговым обязанностям;

· Для воплощения расчетов по своим долговым обязанностям банк должен быть и выгодным, и платежеспособным сразу. В неприятном случае пропадает экономический смысл банковской деятельности Кредитная система - реферат как одной из форм предпринимательской деятельности;

· Для того чтоб банк был и выгодным, и платежеспособным, он должен проводить доходные операции, приносящие прибыль, но при всем этом обеспечивать их ликвидность.

· В решении задачки обеспечения ликвидности глобальная практика банковского дела обширно употребляет так именуемый «портфельный подход» в управлении балансом банка.

Управление Кредитная система - реферат ранцем – это управление активами и пассивами банка, преследующее достижение ликвидности, прибыльности и платежеспособности, обеспечивающих устойчивость и надежность его работы в целом.

Главным нюансом управления ранцем банка является необходимость неизменного балансирования меж ликвидностью и прибыльностью.

Портфельный подход к управлению активами банка основан на использовании резервов, которые представляют собой группировку активов Кредитная система - реферат по уровню их ликвидности. В базе этой группировки лежит финансовая зависимость меж ликвидностью и доходностью и доходностью активов – чем выше доходность актива, тем ниже его ликвидность, и напротив. Группировка активов по резервам осуществляется по убывающему уровню их ликвидности и, как следует, по вырастающему уровню их доходности.

1-ая группа банковских активов Кредитная система - реферат – первичные резервы – не приносят доходов, но полностью ликвидные (наличные средства, находящиеся в банке, остатки на счетах Центрального банка, чеки и др.) Управление первичными резервами заключается в том, чтоб поддерживать на таковой стоимостной величине, которая была бы достаточна для своевременного выполнения банком долговых обязанностей.

2-ая группа банковских активов – вторичные Кредитная система - реферат резервы – это активы с маленьким доходом, но высоколиквидные, которые с малый задержкой по времени и малозначительным риском утрат собственной цены могут быть превращены в наличные средства либо средства платежа для погашения банком собственных долговых обязанностей.

Предназначение вторичных резервов – служить источником пополнения первичных резервов при понижении уровня неотклонимых резервов, также Кредитная система - реферат представлять важную составную часть управления ранцем банка в целом.

3-я группа банковских активов, которые не относятся ни к первичным , ни к вторичным резервам, ни к ссудам, - это ценные бумаги, не владеющие достаточной ликвидностью, но приносящие доходы меньше, сем ссуды по кредитам, и огромные, чем вторичные резервы.

В состав Кредитная система - реферат данной группы активов банка могут заходить последующие виды ценных бумаг:

· Казначейские векселя, облигации и ценные бумаги федерального правительства.

· Облигации органов исполнительной власти

· И т.д.

В банковском деле средства, вложенные в ценные бумаги, носят заглавие инвестиции, а операции по их реализации – вкладывательные. Глобальная практика банковской деятельности также свидетельствует, что по Кредитная система - реферат доходности инвестиций банков в ценные бумаги являются вторым источником банковской прибыли и составляют 20-25% всех доходов от активных операций.

В итоге вкладывательная деятельность банка, связанная с управлением риском от активных операций с ценными бумагами и требующая от управления выработки определенных стратегий, стратегии и определенных действий в данном направлении банковского Кредитная система - реферат дела, определяет так именуемую вкладывательную политику.

Главные способы и деяния по реализации вкладывательный политики для защиты банков от рисков последующие.

1. Ликвидность банка можно планировать, если в базу графика будущих платежей в погашение кредитов положить доходы заемщика.

2. Обеспечение управления активами 2-ой группы – вторичными резервами, чтоб они делали функцию типичных амортизаторов Кредитная система - реферат при вероятных денежных осложнениях банка, восстанавливая его ликвидность до требуемого уровня.

3. Преследуя цели заслуги нужного уровня ликвидности, банк может пойти на проведение последующих действий :

· Востребовать погашения ссуд до востребования;

· Не возобновлять ссуды, у каких истек срок погашения;

· Прибегнуть к займам на валютном уровне и т.д.

4. Для сохранения требуемого уровня ликвидности Кредитная система - реферат банки могут защищать себя от рисков, связанных с конфигурацией процентных ставок по ценным бумагам, проводя согласование сроков возврата собственных срочных депозитов со сроками погашения у ценных бумаг федеральных структур, казначейских обязанностей и иных ценных бумаг.

5. В случае нужного поддержания ликвидности методом критической реализации ценных бумаг по стоимости ниже цены Кредитная система - реферат приобретения банки могут создавать особые резервы для компенсации утрат от таких операций.

6. Одно из принципиальных направлений вкладывательной политики и самый надежный способ понижения вкладывательного риска в обеспечении доходности и ликвидности банка – это диверсификация банковского ранца ценных бумаг, в особенности в отношении активов третьей группы.

Совокупа ценных бумаг Кредитная система - реферат, обретенных банком в процессе активных операций, составляет вкладывательный портфель банка.

Рассредотачивание вкладывательного ранца банка меж разными видами ценных бумаг в целях понижения риска по активным операциям в обеспечение доходности и ликвидности банка именуется диверсификацией.

Обеспечение ликвидности коммерческих банков средством управления пассивами основано на нахождении источников банковских ресурсов и тех Кредитная система - реферат практических и методологических принципах их вербования, которые в текущее время обширно употребляются в мировой практике банковского дела.

Исторически и обычно важным источником денег коммерческого банка являлись и являются так именуемые депозиты.

1. Чековые депозиты, либо «классические» чековые книги и расчетные чеки – денежные документы, содержащие поручение чекодателю банку о перечислении с Кредитная система - реферат его счета определенной суммы на счет чекодержателя. Более всераспространенной формой чековых депозитов в текущее время – депозиты до востребования и Нау-счета. Другой новейшей формой чековых депозитов для русских коммерческих банков стал так именуемый банковский вексель – банковская ценная бумага на депозитной базе в отличие от кредитной базы традиционных коммерческих векселей Кредитная система - реферат.

2. Сбер вклады населения.

3. Срочные депозиты.

Основное практическое преимущество управляемых пассивов состоит в способности резвого получения нужных ликвидных ресурсов для обеспечения устойчивого и надежного функционирования коммерческих банков. Разглядим экономическое содержание важных видов управляемых пассивов.

1. В банковской практик США к срочным депозитам большого размера в отличие от главных депозитов относятся вклады размером выше 100 тыс Кредитная система - реферат. долл. со сроками платежа в границах 6 месяцев.

2. Покупка федеральных займов. Это займы на рынке федеральных фондов. Образуются как лишниие средства по сопоставлению с величиной неотклонимых резервов, которые коммерческие банки должны держать в Федеральном запасном банке по завлеченным депозитам.

3. К займам у федеральной запасной системы, которые именуются также Кредитная система - реферат дисконтовые, прибегают коммерческие банки, которые сталкиваются с какими-либо неблагоприятными обстоятельствами, связанными, к примеру, с массовым изъятием депозитов и недочетом средств для ублажения требований вкладчиков.

4. Евро-долларовые займы предоставляют собой заимствования банков США у евро-долларовых банков, расположенных в зарубежных государствах. Главными клиентами, содержащими баксовые депозиты в евро-долларовых банках Кредитная система - реферат, являются коммерческие и центральные банки. Основными же заемщиками евро-долларовых средств этих банков выступают большие компании, правительства и банки.

5. Посреди других видов займов как методов вербования банком средств в обеспечение нужного уровня ликвидности необходимо подчеркнуть продажу неким большим коммерческим банками особенных векселей и облигаций. Не считая тог, часто Кредитная система - реферат употребляется метод получения займов под залог банковских построек.

И еще одним источником банковских средств, которые не относятся к управляемым пассивам, но от абсолютной величины которых конкретно зависят надежность, устойчивость и ликвидность хоть какого коммерческого банка, является акционерный капитал, который именуется также своим капиталом банка и содержит в себе фактически Кредитная система - реферат акционерный капитал, запасный капитал и нераспределенную прибыль.

Фактически акционерный капитал банка равен номинальной цены выпущенных им обычных акций.

Нераспределенная прибыль представляет собой балансовую статью банка, характеризующую превышение его доходов над расходами.

Запасный капитал формируется за счет учредительной прибыли и каждогодних отчислений от текущей прибыли. Центральные банки требуют от коммерческих банков Кредитная система - реферат поддержания определенного уровня собственного капитала, который должен быть достаточным, чтоб покрыть потенциальные утраты от вероятного не возврата заемщиками ссудных средств в срок, также по мере надобности защищать вкладчиков от неплатежеспособности и банкротства самого банка.

В русской банковской системе денежные инструменты управления ликвидностью коммерческих банков при помощи пассивных операций в Кредитная система - реферат текущее время очень ограничены. Это обосновано причинами, связанными как с определенными трудностями и сложностями переход всей экономики народного хозяйства к рыночным отношениям, так и тем, что банковская система Рф еще очень молода, находится на стадии становления, развития и по существу имеет очень маленький опыт функционирования. В силу Кредитная система - реферат этих обстоятельств русские коммерческие банки в почти всех отношениях не соответствуют тем реальным образам коммерческих банков, которые утвердились в странах со размеренной рыночной экономикой.

Низкая активность многих коммерческих банков Рф связана с очень томными экономическим последствиями, включая их закрытие либо банкротство. Потому те банки, которые резвее завладевают арсеналом мировой практики управления ликвидностью Кредитная система - реферат, обеспечат себе устойчивый, надежный, конкурентоспособный нрав работы в банковских системах в целом.


kratkoe-opisanie-nositelya-sveta-merkaba.html
kratkoe-opisanie-organizacii-komandi-proekta.html
kratkoe-opisanie-pravil-sistemi-povestvovaniya.html