Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им

· контракт, предусматривающий страхование ссуды за счет заемщика в страховом обществе;

· контракт, комбинирующий все либо часть прошлых критерий.

Договоры подобного рода обычно относятся к коммерческой тайне банка.

          Русские банки уже накопили определенный опыт составления кредитных договоров. Но это сторона их деятельности еще далека от совершенства, при чем как правовой, так и в экономической Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им части. В одном и том же банке для однородных ссуд часто употребляются различные по форме кредитные договоры; многие их пункты неконкретны, а обоюдные обязательства сторон сформулированы нечетко. Нередко допускаются небрежности в оформлении (отсутствуют то печать одной из сторон, то указание должностного положения лиц, подписавших контракт; отдельные Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им пункты не заполнены и непрочеркнуты, заглавие документа различно в различных случаях и т.д.).

          В экономическом плане кредитные договоры часто отличаются завышенным формализмом: не отражают специфичности отношений банка с клиентом зависимо от свойства ссуды (кроме уровня процентной ставки); не содержит набора действенных мер по обеспечению мотивированной направленности и возвратности ссуд; фактически не Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им предугадывают обязанностей клиентов по поддержанию каких-то денежных коэффициентов на определенном уровне; в их отсутствуют нормы, регулирующие формы и способы контроля банком денежного положения и других черт заемщика.

          Беря во внимание эти происшествия, также интернациональный опыт, можно советовать придерживаться последующей структуры типового кредитного контракта.


ПРЕАМБУЛА, где указываются Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им наименования сторон, организационно-правовая форма каждой из их.

I. Предмет и сумма контракта

В данном разделе уточняется вид кредита (укрупненный объект, совокупный объект, мотивированная ссуда на отдельную сделку), цель, сумма кредита, порядок регулирования предельного уровня (кредитная линия с правом либо без права превышения, предел).

          II. Порядок предоставления и погашения ссуды

Раскрывается Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им определенный механизм выдачи и погашения ссуды с указанием предельного срока.

          III. Методы гарантии возврата кредита (залог, гарантия, поручительства, страхование).

          IV. Условия кредитования

Указывается, каких уровней кредитоспособности должен придерживаться заемщик.

V. Процентные ставки и комиссионное вознаграждение

VI. Обязательства сторон

Повышенное внимание обращается на обязательства заемщика (в забугорной практике в данном разделе предусматриваются последующие Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им обязанности клиента:

а) подвергнуться независящему аудиту и представить соответственное заключение в банк;

б) представлять в банк свою отчетность и все нужные для кредитования сведения;

в) разрешить банку проводить проверки с предоставлением ему хоть какой отчетности в процессе таких проверок;

г) не реорганизовываться без извещения банка;

д) застраховать имущество, в Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им т. ч. находящееся в залоге;

е) сделать в банке, выдавшем кредит, депозит в определенной сумме на срок до погашения ссуды;

ж) открыть в банке, выдавшем кредит, расчетный счет.

VII. Санкции при невыполнении критерий контракта

VIII. Порядок разрешения споров

IX. Срок деяния контракта

Х. Юридические адреса сторон

XI. Подписи сторон).

К кредитной документации Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им относятся также договоры о залоге, гарантийные письма, страховые полисы.

Контракт О ЗАЛОГЕ должен соответствовать требованиям закона О залоге. В документе должны быть отражены: вид залога (остается во владении залогодателя либо передается во владение залогодержателя), состав и цена заложенного имущества; права и обязанности сторон применительно к различным видам залога (в Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им т.ч. право распоряжения заложенным имуществом); виды контроля со стороны банка за сохранностью заложенного имущества (при владении им залогодателем); момент появления права банка направить взыскание на предмет залога; порядок воззвания взыскания. Содержание договора  о залоге дифференцируется по видам залога: заклад, залог товарно-материальных ценностей без права их расходования; залог Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им продуктов в обороте либо переработке.

ГАРАНТИЙНЫЕ ПИСЬМА И СТРАХОВЫЕ ПОЛИСЫ также должны соответствовать определенным требованиям правового и экономического нрава. В правовом нюансе они должны верно определять дела сторон, что позволяет защитить их интересы. В этой связи положительно должна быть оценена практика заключения трехсторонних договоров поручительства и договоров страхования. Включение в число участников Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им таких договоров банка увеличивает их эффективность, так как не позволяет изменять условия отношений заемщика и поручителя (гаранта, страховщика) без ведома банка. Принципиальное значение имеет правильное оформление гарантийных писем, договоров страхования либо поручительства (наличие печати, указание должностного положения лиц, подписавших документы, подписи этих лиц и т.д.). При использовании Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им банковских гарантий нужно заключение соответственных межбанковских договоров (соглашений).

В экономическом нюансе эффективность гарантий (поручительств) и страхования кредитного риска находится в зависимости от кредитоспособности организаций, гарантирующих возврат ссуд. Потому банкам нужно владеть способностями анализа кредитоспособности гаранта (поручителя) либо страховой организации. В забугорной практике гарантии нередко сопровождаются залогом имущества гаранта. Сразу Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им банк до выдачи ссуды организует встречи с представителями гарантов для выяснения их готовности выполнить свои обязательства в случае непогашения ссуды заемщиком.

Вместе с кредитной документацией, имеющей правовой статус, в кредитной работе употребляется также СЛУЖЕБНАЯ ДОКУМЕНТАЦИЯ, составляемая кредитными инспекторами. К ней, а именно, относятся СПАВКИ О ПРОВЕРКАХ КЛИЕНТОВ на Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им месте. Одним из более принципиальных направлений таких проверок является выяснение того, как производятся условия кредитного контракта. В забугорной практике результаты подобного контроля со стороны банка фиксируются в особых ВЕДОМОСТЯХ. Форма ведомости разрабатывается банком. Обычно в ней отражаются: условия кредитного контракта, подлежащие проверке (указывается соответственный пункт контракта); даты проверок; отметки (+, -) о выполнении Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им. Если клиент не делает принципиальное условие кредитного контракта, банк оперативно вводит санкции, предусмотренные в нем.

Скопление инфы о клиенте и о нраве его отношений с банком – предназначение КРЕДИТНОГО ДЕЛА. Банки Рф пока не уделяют подабающего внимания ведению таких дел. Почти всегда они содержат только технико-экономические Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им обоснования, кредитные договоры и сопровождающие их документы (договоры о залоге, гарантийные письма, страховые полисы). Редкостью в кредитных делах являются даже балансы клиентов. Все это значит слабенькую информированность банков о клиентах и, как следует, высочайший совокупный риск кредитного ранца.

Можно советовать разрабатывать последующие главные разделы кредитного дела:

I. Бухгалтерская отчетность, характеризующая Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им кредитоспособность заемщика (балансы, отчеты о прибылях и убытках).

II. Кредитная документация по всем ссудам, выданным клиенту за последние два года.

III. Аналитические записки и справки.

IV. Переписка с клиентом, протоколы совещаний по принципным вопросам, записи принципных телефонных переговоров.

V. Нарезки из газет и журналов, касающиеся клиента.


Стоимость БАНКОВСКОГО КРЕДИТА

Средства в Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им качестве кредитных ресурсов представляют собой предмет купли-продажи, имеющий свою стоимость – БАНКОВСКИЙ (ССУДНЫЙ) ПРОЦЕНТ. Процент выступает в виде определенной суммы средств, получаемый кредитором от заемщика за «товар» - в этом случае за использование временно ссуженными средствами. Поточнее, даже не за использование, а за право использования: если кредит просто пролежал у Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им заемщика, то это не высвобождает последнего от необходимости платить за него. В серьезном смысле слова за взятый кредит нужно заплатить не только лишь процент – нужно погасить сумму основного долга, а не считая того, часто приходится платить комиссионные, штрафы. Все же, ценой кредита считается конкретно банковский (ссудный) процент Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им как стоимость либо плата за право использования заемными средствами. Источником уплаты процента является часть прибыли (дохода) заемщика, приобретенная им в итоге использования заемных средств.

Исходя из убеждений кредитора абсолютная величина процента, не соотнесенная с суммой ссуды, ни о чем же не гласит. Потому в практических целях, т.е. для Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им выяснения эффективности кредитных сделок, определения приемлемости той либо другой величины цены кредита, употребляется относительный показатель таковой цены – НОРМА (СТАВКА) ПРОЦЕНТА, т.е. типично для некого фиксированного отрезка времени отношение меж суммой уплаченных процентов (процентным платежом) и величиной ссуды:


где Нп – норма процента;

      Пр – сумма уплаченных процентов;

       С – величина ссуды (кредита).

Зависимо Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им от соответствующих особенностей различных секторов рынка ссудных капиталов можно выделить несколько ГРУПП ОДНОРОДНЫХ СТАВОК ПРОЦЕНТА (БАНКОВСКОГО И НЕБАНКОВСКОГО):

·  ставки валютного рынка, применяемые при короткосрочных ссудных операциях меж кредитно-финансовыми институтами;

· официальная учетная ставка;

· ставки рынка ценных бумаг – ставки доходности различных акций и облигаций в момент их эмиссии и Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им в предстоящем на вторичном рынке;

· ставки банков и кредитных учреждений для небанковских заемщиков и кредиторов.

В свою очередь в рамках каждой из перечисленных групп ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ можно Систематизировать по:

· срокам сделки – на долго-, средне- и короткосрочные;

· роли в структуре вставок – на главные (базисные) и дополнительные, меняющиеся в след за основными;

· нраву Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им формирования – на в большей степени рыночные (уровень и движение которых зависит в главном от общей экономической конъюнктуры и состояния рынка ссудных капиталов) и сознательно регулируемый прямо либо косвенно (центральным банком, синдикатами банков и кредитных учреждений, другими субъектами);

· масштабом использования – на ставке, используемой только на государственных кредитных рынках, и Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им ставки, применяемые сразу на государственных и интернациональных рынках;

· по нраву конфигурации в течении срока использования ссуды – на фиксированные (постоянные) и плавающие (изменяющиеся) ставки.

В текущее время в банковском секторе экономики существует целый комплекс разных видов процентных ставок.

Во-1-х, это процентные ставки, подверженные конкретному регулированию. К регулируемым Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им ставкам относятся ставка рефинансирования и штрафная ставка ЦБ.

ВО-ВТОРОЫХ, это рыночные процентные ставки. Они делятся на аукционные и неаукционные (банковские ставки). К первому виду ставок относятся ставки по депозитам и банковским кредитам (включая денежные кредиты), размещаемым средством аукционных торгов и в кредитных магазинах. Ко второму виду ставок относятся цена привлекаемых Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им банками депозитов при конкретной работе с клиентами, ставки по межбанковской работе с клиентами, ставки по межбанковским кредитам (включая денежные) другим банкам и ставки по клиентским кредитам (включая денежные) определенным небанковским заемщикам.

Исходя из разных подходов к методологии установления ставок могут быть рассчитаны номинальные (годичные) и действенные ставки.

Банковский процент Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им появляется в случаях, когда одним из субъектов кредитных отношений выступает банк. Коммерческие банки при заключении кредитных соглашений без помощи других договариваются с заемщиками о величине процентных ставок. С развитием рыночных начал хозяйствования норма процента будет стремиться к средней норме прибыли в экономике. В любом случае НА ВЕЛИЧИНУ И ДИНАМИКУ СТАВКИ Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им ПРОЦЕНТА оказывают влияние как общие, макроэкономические причины, так и причины личные, лежащие на стороне самих участников кредитного процесса, в том числе отдельных банков.

К числу ОБЩИХ Причин относятся:

· соотношение спроса и предложения заемных средств;

· регулирующая политика центрального банка;

· уровень инфляции в народном хозяйстве и др.

Личные Причины определяются Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им критериями функционирования определенного банка (кредитного учреждения), его положением на рынке кредитных ресурсов, избранной кредитной и процентной политикой, степенью рискованности осуществляемых операций.

Уровень процентных ставок по активным операциям банка формируется почти во всем на базе спроса и предложения заемных средств. Совместно с тем на этот уровень существенное воздействие оказывают:

· «себестоимость» ссудного Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им капитала данного банка;

· кредитоспособность заемщика;

· целевое направление, срок, объем предоставляемого кредита;

· методы обеспечения возвратности кредита и др.

Может появиться колебание в правомерности учета издержек банка («себестоимость» ссудного капитала) при определении цены кредитных услуг, колебание в том, не противоречит ли таковой учет принципам рыночной экономики, не ведет ли Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им этот подход к конструированию «затратной» цены.

Начальным пт ценообразования выступает калькулирование цены производства предприятия (конторы). В той либо другой степени этим занимается каждый товаропроизводитель. Он так либо по другому обязан «конструировать» свою стоимость. Но в эту стоимость врубаются издержки, в каких расход сырья либо материала исчисляется не по Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им фактической себестоимости, а по рыночным ценам, при этом по довольно жестким правилам, методикам. Дальше к издержкам прибавляется прибыль, и снова же, обычно, средняя рыночная. Тем фактическим логическим начальным пт оказывается существующая уже рыночная стоимость. Калькулирование же цены дает фирме возможность найти выгодность производства данного продукта при действующих рыночных ценах.

Как Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им лицезреем, противоречий нет. Товаропроизводитель «конструирует» стоимость на собственный продукт методом суммирования ее частей, но единственно для того, чтоб «вписаться» в беспристрастно существующую сейчас рыночную цена (рыночную стоимость) соответственного вида продукта.

Исключением из этого правила рыночной экономики является механизм формирования монопольной цены, где точкой отсчета выступает не общая для всех Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им рыночная стоимость, а стоимость, рассчитанная и объявленная самой монополией.

Эта логика и соответственное правило полностью применимы и к кредитным ресурсам как к типичному, но все же товару.

При определении процентных ставок по каждой определенной сделке банки ориентируются на уровень ставок, который бы, с одной стороны, не вынудил заемщика Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им (кредитора) отрешиться от сделки, с другой же – позволил банку не только лишь компенсировать свои издержки, да и получить прибыль лучше не ниже средней.

Что касается ИЗДЕРЖЕК (Издержек) БАНКА НА ПРОВЕДЕНИЕ ССУДНЫХ ОПРЕАЦИЙ, то они состоят из 2-ух всеохватывающих групп расходов, любая из которых содержит в себе несколько частей:

1) РАСХОДЫ ПО Вербованию Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им РЕСУРСОВ, в том числе

· уплаченные проценты по межбанковским кредитам (включая кредиты центрального банка) и депозитам;

· проценты, выплаченные компаниям, организациям и учреждениям за хранящиеся на их расчетных и текущих счетах средства;

· проценты, выплаченные по вкладам физических лиц;

2) РАСХОДЫ ПО ОБЕСПЕЧЕНИЮ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА, в том числе:

· расходы на зарплату Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им служащих, занятых привлечением и размещением ресурсов;

· расходы на содержание аппарата управления, включая представительские расходы;

· амортизация оборудования, машин и устройств;

· оплата услуг вычислительного центра, административно-хозяйственные, канцелярские, почтовые, телеграфные и другие расходы.

Примечание. Последние три элемента связаны как со ссудными, так и со всеми иными операциями банка.

          Подсчитать действительные издержки Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им банка не просто. Главные трудности связаны со последующими обстоятельствами.

Во-1-х, межбанковские кредиты привлекаются под различные проценты, которые к тому же нередко пересматриваются. Из-за этого приходится делать постоянные перерасчеты.

Во-2-х, Центральный банк устанавливает верхний предел выплаты процентов по таким кредитам, относимые на расходы банка. Как следует, проценты, выплаченные сверх этого Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им предела, не исключаются из налогооблагаемой базы и могут покрываться только за счет прибыли банка. Тогда реальные расходы по вербованию межбанковских кредитов увеличатся на сумму переплаченных сверх нормы процентов и суммы, которую дополнительно придется дать в виде налогов.

В-3-х, для расчета реальных расходов и соответственно реальной процентной ставки из Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им общей суммы завлеченных и заемных средств должны быть вычтены все средства, не применяемые банком в его активных операциях: суммы, находящиеся в фонде неотклонимых резервов в Центральном банке и на корсчете.

          В-4-х, нужно иметь механизм отнесения общих расходов по обеспечению функционирования банка на его фактически кредитную деятельность и Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им соответственно правила определения величины той прибавки к стоимости кредита, которая оправдана этими общебанковскими расходами.

          Представим, настоящая стоимость кредита на базе учета только первой группы расходов (расходы по вербованию ресурсов) определена в размере 150% годичных. Расчет может быть проведен по последующей формуле:



Где  Hn I,  Hn II, Hn III Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им – нормы процентов за использование соответственно межбанковскими кредитами, срочными вкладами, средствами на расчетных и текущих счетах (в % годичных );

YI,YII,YIII – удельные веса соответственных ресурсов в общем объеме ресурсов (в %);

ПрI0, ПрII0, ПрIII0 – неиспользуемые толики соответственных ресурсов (в %);

HP – нормы резервирования (в %).



Далее логика формирования реальной цены кредитных ресурсов смотрится так. Сначала нужно Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им узнать меру воздействия на эту стоимость общебанковских расходов, т.е. размер маржи, которую следовало бы прибавить к ранее отысканным 150% ставки. Для этого можно пользоваться формулой:

           


Общие расходы банка, за

Исключением расходов по

Вербованию ресурсов

Остальные доходы, связанные

с  воплощением ссудных

операций


М =









    


М =  

1-ый элемент числителя может быть подсчитан, в том числе с внедрением Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им приближенных способов. Представим, он определен в размере 5 млн. руб. 2-ой элемент числителя формулы будет включать в себя доходы по ссудным операциям, имеющим внеплановый нрав (дополученные за прошлые годы доходы, штрафы, пени, проценты, комиссии), также некие текущие комиссии. Допустим, в сумме все это составит 3 млн. руб. (усредненный показатель Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им). Принципиальное значение имеет 3-ий элемент. Хоть какой банк должен составлять ежеквартальный расчет планируемой получению прибыли хотя бы поэтому, что ему необходимо делать авансовые платежи в бюджет. В расчете на месяц берется 1\3 этой суммы. Если банк планирует прибыль в 30 млн. руб., то исковая величина составит 10 млн. руб.

В знаменатель формулы войдут: выданные Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им межбанковские кредиты, средства на счетах по совместной хозяйственной деятельности, средства на ссудных счетах клиентов. Если определяется месячная маржа, то все эти активы берутся в средневзвешенном размере. Пусть расчеты проявили, что идет о сумме в 250 млн. руб.


Тогда М

т.е. необходимо, чтоб каждый рубль работающих активов приносил за месяц Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им 0,048 руб.. По другому говоря, годичная ставка должна быть




Таким макаром, настоящая стоимость кредита в нашем примере составит: 150% + 57,6% = 207,6%. Очевидно, фактическая стоимость, которая сложится на рынке ссудных капиталов, вероятнее всего будет или больше расчетной цены (при недостатке предложения, огромных ценовых претензиях кредиторов и т.д.), или меньше (при нехватке спроса, неготовности Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им заемщиков оплачивать очень высочайшие, на их взор, расходы кредиторов и т.п.). Но она представляет собой ту ось либо центр колебаний, к которому фактические цены кредитных ресурсов будут стремиться в тенденции.

Для практических нужд могут употребляться разные формулы расчета процентной ставки за кредиты (цен кредитов). Применяется, к примеру, такая:



Где С.т Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им.о. – общая стоимость (цена) кредита;

ОСК – общая сумма использованного кредита;

СО.пр. – основная годичная ставка по кредиту;

К – общая сумма комиссий по кредиту;

Сср. – средний срок кредита.

Неспециалистам, в особенности из числа клиентов банков, можно посоветовать еще больше обыкновенные формулы.

При помещении капитала во вклады с варьирующей Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им процентной ставкой, а так же для ссуд личным лицам ставка может определяться 2-мя методами.

1. В случае обычных процентов (когда проценты не добавляются к основной сумме) ставка рассчитывается с помощью последующей формулы:

Процентная ставка =



(360 дней в году и 30 дней в месяце считается Германии и Швейцарии. В большинстве государств применяется Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им т.н. французская система, в какой месяцы числятся 28, 29, 30 и 31 денек. Т.н. британская система считает деньки в месяцах так же, а году – 365 дней).

2. Если проценты добавляются к основной сумме долга и капитализируются, т.е. в свою очередь приносят проценты (сложные проценты), нужно за ранее вычислить коэффициент капитализации (с помощью нижеследующей формулы Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им) и ставку, которая для данного срока соответствует коэффициенту капитализации. При всем этом


Коэффициент капитализации =

Обычно личные ссуды (т.е. ссуды гражданам) возмещаются каждомесячными фиксированными взносами, включающими цена кредита и часть возмещения. Цена исчисляется «методом 78», именуемым так поэтому, что для кредита с продолжительностью 12 месяцев взыскание процентов разбито на 78 различных частей, т Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им.е.



Цена кредита =

Для исчисления каждомесячных взносов довольно сложить сумму предоставленного кредита с его ценой и поделить все это на продолжительность кредита.

Каждомесячный взнос =

В маркетинговых предложениях время от времени объявляется, что установлена сумма каждомесячных взносов по возмещению кредита либо цена кредита за весь срок ссуды Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им, но не указана годичная процентная ставка, на которой базируются предлагаемые услуги. Большая часть банков и заемщиков исчисляет эту ставку «методом 78»:


Годичная процентная ставка =

Если указаны только каждомесячные взносы за кредит, то идет речь о подготовительном исчислении цены кредита, и для расчета ставки нужно ввести в приведенную формулу значение цены кредита Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им, рассчитанное как:

Цена кредита = (Срок х Каждомесячный взнос) – Сумма кредита.

КРЕДИТНЫЙ РИСК И Способы УПРАВЛЕНИЯ ИМ

КРЕДИТНЫЙ РИСК – риск непогашения основного долга и процентов по выданной ссуде.

Кредитный риск обусловливается факторами, лежащими как на стороне клиента, так и на стороне банка.

К группе причин, лежащих на стороне клиентов, относятся Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им: КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ И Нрав КРЕДИТНОЙ СДЕЛКИ.

К группе причин, лежащих на стороне банка, относятся ОРГАНИЗАЦИЯ БАНКОМ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА.

КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ ЗАЕМЩИКА в обобщенном виде отражает степень доверия банка к обязательству клиента вернуть кредит. Эта степень обусловливается рядом событий: уровнем управления у заемщика (организация производства, снабжения и сбыта, постановка учета и отчетности); денежным его Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им состоянием; перспективами развития кредитуемого объекта и др. Каждое из перечисленных событий имеет свою систему характеристик, по которым и делается оценка.

Нрав КРЕДИТНОЙ СДЕЛКИ находит свое выражение в содержании объекта кредитования, сумме и сроке ссуды, порядке и выдачи и погашения ссуды, методе обеспечения ее возвратности. Объект кредитования может Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им быть связан с воплощением или единичной хозяйственной сделки (приобретение партии продуктов, определенного вида сырья, определенных ценных бумаг и др.), или совокупы сделок. Степень охвата кредитом кругооборотов фондов компаний различна при различных объектах. При более широком участии кредита в кругообороте фондов круг причин кредитного риска возрастает, потому степень риска кредитования совокупы сделок более Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им высока, чем кредитования отдельной сделки. Кредитный риск возрастает также по мере возрастания суммы кредита и удлинения его срока. Выдача и погашение кредита в несколько шагов (по мере появления потребности) понижает кредитный риск, а одноразовость выдачи и погашения ссуды его наращивает. Наличие приличного залогового обеспечения и приличных гарантий увеличивает Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им уверенность кредитора в возврате выданных ссуд.

Степень кредитного риска также зависит от ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА банком. Наличие инструктивных и методологических документов, регулирующих кредитные операции банка, разработка точной процедуры рассмотрения и разрешения ссуды, определение требований к кредитной документации, создание системы действенного контроля за обоснованностью выдачи ссуды и реальностью источников ее погашения Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им, не плохая постановка аналитической работы в банке и высочайший уровень инфы о клиентах - все это в значимой мере уменьшает риск кредитных сделок банка. Данный фактор имеет особо принципиальное значение при недостаточно высочайшей квалификации и опытности кредитных работников большинства коммерческих банков Рф.

Анализ совокупного риска ссуд, выданных определенным банком Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им на базе учета всех вышеназванных причин значит оценку свойства его кредитного ранца.

КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ ЗАЕМЩИКА И Методы ЕЕ ОЦЕНКИ

ПОНЯТИЕ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА

Неувязка оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к числу довольно разработанных. Сначала в уточнении нуждается сам термин «кредитоспособность». Всераспространенным является такое его определение (способность лица стопроцентно и в срок рассчитаться по Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им своим долговым обязанностям), которое делает его неотличимым от другого термина – «платежеспособность».

Вопросы кредитоспособности были довольно животрепещущими и обширно освещались еще в экономической литературе дореволюционного периода, также в трудах экономистов 20-х годов. Последние в целом под КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬЮ понимали:

· исходя из убеждений заемщика – способность к совершению кредитной сделки, возможность Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им своевременного возврата приобретенной ссуды;

· с позиций банка – правильное определение размера допустимого кредита.

При определении КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА, обычно, воспринимали во внимание такие причины:

· дее- и правоспособность заемщика для совершения кредитной сделки;

· его моральный вид, репутация;

· наличие обеспечительного материала ссуды;

· способность заемщика получать доход.

Моральному лику клиента в особенности огромное внимание уделялось в Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им литературе дореволюционного периода. По воззрению И. Ададурова, «первым и важным условием кредита является необходимость, чтоб личность, ищущая у нас способности кредитоваться, по своим нравственным качествам не внушала недоверия». При  этом моральную базу кредитной сделки (честность и  порядочность) впрямую связывали с фактором управления делами, компетентностью, умением управляющих Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им хозяйств предугадать изменение экономической конъюнктуры и воспользоваться ими, вовремя перестраивать создание и т.д.

Естественно, к числу важных качеств кредитоспособности относилось наличие вещественного обеспечения ссуды. Отдельные спецы даже присваивали этому фактору решающее значение. Так, Н. Бунге, связывавший высшую кредитоспособность с большей неподвижностью капитала, вложенного в неподвижное имущество, писал, что «имущество неподвижное рассматривается Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им как самая наилучшая гарантия».

Все же большая часть экономистов тех пор при рассмотрении вопроса о выдаче кредита во главу угла ставили возможность получения заемщиков дохода. Тот же И. Ададуров  связывал возможность кредитования определенного хозяйства «с его высшей необходимостью, устойчивостью и доходностью». На этом же делался акцент и Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им в исследовательских работах 20-х годов.

Ворачиваясь к интересующему нас основному понятию, можно сказать последующее.

ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ – эта способность и возможность юридического либо физического лица вовремя погасить все виды задолженности. В отличие от этого КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ – это возможность погашения ссудной задолженности. С этой стороны кредитоспособность - понятие  более узенькое, чем платежеспособность. Как следует Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им, банку, чтоб отважиться выдать кредит данному заемщику, достаточно  убедиться в его кредитоспособности, не непременно рассматривая вопрос в более широком нюансе (хотя из соотношения понятий ясно, что если заемщик платежеспособен, то это содержит в себе и его кредитоспособность).

Меж платежеспособностью и кредитоспособностью имеется очередное различие. Предприятие обыденную свою задолженность Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им (не считая ссудной) должно погашать, обычно, за счет выручки от реализации собственной продукции (работ, услуг). Что все-таки касается ссудной задолженности, то она, кроме нареченного, имеет еще три источника погашения (не всегда, правда, надежных):

· выручка от реализации имущества, принятого банком в залог по ссуде;

· гарантия другого банка либо другого предприятия;

· страховые возмещения Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им.

Как следует, банк, хорошо дающий ссуды, может рассчитывать на полное либо хотя бы частичное их возмещение даже в этом случае, когда заемщик оказывается неплатежеспособным в обыкновенном смысле этого слова.

Но можно ли сейчас связывать кредитоспособность заемщика в большей степени с одним из перечисленных причин, как это Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им делали прежние русские экономисты и как это делают сейчас в рыночно продвинутых странах в отношении способности получения заемщиком размеренного дохода?

Если подразумевать последний фактор, то в критериях современной Рф делать основную ставку на него не приходится. Хотя бы по причинам продолжения кризисного и неконтролируемого спада объемов производства и массовых неплатежей. Страховые компании Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им в массе собственной слабы и ненадежны. Банковские гарантии снутри страны практически не употребляются, а предприятия вообщем не могут позволить для себя кому-то что-то гарантировать. На реализацию залогового имущества заемщика банки идут без охоты по ряду беспристрастных обстоятельств. Моральный вид и репутация современного среднего русского Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им бизнесмена в наилучшем случае неопознаны, в худшем - ничего обнадеживающего не содержат. Равным образом очень специфична и его дееспособность, т.е. проф компетентность, умение отлично поставить дело в новых исторических критериях. Не случаем устойчивость банков сейчас назад пропорциональна их активности в сфере кредитования экономики.

КАКОЙ ПРАКТИЧЕСКИЙ ВЫВОД СЛЕДУЕТ ИЗ ЭТОГО Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им? Видимо, только один: современные русские условия не позволяют гласить об общей высочайшей кредитоспособности субъектов экономики, при этом реально вероятный уровень их кредитоспособности нужно определять, не отдавая предпочтения какому-либо ее фактору, а рассматривая все причины в комплексе. Хоть какой из их возможно окажется решающим как в положительном, так и в нехорошем смысле Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им.

Трудности ОПРЕДЕЛЕНИЯ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ

Как уже сказано, кредитоспособность заемщика находится в зависимости от многих причин. Уже это само по себе значит трудность, так как каждый фактор (для банка – причины риска) должен быть оценен и рассчитан. К этому следует добавить необходимость определения относительного «веса» каждого отдельного фактора для состояния Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им кредитоспособности, что также очень тяжело.

Еще труднее оценить перспективы конфигураций всех тех причин, обстоятельств и событий, которые будут определять кредитоспособность заемщика в грядущий период.

Способность заемщика погасить ссудную задолженность имеет значение для кредитора только в этом случае, если она относится к будущему периоду (является прогнозом таковой возможности, при этом прогнозом довольно Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им обоснованным, правдоподобным). Меж тем все характеристики кредитоспособности, используемые на практике (они будут представлены далее), обращены в прошедшее, потому что рассчитываются по данным за истекший период либо периоды, к тому же это обычно данные об остатках («запасах») на отчетную дату, а менее четкие данные об оборотах («потоках») за определенный Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им период. Тут об этом говорится с одной целью – чтоб стало ясно, что вообщем характеристики кредитоспособности имеют в неком роде ограниченное значение.

Дополнительные трудности в определении кредитоспособности появляются в связи с существованием таких ее причин, измерить и оценить значение которых в цифрах нереально. Это касается сначала морального вида, репутации заемщика Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им, хотя не только лишь их. Надлежащие выводы не могут быть признаны неоспоримыми.

В дореволюционное время для учета морального вида клиента предполагалось принимать во внимание даже прошедшее заемщика и прошедшее его приятелей в деле, а равно и тех компаний, в зависимости либо в тесноватой деловой связи с которыми он состоял.

В конце Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им концов, значимые трудности порождаются инфляцией, искажающей характеристики, характеризующие способности погашения ссудной задолженности (это относится, к примеру, к показателям оборачиваемости капитала и отдельных его частей – активов, основного капитала, припасов), и неодинаковой динамикой объема оборота (из-за опережающего роста цен на реализуемую продукцию) и оценкой остатков (главных средств, припасов).

Итак, получить Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им единую, синтетическую оценку кредитоспособности заемщика с обобщением цифровых и нецифровых данных нельзя. Для обоснованной оценки кредитоспособности кроме инфы в цифровых величинах нужна экспертная оценка обученных аналитиков.

В то же время сложность оценки кредитоспособности обусловливает применение различных подходов к таковой задачке – в зависимости как от особенностей заемщиков, так и от Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им целей определенного банка-кредитора. При всем этом принципиально выделить: разные методы оценки кредитоспособности не исключают, а дополняют друг дружку. Это означает, что использовать их следует в комплексе.

Существует последующие методы оценки кредитоспособности:

· на базе системы денежных коэффициентов;

· на базе анализов валютных потоков;

· на базе анализов делового риска.

Любой Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им из их взаимно дополняет друг дружку. Если анализ делового риска позволяет оценить кредитоспособность клиента в момент совершения сделки лишь на базе одной ссудной операции и связанного с ней валютного потока, то система денежных коэффициентов предсказывает риск с учетом его совокупного долга, сложившихся средних эталонов и тенденций. Анализ валютного потока клиента Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им не только лишь оценивает в целом кредитоспособность клиента, да и указывает на этой базе предельные размеры новых ссуд, также слабенькие места управления предприятием, из которых могут вытекать условия кредитования.

1, 2, 3, 4, 5


kratkoe-poyasnenie-k-katalogu.html
kratkoe-soderzhanie-1-stranica-10.html
kratkoe-soderzhanie-1-stranica-5.html